Bagi kebanyakan warga Selandia Baru, rumah mereka adalah aset terbesar dan pembelian paling signifikan. Asuransi rumah melindungi investasi tersebut, tetapi banyak pemilik rumah tidak sepenuhnya memahami apa yang dilindungi sampai mereka perlu mengajukan klaim.
Panduan ini mencakup hal-hal penting tentang asuransi rumah di Selandia Baru.
Apa yang Ditanggung Asuransi Rumah
Asuransi rumah standar melindungi rumah Anda dan struktur lain di properti Anda terhadap kerusakan mendadak dan tidak disengaja. Ini biasanya mencakup kerusakan akibat kebakaran dan asap, badai dan cuaca, gempa bumi, banjir (meskipun terkadang terbatas atau dikecualikan), pencurian dan vandalisme, kerusakan tidak disengaja (kerusakan air dari pipa pecah, misalnya), dan bencana alam yang ditanggung EQC.
Apa yang dianggap "rumah Anda" biasanya mencakup tempat tinggal utama, garasi terpasang dan dek, penutup lantai tetap, dan perlengkapan built-in seperti kabinet dapur dan perlengkapan kamar mandi. Struktur terpisah seperti gudang, pagar, dan kolam renang mungkin ditanggung dalam polis utama atau memerlukan perlindungan terpisah.
Asuransi isi rumah terpisah dari asuransi rumah. Furnitur, peralatan, pakaian, dan barang-barang pribadi Anda memerlukan polisnya sendiri.
Jumlah Diasuransikan vs Penggantian Penuh
Ini adalah konsep paling penting dalam asuransi rumah dan yang sering salah dipahami banyak pemilik rumah.
Dalam polis "jumlah diasuransikan", perusahaan asuransi Anda membayar hingga jumlah yang ditentukan untuk memperbaiki atau membangun kembali rumah Anda. Jika jumlah diasuransikan Anda adalah $500.000 tetapi pembangunan kembali sebenarnya membutuhkan $600.000, Anda membayar selisih $100.000 sendiri.
Dalam polis "penggantian penuh" (semakin jarang), perusahaan asuransi membayar berapa pun biaya untuk membangun kembali ke standar yang sama, tanpa batas.
Sebagian besar perusahaan asuransi Selandia Baru sekarang menawarkan polis jumlah diasuransikan, yang berarti mendapatkan jumlah diasuransikan yang tepat sangat penting. Underinsurance adalah hal yang umum dan berbahaya.
Menghitung Jumlah Diasuransikan Anda
Jumlah diasuransikan Anda harus cukup untuk sepenuhnya membongkar dan membangun kembali rumah Anda ke standar saat ini, termasuk biaya profesional (arsitek, insinyur), biaya izin dewan, pembongkaran dan pembuangan puing, akomodasi sementara selama pembangunan kembali, inflasi selama periode pembangunan, dan kesulitan lokasi (lahan miring, akses sulit).
Ini hampir selalu lebih dari nilai pasar atau CV rumah Anda. Nilai pasar mencerminkan tanah plus bangunan dalam kondisi saat ini. Jumlah diasuransikan adalah tentang membangun kembali dari awal.
Perusahaan asuransi dan beberapa situs web industri bangunan menawarkan kalkulator untuk memperkirakan biaya pembangunan kembali. Ini memberikan titik awal, tetapi rumah kompleks atau tidak biasa mungkin memerlukan penilaian profesional.
Aturan praktis umum menyarankan $3.000-4.500 per meter persegi untuk konstruksi standar pada tahun 2025, tetapi ini bervariasi secara signifikan berdasarkan lokasi, desain, dan material. Rumah sederhana 150m2 mungkin membutuhkan $450.000-675.000 untuk dibangun kembali. Tambahkan biaya profesional, pembongkaran, dan kontingensi, dan jumlah diasuransikan mungkin perlu $550.000-850.000 atau lebih.
Tinjau jumlah diasuransikan Anda setiap tahun. Biaya konstruksi telah meningkat secara signifikan dalam beberapa tahun terakhir, dan jumlah diasuransikan yang memadai lima tahun lalu mungkin sekarang membuat Anda kurang diasuransikan.
Perlindungan Bencana Alam dan EQC
Earthquake Commission (EQC) menyediakan perlindungan kerugian pertama untuk kerusakan properti residensial dari gempa bumi, letusan gunung berapi, aktivitas hidrotermal, tsunami, dan tanah longsor alami.
EQC menanggung $300.000 pertama plus GST kerusakan rumah Anda (batas tempat tinggal) dan $20.000 pertama plus GST untuk isi rumah. Asuransi swasta Anda menanggung jumlah di atas ini.
Untuk memenuhi syarat perlindungan EQC, Anda harus memiliki asuransi rumah swasta. Perlindungan EQC secara otomatis termasuk melalui perusahaan asuransi Anda, didanai oleh pungutan yang termasuk dalam premi Anda.
Kerusakan banjir secara tradisional ditanggung oleh perusahaan asuransi swasta, bukan EQC, meskipun proposal pemerintah mungkin mengubah ini. Periksa polis Anda untuk pengecualian atau batasan banjir, terutama jika Anda berada di zona banjir yang diketahui.
Pengecualian dan Batasan
Setiap polis memiliki pengecualian. Yang umum harus diwaspadai termasuk kerusakan bertahap (kebocoran air lambat, pembusukan yang berkembang seiring waktu), keausan dan kurangnya pemeliharaan, kerusakan yang sudah ada yang Anda ketahui, jenis kerusakan tanah tertentu (penurunan tanah, erosi), dan beberapa kejadian alam di daerah berisiko tinggi.
Pengecualian banjir atau sub-limit berlaku untuk beberapa properti. Jika rumah Anda berada di daerah rawan banjir, perusahaan asuransi Anda mungkin mengecualikan perlindungan banjir sepenuhnya, menerapkan batas lebih rendah, atau mengenakan beban premi yang signifikan.
Deductible gempa bisa substansial. Sementara deductible standar mungkin $500-1000, deductible gempa seringkali 1-5% dari jumlah diasuransikan. Pada polis $600.000, itu bisa menjadi $6.000-30.000.
Mengajukan Klaim
Jika Anda perlu mengajukan klaim, langkah-langkah tertentu membantu memastikan proses yang lancar.
Dokumentasikan kerusakan segera dengan foto dan video sebelum pembersihan. Lakukan perbaikan sementara untuk mencegah kerusakan lebih lanjut (polis Anda menanggung biaya yang wajar), tetapi jangan mulai perbaikan permanen sampai perusahaan asuransi menilai situasinya.
Hubungi perusahaan asuransi Anda segera. Sebagian besar polis memerlukan pemberitahuan dalam jangka waktu yang wajar. Simpan catatan semua komunikasi.
Dapatkan penawaran untuk perbaikan hanya jika diminta. Beberapa perusahaan asuransi ingin menilai kerusakan sendiri atau menggunakan tukang reparasi pilihan mereka sendiri. Yang lain ingin Anda mendapatkan penawaran.
Pahami proses klaim. Untuk klaim besar, perusahaan asuransi akan mengirim penilai. Mereka mungkin menunjuk penyesuai kerugian untuk situasi kompleks. Proses dapat memakan waktu, terutama setelah kejadian luas yang mempengaruhi banyak properti.
Ketahui deductible Anda. Anda membayar jumlah deductible sebelum asuransi mulai berlaku. Simpan uang ini agar dapat diakses.
Memilih Perusahaan Asuransi
Harga penting, tetapi tidak boleh menjadi satu-satunya pertimbangan saat memilih asuransi rumah.
Isi polis bervariasi antar perusahaan asuransi. Beberapa lebih dermawan di area tertentu. Membaca dokumen polis (atau setidaknya ringkasan fitur utama) membantu Anda memahami apa yang sebenarnya Anda beli.
Reputasi layanan klaim layak untuk diselidiki. Survei industri dan ulasan konsumen memberikan beberapa wawasan tentang bagaimana kinerja perusahaan asuransi saat Anda benar-benar membutuhkannya.
Kekuatan finansial penting. Perusahaan perlu mampu membayar klaim. Perusahaan asuransi utama di Selandia Baru umumnya memiliki modal yang baik, tetapi layak untuk memeriksa peringkat untuk penyedia yang lebih kecil.
Menggabungkan polis (rumah, isi, mobil) dengan satu perusahaan asuransi seringkali menarik diskon dan menyederhanakan administrasi.
Mengurangi Premi
Beberapa faktor mempengaruhi premi Anda, beberapa dalam kendali Anda.
Deductible lebih tinggi berarti premi lebih rendah. Jika Anda mampu deductible yang lebih besar, Anda mungkin menghemat biaya tahunan. Tetapi pastikan Anda benar-benar dapat membayar deductible jika diperlukan.
Fitur keamanan seperti alarm, kunci ganda, dan detektor asap dapat menarik diskon dengan beberapa perusahaan asuransi.
Riwayat klaim mempengaruhi premi masa depan. Beberapa klaim dapat meningkatkan biaya atau mempengaruhi kemampuan Anda untuk mendapatkan perlindungan.
Lokasi sangat penting. Daerah berisiko tinggi (zona banjir, wilayah rawan gempa, daerah erosi pantai) menghadapi premi lebih tinggi atau perlindungan terbatas.
Bonus tanpa klaim terakumulasi dengan beberapa perusahaan asuransi, mengurangi premi seiring waktu jika Anda tidak mengklaim.
Kapan Anda Perlu Memperbarui Polis
Beritahu perusahaan asuransi Anda ketika keadaan berubah. Ini termasuk renovasi atau penambahan yang meningkatkan biaya pembangunan kembali, perubahan okupansi (seseorang mulai bekerja dari rumah secara komersial, Anda menyewakan kamar), pemasangan fitur baru seperti kolam atau spa, dan kekosongan yang diperpanjang (sebagian besar polis membatasi perlindungan jika rumah tidak dihuni untuk periode yang diperpanjang).
Gagal memberi tahu perubahan dapat mempengaruhi perlindungan Anda. Jika perusahaan asuransi akan mengenakan lebih banyak atau menolak perlindungan seandainya mereka tahu, klaim Anda mungkin dikurangi atau ditolak.
Tinjau perlindungan Anda setiap tahun bahkan jika tidak ada yang berubah secara jelas. Biaya konstruksi naik, dan jumlah diasuransikan Anda mungkin perlu penyesuaian.
Perlindungan Hanya Bekerja Jika Dilakukan dengan Benar
Asuransi rumah adalah perlindungan penting untuk aset terbesar Anda. Tetapi perlindungan hanya bekerja jika Anda diasuransikan dengan benar. Dapatkan jumlah diasuransikan yang tepat, pahami apa yang dikecualikan, dan tinjau polis Anda secara teratur.
Polis termurah belum tentu nilai terbaik jika membuat Anda kurang diasuransikan atau dengan pengecualian tak terduga saat Anda perlu mengklaim.
Need Help With Your Insurance?
Our expert advisers will help you find the best adviser for you. Get in touch to be connected with a professional insurance adviser.
Talk to an Adviser
