揭开黑箱：保险公司如何决定是否承保你

申请保险就像参加一场没复习的考试。你填一长串表格，回答关于腰围、祖母心脏病史等私密问题，然后等待裁决。

对许多新西兰人来说，这个过程, , 称为核保, , 是个谜。为什么健康的朋友却被加费？为什么电子烟算吸烟？为什么保险公司会在意 2018 年的背伤？

了解保险公司如何评估风险，不仅能让流程更清晰，还能帮助你以最佳方式呈现申请，避免被“永久记录”标记为拒保。

什么是核保？

本质上，保险是一场赌注。你赌自己可能生病或身故；保险公司赌你不会。如果他们接受你的申请，未来可能要赔付数百万纽币。

核保就是计算这场赌注概率的过程。

保险公司不是靠道德判断或个性来决策，而是依赖精算数据, , 来自数百万人的统计。如果数据显示某个 BMI 群体罹患心脏病的概率高 40%，保险公司就必须计入这项风险。

“披露义务”：诚实是底线

保险合同的基础是“最大诚信”。简单说，就是你必须说实话。

在新西兰，你的义务是“合理谨慎，不得作出失实陈述。” 你必须准确、完整地回答申请表上的每个问题。

很多人就卡在这里。有人会因为“检查没事”而忘了提一次专科就诊。但对核保而言，你去过专科本身就很重要，即便结果正常。

为什么重要： 未披露是新西兰保险理赔被拒的头号原因。如果你现在不说明哮喘病史，20 年后肺癌理赔也可能被拒, , 即便两者在你看来无关。

三大评估维度

核保员主要看三方面：

1. 医疗史

这是最大重点。BMI、胆固醇、血压、心理健康都会被查看。更重要的是家族病史。若父母或兄弟姐妹在 55 岁前患心脏病、癌症或中风，保险公司会视为遗传风险更高。

2. 职业

你的工作决定受伤风险与工作能力。

• •人寿保险： 办公室人员与伐木司机可能保费接近，因为触发条件只有“身故”。
• •收入保障： 伐木司机保费会高得多（或等待期更长），因为背伤或事故导致无法工作风险更大。

3. 爱好（兴趣活动）

如果你的周末是编织，那没问题。但若是赛车、30 米深潜或航空活动，就会被额外审查。保险公司欢迎活跃客户，但必须为“高风险嗜好”定价。

结果：四种可能

核保完成后，你会得到以下四种结果之一：

1. 标准承保（“清白身”）

这是最佳结果，以标准费率获得完整保障。约 70-80% 申请人能达到。

2. 加费（“价格上调”）

保险公司接受你，但因风险较高而提高保费。

• •百分比加费： 例如 “+50%”，保费变为 1.5 倍，常用于 BMI 或高血压。
• •每千加费： 每 $1,000 保额增加固定金额，常用于高风险嗜好。

3. 除外（“缺口”）

保险公司承保你的一切，除了某个特定问题。

• •*例子：* 你有下腰椎退化，保险公司提供收入保障，但排除“腰椎及相关病症”的索赔。
• •*策略：* 接受它。95% 保障总比 0% 好。ACC 仍会承保意外伤害；除外主要针对疾病或退化。

4. 延期或拒绝

• •延期： “现在不行”。若你正在检查、等手术或刚开始新药，保险公司可能观察 6-12 个月。
• •拒绝： 风险过高，极少但可能发生在严重慢性病或多重风险组合。

“吸烟者”的定义

在新西兰保险里，没有中间选项：要么是非吸烟者，要么是吸烟者。

通常要完全戒烟 12 个月 才能拿到非吸烟者费率（通常便宜 50%）。偶尔社交烟也算。

电子烟呢？

多数保险公司仍把电子烟（无论是否含尼古丁）视为吸烟。如果你抽电子烟，你很可能要付吸烟者费率。不过这仍在变化中，不同公司可能有不同标准，值得确认。

“预评估”的力量

直接向银行或保险公司申请的最大风险，是留下“拒保”记录。一旦被拒，以后每次申请都必须回答“是否曾被拒保？”

这时与顾问合作非常有价值。顾问可以做预评估：匿名把病历发送给核保员，询问“假设一位 45 岁男性有 2 型糖尿病，会怎么看？”

若答案是“拒绝”，你就不会正式提交申请，从而避免永久黑记录，并转向其他方案。

条款可以改变

核保只是当下快照，不是终身判决。

如果你减重、戒烟 12 个月，或背部问题三年无复发，可以申请复审。我们经常帮助客户移除加费或除外条款，只要能证明健康改善。

保险是动态合同。努力改善健康后，不要害怕要求更好的条款。