金色手铐：职场团体保险的真相

发现新雇主提供“免费”的人寿保险或收入保障，是一种很棒的感觉。这是实实在在的福利，可以为你省下数千纽币的保费。但对许多新西兰人而言，这项员工福利也会带来危险的错觉安全感。

团体保险, , 由雇主为所有员工提供的保障, , 作为基础保护非常优秀，但它很少被设计为你的*唯一*保护层。理解雇主提供的保障与家人真正需求之间的“缺口”，是建立不会因换工作而消失的安全网的关键。

你通常会得到什么（以及缺什么）

新西兰的大多数团体计划采用标准化模式。虽然看起来很慷慨，但它们是为“平均员工”设计的，而不是为你的个人情况量身订做。

• •人寿保险： 通常支付你年薪的 2 倍或 3 倍。如果你年薪 $80,000，你的家人会收到 $160,000 到 $240,000。
• •*缺口：* 如果你有 $600,000 的房贷和两名年幼孩子需要支持接下来的 15 年，$240,000 很快就会用完。
• •收入保障： 通常支付 75% 的薪资，最长 2 年 或 5 年。
• •*缺口：* 如果你在 40 岁遭遇永久性伤害（例如严重中风或背伤），再也无法工作，那么 2 年的给付会让你在 42 岁到 65 岁之间暴露无保障。相比之下，大多数个人保单可以给付到退休年龄。

“可携性”陷阱

团体保障最大的风险是它绑定在你的工作上。在保险行业里，我们称之为“金色手铐”, , 戴着时很好，但你一离开公司就失去它。

如果你辞职、被裁员，或公司重组，你的保障就会停止。这会让你在一夜之间变成“无保险”状态。

续保选项：你的逃生路线

大多数团体计划包含“续保选项”。这条款允许你在离职后的严格期限内（通常 30 到 60 天）把团体保障转换为个人保单，而且无需重新回答健康问题。

如果你在任职期间健康恶化，这是非常重要的生命线。如果你在工作期间发展出糖尿病或背部问题，你仍能保留这些保障。但要注意，从此以后保费将由你自己支付，而且通常会明显高于雇主支付的团体价格。

税务影响：理赔金属于你吗？

保险税务可能很复杂，但对员工而言规则大致一致。

• •人寿与重大疾病理赔： 通常免税。若你身故，支付给遗产或家属的金额一般不被视为收入。
• •收入保障理赔： 被视为应税收入。如果团体收入保障每周给你 $1,500，IRD 会把它当作薪资，你需要缴 PAYE 税。

*注：由于保费由雇主支付，你通常无法就团体保险保费申请税务抵扣。*

如何“加码”但不多花钱

你不需要重复购买保险。你可以建立一个个人组合，围绕工作福利进行“补位”，这样更省钱也更稳妥。

自满的危险

团体保险最大的危险就是心理上“我已经搞定了”。

我们经常看到客户在团体计划期间出现轻微健康问题（如高血压或高胆固醇）。因为感觉“有保障”，他们没有申请个人保险。等他们离职后才发现，因这些既有病症，他们已经无法再买到可负担的保障。

最好的策略是：在你健康且可就业时，先建立一层基本的个人保险。把工作福利当成非常棒的加分项，但永远不要把它当成唯一的安全网。