Pour la plupart des Néo-Zélandais, leur maison est leur plus grand actif et leur achat le plus important. L'assurance habitation protège cet investissement, mais beaucoup de propriétaires ne comprennent pas pleinement ce pour quoi ils sont couverts jusqu'à ce qu'ils aient besoin de faire une réclamation.
Ce guide couvre les essentiels de l'assurance habitation en Nouvelle-Zélande.
Ce Que Couvre l'Assurance Habitation
L'assurance habitation standard couvre votre maison et autres structures sur votre propriété contre les dommages soudains et accidentels. Cela inclut généralement les dommages causés par le feu et la fumée, les tempêtes et événements météorologiques, les tremblements de terre, les inondations (bien que parfois limitées ou exclues), le cambriolage et le vandalisme, les dommages accidentels (dégâts des eaux causés par des tuyaux éclatés, par exemple), et les catastrophes naturelles couvertes par l'EQC.
Ce qui compte comme « votre maison » inclut généralement le logement principal, les garages et terrasses attenants, les revêtements de sol fixes et les équipements intégrés comme les armoires de cuisine et les équipements de salle de bain. Les structures séparées comme les abris, clôtures et piscines peuvent être couvertes par la police principale ou nécessiter une couverture séparée.
L'assurance contenu est séparée de l'assurance habitation. Vos meubles, appareils électroménagers, vêtements et effets personnels nécessitent leur propre police.
Somme Assurée vs Remplacement Intégral
C'est le concept le plus important en assurance habitation et celui que beaucoup de propriétaires comprennent mal.
Avec une police « somme assurée », votre assureur paie jusqu'à un montant spécifié pour réparer ou reconstruire votre maison. Si votre somme assurée est de 500 000 $ mais que la reconstruction coûte réellement 600 000 $, vous payez la différence de 100 000 $ vous-même.
Avec une police « remplacement intégral » (de plus en plus rare), l'assureur paie ce qu'il en coûte pour reconstruire au même standard, sans plafond.
La plupart des assureurs néo-zélandais offrent maintenant des polices à somme assurée, ce qui signifie qu'il est crucial de bien déterminer votre somme assurée. La sous-assurance est courante et dangereuse.
Calculer Votre Somme Assurée
Votre somme assurée devrait être suffisante pour démolir et reconstruire complètement votre maison à son standard actuel, incluant les honoraires professionnels (architectes, ingénieurs), les coûts de permis municipal, la démolition et l'enlèvement des débris, l'hébergement temporaire pendant la reconstruction, l'inflation pendant la période de construction, et les difficultés du site (terrain en pente, accès difficile).
C'est presque toujours plus que la valeur marchande ou l'évaluation cadastrale de votre maison. La valeur marchande reflète le terrain plus le bâtiment dans son état actuel. La somme assurée concerne la reconstruction à partir de zéro.
Les compagnies d'assurance et certains sites web de l'industrie du bâtiment offrent des calculateurs pour estimer les coûts de reconstruction. Ceux-ci fournissent un point de départ, mais les maisons complexes ou inhabituelles peuvent nécessiter une évaluation professionnelle.
Une règle empirique courante suggère de 3 000 à 4 500 $ par mètre carré pour une construction standard en 2025, mais cela varie significativement selon l'emplacement, la conception et les matériaux. Une maison simple de 150m² pourrait coûter de 450 000 $ à 675 000 $ à reconstruire. Ajoutez les honoraires professionnels, la démolition et les contingences, et la somme assurée pourrait devoir être de 550 000 $ à 850 000 $ ou plus.
Révisez votre somme assurée annuellement. Les coûts de construction ont considérablement augmenté ces dernières années, et une somme assurée qui était adéquate il y a cinq ans peut maintenant vous laisser sous-assuré.
Couverture Catastrophe Naturelle et EQC
La Commission des Tremblements de Terre (EQC) fournit une couverture de première perte pour les dommages aux propriétés résidentielles causés par les tremblements de terre, les éruptions volcaniques, l'activité hydrothermale, les tsunamis et les glissements de terrain naturels.
L'EQC couvre les premiers 300 000 $ plus TVA de dommages à votre maison (plafond du logement) et les premiers 20 000 $ plus TVA pour le contenu. Votre assurance privée couvre tout ce qui dépasse ces montants.
Pour être éligible à la couverture EQC, vous devez avoir une assurance habitation privée. La couverture EQC est automatiquement incluse via votre assureur, financée par une contribution incluse dans votre prime.
Les dommages causés par les inondations ont traditionnellement été couverts par les assureurs privés, pas l'EQC, bien que des propositions gouvernementales puissent changer cela. Vérifiez votre police pour toute exclusion ou limitation concernant les inondations, particulièrement si vous êtes dans une zone à risque d'inondation.
Exclusions et Limitations
Chaque police a des exclusions. Les plus courantes à surveiller incluent les dommages graduels (fuites d'eau lentes, pourriture se développant au fil du temps), l'usure et le manque d'entretien, les dommages préexistants dont vous aviez connaissance, certains types de dommages au terrain (affaissement, érosion), et certains événements naturels dans les zones à haut risque.
Les exclusions ou sous-limites d'inondation s'appliquent à certaines propriétés. Si votre maison est dans une zone sujette aux inondations, votre assureur peut exclure entièrement la couverture inondation, appliquer un plafond inférieur, ou facturer une surcharge significative.
La franchise tremblement de terre peut être substantielle. Alors que la franchise standard peut être de 500 à 1 000 $, la franchise tremblement de terre est souvent de 1 à 5% de la somme assurée. Sur une police de 600 000 $, cela pourrait être de 6 000 $ à 30 000 $.
Faire une Réclamation
Si vous devez faire une réclamation, certaines étapes aident à assurer un processus fluide.
Documentez les dommages immédiatement avec des photos et vidéos avant tout nettoyage. Effectuez des réparations temporaires pour prévenir d'autres dommages (votre police couvre les coûts raisonnables), mais ne commencez pas les réparations permanentes avant que l'assureur n'évalue la situation.
Contactez votre assureur rapidement. La plupart des polices exigent une notification dans un délai raisonnable. Gardez des traces de toutes les communications.
N'obtenez des devis pour les réparations que si on vous le demande. Certains assureurs veulent évaluer les dommages eux-mêmes ou utiliser leurs propres réparateurs préférés. D'autres veulent que vous obteniez des devis.
Comprenez le processus de réclamation. Pour les réclamations importantes, l'assureur enverra un expert. Ils peuvent désigner un expert en sinistres pour les situations complexes. Le processus peut prendre du temps, surtout après des événements généralisés affectant de nombreuses propriétés.
Connaissez votre franchise. Vous payez le montant de la franchise avant que l'assurance n'intervienne. Gardez cet argent accessible.
Choisir un Assureur
Le prix compte, mais il ne devrait pas être la seule considération lors du choix d'une assurance habitation.
Le libellé de la police varie entre les assureurs. Certains sont plus généreux dans certains domaines. Lire les documents de police (ou au moins le résumé des caractéristiques principales) vous aide à comprendre ce que vous achetez réellement.
La réputation du service des réclamations vaut la peine d'être investiguée. Les enquêtes de l'industrie et les avis des consommateurs donnent un aperçu de la performance des assureurs quand vous avez vraiment besoin d'eux.
La solidité financière compte. Une entreprise doit être capable de payer les réclamations. Les principaux assureurs en Nouvelle-Zélande sont généralement bien capitalisés, mais il vaut la peine de vérifier les notes pour les petits fournisseurs.
Regrouper les polices (habitation, contenu, voiture) avec un seul assureur attire souvent des réductions et simplifie l'administration.
Réduire les Primes
Plusieurs facteurs affectent votre prime, certains sous votre contrôle.
Une franchise plus élevée signifie des primes plus basses. Si vous pouvez vous permettre une franchise plus grande, vous pouvez économiser sur les coûts annuels. Mais assurez-vous de pouvoir réellement payer la franchise si nécessaire.
Les dispositifs de sécurité comme les alarmes, les serrures à pêne dormant et les détecteurs de fumée peuvent attirer des réductions avec certains assureurs.
L'historique des réclamations affecte les primes futures. De multiples réclamations peuvent augmenter les coûts ou affecter votre capacité à obtenir une couverture.
L'emplacement compte significativement. Les zones à haut risque (zones inondables, régions sujettes aux tremblements de terre, zones d'érosion côtière) font face à des primes plus élevées ou une couverture restreinte.
Les bonus sans réclamation s'accumulent avec certains assureurs, réduisant les primes au fil du temps si vous ne réclamez pas.
Quand Vous Devez Mettre à Jour Votre Police
Informez votre assureur lorsque les circonstances changent. Cela inclut les rénovations ou ajouts qui augmentent le coût de reconstruction, les changements d'occupation (quelqu'un commence à travailler à domicile commercialement, vous louez des chambres), l'installation de nouvelles caractéristiques comme des piscines ou des spas, et une vacance prolongée (la plupart des polices limitent la couverture si la maison est inoccupée pendant de longues périodes).
Ne pas notifier les changements peut affecter votre couverture. Si l'assureur aurait facturé plus ou refusé la couverture s'il avait su, votre réclamation peut être réduite ou rejetée.
Révisez votre couverture annuellement même si rien d'évident n'a changé. Les coûts de construction augmentent, et votre somme assurée peut nécessiter un ajustement.
La Protection Ne Fonctionne Que Si Elle Est Bien Faite
L'assurance habitation est une protection essentielle pour votre bien le plus précieux. Mais la protection ne fonctionne que si vous êtes correctement couvert. Déterminez correctement votre somme assurée, comprenez ce qui est exclu, et révisez votre police régulièrement.
La police la moins chère n'est pas nécessairement la meilleure valeur si elle vous laisse sous-assuré ou avec des exclusions inattendues quand vous devez réclamer.
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