新西兰房屋保险：每位房主需要了解的内容

对于大多数新西兰人来说，他们的房屋是他们最大的资产和最重要的购买。房屋保险保护这项投资，但许多房主直到需要索赔时才完全了解自己的保障范围。

本指南涵盖新西兰房屋保险的基本知识。

房屋保险涵盖什么

标准房屋保险涵盖您的房屋和房产上的其他建筑物免受突发和意外损害。这通常包括火灾和烟雾损害、风暴和天气事件、地震、洪水（尽管有时受限或除外）、入室盗窃和故意破坏、意外损害（例如水管爆裂造成的水损害），以及EQC涵盖的自然灾害。

"您的房屋"通常包括主住宅、附属车库和露台、固定地面覆盖物，以及厨房橱柜和浴室固定装置等内置设施。独立的结构如棚屋、围栏和游泳池可能包含在主保单中或需要单独的保险。

财物保险与房屋保险是分开的。您的家具、电器、衣物和个人物品需要单独的保单。

保额与全额重置

这是房屋保险中最重要的概念，也是许多房主容易搞错的地方。

在"保额"保单下，保险公司支付最多不超过规定金额来修理或重建您的房屋。如果您的保额是$500,000，但实际重建成本是$600,000，您需要自己支付$100,000的差额。

在"全额重置"保单下（越来越少见），保险公司支付重建到相同标准所需的任何费用，没有上限。

大多数新西兰保险公司现在提供保额保单，这意味着正确设定保额至关重要。保险不足很常见且危险。

计算您的保额

您的保额应该足以完全拆除并重建您的房屋到当前标准，包括专业费用（建筑师、工程师）、市政许可费用、拆除和废物清理、重建期间的临时住所、建设期间的通货膨胀，以及任何场地困难（坡地、进入困难）。

这几乎总是超过您房屋的市场价值或CV（政府估价）。市场价值反映的是土地加上当前状况下的建筑。保额是关于从头重建。

保险公司和一些建筑行业网站提供计算器来估算重建成本。这些提供了一个起点，但复杂或不寻常的房屋可能需要专业估价。

一个常见的经验法则是2025年标准建筑每平方米$3,000-4,500，但这因地点、设计和材料而异。一个简单的150平方米房屋可能需要$450,000-675,000重建。加上专业费用、拆除和应急费用，保额可能需要$550,000-850,000或更多。

每年审查您的保额。近年来建筑成本大幅上涨，五年前足够的保额现在可能使您保险不足。

自然灾害保险和EQC

地震委员会(EQC)为地震、火山爆发、地热活动、海啸和自然滑坡造成的住宅财产损害提供首损保险。

EQC涵盖您房屋损害的前$300,000加GST（住宅上限）和财物的前$20,000加GST。您的私人保险涵盖超出这些金额的部分。

要有资格获得EQC保险，您必须有私人房屋保险。EQC保险通过您的保险公司自动包含，由您保费中包含的征费资助。

洪水损害传统上由私人保险公司而非EQC承保，尽管政府提案可能会改变这一点。检查您的保单是否有任何洪水除外责任或限制，特别是如果您在已知的洪水区。

除外责任和限制

每份保单都有除外责任。需要注意的常见除外责任包括渐进性损害（缓慢的漏水、随时间发展的腐烂）、磨损和缺乏维护、您已知的预先存在的损害、某些类型的土地损害（沉降、侵蚀），以及高风险地区的某些自然事件。

某些房产适用洪水除外责任或子限额。如果您的房屋位于洪水易发地区，您的保险公司可能完全排除洪水保险、适用较低上限或收取显著的保费附加费。

地震免赔额可能很高。标准免赔额可能是$500-1000，但地震免赔额通常是保额的1-5%。在$600,000的保单上，这可能是$6,000-30,000。

提出索赔

如果您需要提出索赔，某些步骤有助于确保顺利进行。

在任何清理之前立即用照片和视频记录损害。进行临时维修以防止进一步损害（您的保单涵盖合理成本），但在保险公司评估情况之前不要开始永久性维修。

及时联系您的保险公司。大多数保单要求在合理的时间范围内通知。保留所有沟通记录。

只有在被要求时才获取维修报价。一些保险公司希望自己评估损害或使用他们首选的维修商。其他保险公司希望您获取报价。

了解索赔流程。对于重大索赔，保险公司会派出评估员。他们可能会为复杂情况任命损失理算员。这个过程可能需要时间，特别是在影响许多房产的广泛事件之后。

了解您的免赔额。在保险生效之前，您需要支付免赔额。保持这笔钱可随时使用。

选择保险公司

价格很重要，但在选择房屋保险时不应该是唯一的考虑因素。

保单条款因保险公司而异。有些在某些方面更慷慨。阅读保单文件（或至少是主要特点摘要）有助于您了解您实际购买的是什么。

索赔服务声誉值得调查。行业调查和消费者评论提供了一些关于保险公司在您真正需要时表现如何的见解。

财务实力很重要。公司需要有能力支付索赔。新西兰的主要保险公司通常资本充足，但值得检查较小提供商的评级。

将保单（房屋、财物、汽车）捆绑在一家保险公司通常会获得折扣并简化管理。

降低保费

有几个因素影响您的保费，其中一些在您的控制范围内。

更高的免赔额意味着更低的保费。如果您能负担得起更大的免赔额，您可能会节省年度成本。但确保您真的能在需要时支付免赔额。

警报、防盗锁和烟雾探测器等安全功能可以从一些保险公司获得折扣。

索赔历史会影响未来的保费。多次索赔可能会增加成本或影响您获得保险的能力。

位置非常重要。高风险地区（洪水区、地震多发地区、海岸侵蚀地区）面临更高的保费或受限的保险。

一些保险公司的无索赔奖励会随着时间累积，如果您不索赔，保费会降低。

何时需要更新您的保单

当情况发生变化时通知您的保险公司。这包括增加重建成本的翻新或扩建、使用变更（有人开始在家进行商业工作、您出租房间）、安装游泳池或水疗池等新设施，以及长期空置（如果房屋长期无人居住，大多数保单会限制保险）。

未能通知变化可能会影响您的保险。如果保险公司知道后会收取更多费用或拒绝保险，您的索赔可能会被减少或拒绝。

即使没有明显的变化，也要每年审查您的保险。建筑成本上涨，您的保额可能需要调整。

只有做对了保护才有效

房屋保险是您最大资产的基本保护。但这种保护只有在您得到适当保障时才有效。正确设定您的保额，了解除外责任，并定期审查您的保单。

如果最便宜的保单使您保险不足或在需要索赔时有意外的除外责任，那么它不一定是最佳价值。