Mengajukan asuransi bisa terasa seperti ujian tanpa belajar. Anda mengisi formulir panjang, menjawab pertanyaan tentang pinggang dan riwayat kesehatan keluarga, lalu menunggu keputusan.
Bagi banyak orang, proses ini, disebut underwriting, adalah misteri. Mengapa teman yang sehat mendapat loading? Mengapa vaping dianggap merokok? Dan mengapa cedera punggung 2018 masih ditanya?
Memahami cara asuransi menilai risiko membantu Anda menyiapkan aplikasi dengan lebih baik dan menghindari catatan "pernah ditolak".
Apa Itu Underwriting?
Pada dasarnya, asuransi adalah taruhan. Anda bertaruh bisa sakit atau meninggal; perusahaan asuransi bertaruh tidak. Jika aplikasi diterima, mereka bisa harus membayar jutaan dolar di masa depan.
Underwriting adalah proses menghitung peluang taruhan itu.
Keputusan bukan berdasarkan moral, melainkan data aktuaria. Jika data menunjukkan orang dengan BMI tertentu 40% lebih mungkin terkena serangan jantung, risiko itu harus dihitung.
"Duty of Disclosure": Kejujuran Wajib
Dasar kontrak asuransi adalah itikad baik. Anda harus jujur.
Di Selandia Baru, kewajiban Anda adalah "mengambil kehati-hatian yang wajar agar tidak membuat representasi keliru." Anda harus menjawab pertanyaan secara akurat dan lengkap.
Inilah yang sering menjebak. Banyak orang "lupa" menyebut kunjungan spesialis karena "tidak ada temuan". Bagi underwriter, kunjungan itu tetap relevan.
Mengapa penting: Non-disclosure adalah alasan utama klaim ditolak. Jika Anda tidak menyebut riwayat asma, klaim lain di masa depan bisa ditolak.
Tiga Pilar Penilaian
Underwriter fokus pada tiga area:
1. Riwayat Medis
BMI, kolesterol, tekanan darah, dan kesehatan mental diperiksa. Yang penting adalah riwayat keluarga. Jika orang tua atau saudara kandung punya penyakit serius sebelum 55 tahun, risiko Anda dianggap lebih tinggi.
2. Pekerjaan
Pekerjaan menentukan risiko cedera dan kemampuan bekerja.
- •Asuransi Jiwa: Pekerja kantor dan sopir truk logging bisa membayar tarif mirip karena pemicunya kematian.
- •Proteksi Pendapatan: Sopir truk membayar lebih tinggi karena risiko cedera lebih besar.
3. Hobi
Hobi berisiko tinggi (balap, diving dalam, penerbangan) memicu pertanyaan ekstra.
Hasil: Empat Kemungkinan
1. Standar
Diterima dengan tarif standar. Sekitar 70-80% pemohon mendapat ini.
2. Loading
Diterima tetapi premi lebih tinggi.
- •Loading Persentase: misalnya +50%.
- •Per Mille: biaya tambahan per $1.000 pertanggungan.
3. Pengecualian
Ditanggung kecuali kondisi tertentu.
- •*Contoh:* masalah punggung dikecualikan.
- •*Strategi:* Lebih baik 95% ditanggung daripada 0%.
4. Ditunda atau Ditolak
- •Ditunda: menunggu kondisi stabil.
- •Ditolak: risiko terlalu tinggi.
Definisi "Perokok"
Di asuransi NZ, Anda hanya perokok atau non-perokok.
Untuk tarif non-perokok, biasanya harus bebas rokok 12 bulan. Vaping umumnya dianggap merokok.
Kekuatan "Pre-Assessment"
Jika Anda ditolak, Anda harus menyatakan penolakan itu di aplikasi berikutnya. Karena itu, bekerja dengan penasihat berguna. Mereka dapat melakukan pre-assessment anonim untuk melihat kemungkinan hasil tanpa mencatat penolakan.
Syarat Bisa Berubah
Underwriting adalah snapshot. Jika kesehatan membaik, Anda bisa meminta peninjauan untuk mengurangi loading atau menghapus pengecualian.
Need Help With Your Insurance?
Our expert advisers will help you find the best adviser for you. Get in touch to be connected with a professional insurance adviser.
Talk to an Adviser
