Recevoir un diagnostic médical est déjà stressant. Beaucoup se demandent ensuite : *"Pourrai-je encore être assuré ?"*
La réponse est oui, mais les règles changent. Vous n’entrez peut‑être plus dans la case "standard", mais la porte n’est pas fermée. Il faut une approche plus stratégique.
La règle d’or : garder ce que vous avez
Ne résiliez pas vos polices existantes. Elles ont été tarifées sur votre santé au moment de la souscription. Un nouveau diagnostic ne permet pas à l’assureur d’annuler, d’augmenter votre prime individuelle ou d’ajouter des exclusions.
Si le coût devient difficile, réduisez plutôt le capital assuré ou l’indexation avant de résilier. Une fois la police perdue, ces conditions ne reviennent pas.
La nouvelle réalité : majorations et exclusions
Quand vous demandez une *nouvelle* couverture (ou une augmentation), vous devez déclarer votre nouveau dossier médical. Trois issues courantes :
1. Accepté avec majoration
Vous êtes couvert, mais la prime est plus élevée.
- •*Exemple :* hypertension bien contrôlée, majoration +50%.
2. Accepté avec "[Exclusion](/blog/understanding-insurance-exclusions)"
Couverture pour tout *sauf* la condition pré‑existante.
- •*Exemple :* antécédents de lombalgie, exclusion du dos mais couverture pour le reste.
3. Différé
L’assureur attend la fin d’un traitement ou d’examens. Ce n’est pas un non, mais un « pas encore ».
La faille du "Group Cover"
Si les assureurs individuels refusent ou sont trop chers, l’employeur peut aider.
Beaucoup d’entreprises proposent des assurances de groupe avec un Automatic Acceptance Limit (AAL). En dessous du seuil, aucune question médicale.
L’importance de la disclosure totale
Selon le droit néo‑zélandais, vous devez éviter toute fausse déclaration. Un oubli peut invalider toute la police.
- •Astuce : demandez vos notes médicales à votre GP et joignez‑les à la demande.
Guaranteed Acceptance (dernier recours)
Produits souvent vendus comme « Funeral Cover » : pas de questions médicales mais chers et avec période d’attente.
Ne restez pas seul
Un conseiller en assurance spécialisé sait quels assureurs sont plus ouverts selon les conditions.
Need Help With Your Insurance?
Our expert advisers will help you find the best adviser for you. Get in touch to be connected with a professional insurance adviser.
Talk to an Adviser
