Mengetahui bahwa perusahaan baru Anda menawarkan asuransi jiwa atau proteksi pendapatan "gratis" terasa menyenangkan. Ini benar-benar manfaat yang bisa menghemat ribuan dolar premi. Namun bagi banyak warga Selandia Baru, manfaat ini juga bisa menciptakan rasa aman palsu jika tidak ditinjau.
Asuransi grup, pertanggungan yang disediakan pemberi kerja untuk semua staf, sangat baik sebagai lapisan dasar. Tetapi jarang dirancang sebagai satu-satunya perlindungan Anda. Memahami "celah" antara apa yang dibayar kantor dan apa yang dibutuhkan keluarga Anda sangat penting.
Apa yang Biasanya Anda Dapatkan (Dan Apa yang Tidak)
Kebanyakan skema grup mengikuti formula standar. Meskipun terlihat murah hati, polis ini dibuat untuk karyawan rata-rata, bukan kebutuhan spesifik Anda.
- •Asuransi Jiwa: Biasanya membayar 2x atau 3x gaji tahunan. Jika Anda berpenghasilan $80.000, keluarga menerima $160.000 hingga $240.000.
- •*Celahnya:* Jika Anda punya hipotek $600.000 dan dua anak kecil selama 15 tahun ke depan, $240.000 tidak akan bertahan lama.
- •Proteksi Pendapatan: Biasanya membayar 75% gaji selama 2 tahun atau 5 tahun.
- •*Celahnya:* Jika Anda mengalami disabilitas permanen di usia 40 tahun, manfaat 2 tahun membuat Anda terekspos dari usia 42 hingga 65. Polis pribadi biasanya bisa membayar sampai usia pensiun.
Jebakan "Portabilitas"
Risiko terbesar asuransi grup adalah terikat pada pekerjaan Anda. Di industri asuransi, ini disebut "belenggu emas", bagus selama Anda memakainya, tapi hilang saat Anda keluar.
Jika Anda resign, terkena PHK, atau perusahaan restrukturisasi, pertanggungan berhenti. Anda bisa mendadak tidak terlindungi.
Opsi Kelanjutan: Jalur Keluar
Sebagian besar skema grup memiliki "continuation option". Ini memungkinkan Anda mengubah pertanggungan grup menjadi polis pribadi tanpa pertanyaan medis, asalkan mengajukan dalam waktu 30-60 hari setelah keluar.
Ini sangat penting jika kesehatan Anda memburuk selama bekerja. Namun, Anda akan membayar premi sendiri dan biasanya jauh lebih mahal dari tarif grup.
Implikasi Pajak: Apakah Payout Milik Anda?
Pajak asuransi bisa rumit, tetapi bagi karyawan aturannya cukup konsisten.
- •Payout Jiwa dan Trauma: Biasanya bebas pajak. Uang yang dibayarkan kepada keluarga tidak dikenai pajak penghasilan.
- •Payout Proteksi Pendapatan: Diperlakukan sebagai penghasilan kena pajak. Jika Anda menerima $1.500 per minggu, IRD memperlakukannya seperti gaji dan dikenai PAYE.
*Catatan: Anda biasanya tidak bisa mengklaim potongan pajak untuk premi grup karena dibayar oleh pemberi kerja.*
Cara “Top Up” Tanpa Membayar Ganda
Anda tidak perlu mendobel asuransi. Anda bisa membangun portofolio pribadi yang membungkus manfaat kerja.
Bahaya Rasa Aman Palsu
Bahaya terbesar asuransi grup adalah Anda merasa “sudah aman.”
Banyak klien mengembangkan kondisi kecil (tekanan darah tinggi, kolesterol) saat berada di skema grup. Karena merasa terlindungi, mereka tidak mengambil polis pribadi. Saat keluar kerja, mereka baru sadar tidak bisa mendapatkan pertanggungan yang terjangkau.
Strategi terbaik adalah mengamankan pertanggungan pribadi dasar saat Anda masih sehat dan dapat bekerja. Anggap manfaat kerja sebagai bonus, bukan satu-satunya jaring pengaman.
Need Help With Your Insurance?
Our expert advisers will help you find the best adviser for you. Get in touch to be connected with a professional insurance adviser.
Talk to an Adviser
