Menghadapi Diagnosis: Pilihan Asuransi Saat Anda Tidak Lagi "Risiko Standar"

Menerima diagnosis medis sudah cukup membuat stres tanpa harus khawatir tentang jaring pengaman keuangan Anda. Bagi banyak warga Selandia Baru, ketakutan kesehatan membawa gelombang kecemasan kedua: *"Apakah saya masih bisa mendapatkan asuransi?"*

Jawaban singkatnya adalah ya, tetapi aturan mainnya telah berubah. Anda mungkin tidak lagi cocok dengan kotak "standar" yang digunakan kalkulator online, namun diagnosis bukan pintu yang tertutup. Ini hanya membutuhkan pendekatan yang lebih strategis dalam cara Anda mengajukan, menyusun, dan menjaga pertanggungan.

Aturan Emas: Pertahankan yang Anda Miliki

Saran terpenting setelah diagnosis adalah ini: jangan membatalkan polis asuransi yang sudah ada.

Pertanggungan Anda saat ini adalah kontrak berdasarkan kesehatan Anda *pada saat polis dibuat*. Jika Anda sehat sepuluh tahun lalu dan sekarang didiagnosis diabetes, perusahaan asuransi tidak bisa membatalkan polis, menaikkan premi individual, atau menambahkan pengecualian baru. Anda tetap terlindungi penuh.

Jika premi terasa berat, pertimbangkan opsi lain, menurunkan uang pertanggungan, menghapus indeksasi inflasi, atau menangguhkan sebagian pertanggungan, sebelum membatalkan. Begitu polis lapse, status "risiko standar" itu hilang selamanya.

Realitas Baru: Loading dan Pengecualian

Saat Anda mengajukan *pertanggungan baru* (atau menaikkan pertanggungan yang ada), Anda wajib mengungkapkan riwayat medis baru. Tim underwriting biasanya memberikan tiga hasil:

1. Diterima dengan "Loading"

Artinya Anda tetap ditanggung sepenuhnya, termasuk kondisi Anda, namun premi lebih tinggi.

• •*Contoh:* Anda memiliki tekanan darah tinggi yang terkontrol. Perusahaan asuransi memberi pertanggungan penuh tetapi menambahkan loading +50% pada premi.

2. Diterima dengan "[Pengecualian](/blog/understanding-insurance-exclusions)"

Ini umum untuk kondisi kronis. Polis menanggung segalanya *kecuali* kondisi Anda dan hal terkait.

• •*Contoh:* Anda punya riwayat nyeri punggung bawah kronis. Polis proteksi pendapatan menanggung kanker, flu, dan kecelakaan, tetapi mengecualikan klaim terkait tulang belakang atau otot punggung.

3. Ditunda

Terkadang perusahaan asuransi hanya butuh waktu. Jika Anda sedang menjalani tes atau menunggu operasi, aplikasi bisa ditunda sampai perawatan selesai. Ini bukan "tidak", tetapi "belum".

Celah "Group Cover"

Jika asuransi individual menolak atau premi menjadi tidak terjangkau, perusahaan tempat Anda bekerja bisa menjadi aset penting.

Banyak perusahaan menengah-besar di Selandia Baru menawarkan Skema Asuransi Grup. "Senjata rahasia" skema ini adalah Automatic Acceptance Limit (AAL), ambang tertentu (misalnya $250.000 untuk asuransi jiwa) di bawahnya tidak ada pertanyaan medis.

Jika Anda bergabung dengan perusahaan yang punya skema grup, Anda sering bisa mendapat pertanggungan untuk kondisi yang sudah ada secara otomatis hingga batas AAL.

Pentingnya "Uber-Disclosure"

Saat mengajukan asuransi dengan riwayat medis, kejujuran adalah perlindungan Anda.

Hukum Selandia Baru mengharuskan Anda berhati-hati agar tidak memberikan informasi yang menyesatkan. Artinya Anda harus menjawab semua pertanyaan dengan akurat. Jika Anda "lupa" menyebut kunjungan spesialis dan kelak mengajukan klaim, perusahaan asuransi bisa membatalkan seluruh polis, bahkan untuk klaim yang tidak terkait.

• •Tip: Jangan menebak tanggal atau diagnosis. Minta catatan medis dari GP Anda sebelum mengajukan dan lampirkan. Ini mengalihkan beban verifikasi ke perusahaan asuransi dan melindungi Anda dari kelalaian.

Guaranteed Acceptance (Opsi Terakhir)

Jika asuransi tradisional menolak dan group cover bukan opsi, ada produk "Guaranteed Acceptance". Umumnya dipasarkan sebagai "Funeral Cover" atau "Seniors Insurance".

• •Kelebihan: Tidak ada pertanyaan kesehatan dan tidak bisa ditolak.
• •Kekurangan: Mahal untuk nilai pertanggungan dan biasanya memiliki masa tunggu (sering 2-3 tahun). Jika meninggal karena sebab non-kecelakaan selama masa tunggu, premi hanya akan dikembalikan.

Produk ini berguna untuk situasi tertentu, tetapi sebaiknya menjadi opsi terakhir.

Jangan Hadapi Sendiri

Mengajukan asuransi dengan kondisi medis tidak cocok dilakukan lewat situs perbandingan online. Sistem otomatis sering hanya menghasilkan surat "ditolak".

Bekerjalah dengan Penasihat Asuransi spesialis. Mereka tahu perusahaan mana yang lebih fleksibel untuk kondisi tertentu dan dapat menyusun cerita medis Anda secara tepat agar peluang disetujui lebih besar.