Memiliki properti sewaan datang dengan risiko yang tidak dicakup oleh asuransi rumah standar. Asuransi tuan tanah dirancang khusus untuk investor properti dan memberikan perlindungan terhadap risiko terkait penyewa, kehilangan pendapatan sewa, dan kerusakan properti yang sebaliknya akan keluar dari kantong Anda. Memahami apa yang dicakup, apa yang tidak, dan berapa banyak yang harus dianggarkan untuk premi sangat penting bagi setiap investor properti yang serius.
Apa Itu Asuransi Tuan Tanah?
Asuransi tuan tanah adalah polis asuransi khusus yang dirancang untuk properti yang disewakan. Ini mencakup perlindungan bangunan standar ditambah risiko khusus yang dihadapi tuan tanah termasuk kerusakan penyewa, kehilangan sewa, dan klaim kewajiban.
Apa yang Dicakup Asuransi Tuan Tanah?
1. Kerusakan Properti
Asuransi tuan tanah memberikan perlindungan terhadap kerusakan bangunan dari peristiwa seperti kebakaran, petir, ledakan, badai, banjir, bencana alam, pencurian, vandalisme, pipa pecah dan kerusakan air. Kerusakan gempa sering memerlukan perlindungan terpisah atau tambahan tergantung pada perusahaan asuransi dan lokasi Anda. Perlindungan ini mirip dengan asuransi rumah standar tetapi disesuaikan khusus untuk properti sewaan, dengan pemahaman bahwa Anda mungkin tidak hadir untuk menyadari masalah lebih awal.
2. Kerusakan yang Disebabkan Penyewa
Ini adalah perbedaan utama dari asuransi rumah standar. Sebagian besar polis tuan tanah mencakup kerusakan yang disengaja dan tidak disengaja yang disebabkan oleh penyewa dan tamu mereka. Perlindungan tipikal adalah $20.000-30.000 per kejadian. Keausan normal tidak pernah dicakup - hanya kerusakan di luar keausan yang wajar.
3. Kehilangan Sewa
Jika properti Anda menjadi tidak layak huni karena peristiwa yang diasuransikan, asuransi tuan tanah mencakup pendapatan sewa yang hilang selama perbaikan selesai. Perlindungan setelah kerusakan yang diasuransikan biasanya menyediakan hingga 12 bulan sewa atau hingga $40.000. Beberapa polis juga mencakup 8 hingga 12 minggu sewa jika penyewa gagal membayar, dan beberapa menyediakan perlindungan selama proses hukum Tenancy Tribunal.
| Perusahaan Asuransi | Kehilangan Sewa (Kerusakan Diasuransikan) | Kehilangan Sewa (Gagal Bayar Penyewa) |
|---|---|---|
| Tower | 8 bulan | Hingga 8 bulan |
| AA Insurance | 12 bulan atau $20.000 | Bervariasi sesuai polis |
| State | Hingga 12 bulan | Tunduk pada ketentuan polis |
| AMI | Hingga 12 bulan | Periksa detail polis |
| Vero | Hingga 12 bulan atau $40.000 | Hingga 12 minggu |
4. Kewajiban Tuan Tanah
Jika seseorang terluka di properti sewaan Anda dan Anda ditemukan bertanggung jawab secara hukum, asuransi tuan tanah mencakup biaya pembelaan hukum Anda, pembayaran kompensasi, dan biaya atau penyelesaian pengadilan. Ini adalah perlindungan kritis terhadap klaim kewajiban yang berpotensi tidak terbatas, yang sebaliknya dapat menempatkan seluruh portofolio investasi Anda dalam risiko. Satu klaim cedera serius dapat menghabiskan ratusan ribu dolar tanpa perlindungan ini.
5. Konten Tuan Tanah
Jika Anda menyediakan furnitur atau peralatan di properti sewaan Anda, asuransi tuan tanah dapat mencakup barang-barang ini. Ini termasuk peralatan rumah tangga seperti kulkas, mesin cuci, pengering dan mesin pencuci piring, serta penutup jendela seperti tirai dan gorden, karpet dan penutup lantai, dan furnitur di sewaan yang dilengkapi. Jumlah perlindungan bervariasi antar perusahaan asuransi, dengan Tower menawarkan hingga $20.000 untuk konten tuan tanah sebagai contoh.
6. Kontaminasi Metamfetamin
Beberapa polis sekarang mencakup perlindungan untuk kontaminasi meth, termasuk biaya pengujian dan dekontaminasi jika tingkat melebihi ambang batas aman. Ini biasanya dicakup hingga $30.000 per kejadian, meskipun kondisi berlaku. Mengingat bahwa remediasi meth dapat menghabiskan biaya mulai dari $15.000 hingga lebih dari $50.000, perlindungan ini semakin berharga bagi tuan tanah di Selandia Baru. Periksa detail polis Anda dengan cermat karena tidak semua polis mencakup ini dan kondisi bervariasi secara signifikan.
Apa yang TIDAK Dicakup?
Asuransi tuan tanah tidak mencakup keausan normal, perawatan rutin, masalah yang ada sebelumnya, atau perbaikan kosmetik. Perangkap umum yang mengejutkan tuan tanah termasuk periode tunggu untuk perlindungan gagal bayar penyewa, excess yang lebih tinggi untuk klaim kerusakan penyewa, dan kondisi tertentu untuk klaim kontaminasi meth.
Berapa Biaya Asuransi Tuan Tanah?
Biaya tipikal berkisar dari $800-1.500 per tahun untuk perlindungan dasar hingga $1.500-2.500 untuk polis komprehensif. Properti di Wellington sering kali biayanya 30-50% lebih mahal karena risiko gempa. Anggarkan 4-8 minggu sewa setiap tahun untuk perlindungan komprehensif.
| Faktor | Dampak pada Premi |
|---|---|
| Nilai properti | Nilai bangun ulang lebih tinggi = premi lebih tinggi |
| Lokasi | Area berisiko tinggi (zona gempa Wellington) biaya lebih mahal |
| Tipe properti | Apartemen vs rumah mandiri |
| Riwayat penyewa | Beberapa perusahaan asuransi mempertimbangkan riwayat klaim |
| Tingkat perlindungan | Jumlah yang diasuransikan lebih tinggi = premi lebih tinggi |
| Excess yang dipilih | Excess lebih tinggi = premi lebih rendah |
Tantangan Regional: Wellington
Properti Wellington menghadapi premi lebih tinggi dan ketersediaan perusahaan asuransi yang terbatas karena risiko gempa. Ini menambah kompleksitas pada investasi properti di wilayah tersebut.
Asuransi Tuan Tanah vs Asuransi Rumah vs Asuransi Konten
| Tipe Perlindungan | Apa yang Dicakup | Untuk Siapa |
|---|---|---|
| Asuransi rumah | Bangunan saja | Pemilik-penghuni |
| Asuransi konten | Barang pribadi | Pemilik-penghuni dan penyewa |
| Asuransi tuan tanah | Bangunan + risiko khusus tuan tanah | Investor properti |
| Konten penyewa | Barang pribadi penyewa | Penyewa |
Persyaratan Hukum
Pengungkapan Perjanjian Sewa
Di bawah hukum sewa NZ, tuan tanah harus menyertakan detail asuransi dalam perjanjian sewa. Anda diwajibkan menyatakan apakah properti diasuransikan, jumlah excess yang akan berlaku untuk klaim apa pun, dan Anda harus memberi tahu penyewa jika detail ini berubah selama masa sewa. Kegagalan mengungkapkan informasi asuransi dapat mengakibatkan penalti Tenancy Tribunal, jadi pastikan perjanjian Anda selalu diperbarui.
Apa yang Menjadi Tanggung Jawab Penyewa
Penyewa umumnya bertanggung jawab atas kerusakan yang mereka sebabkan secara ceroboh melalui kelalaian, kerusakan yang disengaja, dan kerusakan yang disebabkan oleh tamu mereka. Namun, jika kerusakan kurang dari excess asuransi Anda, penyewa mungkin bertanggung jawab langsung untuk biaya penuh. Jika kerusakan melebihi excess, Anda biasanya akan mengklaim pada asuransi dan memulihkan excess dari penyewa melalui bond atau melalui Tenancy Tribunal.
Memilih Polis yang Tepat
Bandingkan beberapa perusahaan asuransi dan pertimbangkan kebutuhan spesifik Anda. Batas kerusakan penyewa, perlindungan kehilangan sewa, dan perlindungan kewajiban semuanya harus dinilai dengan cermat.
Anda juga harus mempertimbangkan opsi tambahan seperti asuransi perlindungan tuan tanah untuk biaya hukum dalam sengketa, perlindungan pendapatan sewa tambahan, kerusakan kaca, dan top-up bencana alam. Akhirnya, pertimbangkan untuk menggunakan broker asuransi yang dapat mengakses beberapa perusahaan asuransi dan menemukan perlindungan yang sesuai, terutama untuk properti yang lebih sulit diasuransikan. Biaya mereka biasanya dimasukkan ke dalam premi sehingga tidak ada biaya tambahan untuk Anda.
Mengajukan Klaim
Ketika mengajukan klaim, dokumentasikan semuanya dengan foto dan bukti tertulis. Laporkan kerusakan segera kepada perusahaan asuransi Anda dan simpan semua tanda terima untuk perbaikan sementara.
Perlindungan Penting untuk Investor Properti
Asuransi tuan tanah adalah perlindungan penting untuk investor properti yang mencakup risiko yang tidak dicakup oleh asuransi rumah standar, terutama kerusakan penyewa dan kehilangan pendapatan sewa. Anggarkan 4 hingga 8 minggu sewa setiap tahun untuk perlindungan komprehensif, dan masukkan biaya asuransi ke dalam perhitungan investasi Anda sejak awal.
Gunakan kalkulator hasil sewa kami untuk memodelkan pengembalian investasi termasuk biaya asuransi.
Need Help With Your Insurance?
Our expert advisers will help you find the best adviser for you. Get in touch to be connected with a professional insurance adviser.
Talk to an Adviser
