Mahirap na ang makatanggap ng medical diagnosis, tapos iisipin mo pa ang financial safety net. Para sa maraming Kiwi, may kasunod na tanong: *"Makakakuha pa ba ako ng insurance?"*
Ang maikling sagot: oo, pero nagbago ang rules. Maaaring hindi ka na pasok sa "standard" box ng online calculators, pero hindi ibig sabihin sarado na ang pinto. Kailangan lang ng mas strategic na approach.
Golden Rule: I-hold ang Meron Ka
Pinaka-importante: huwag kanselahin ang existing policies.
Ang current cover mo ay kontrata base sa health mo noong kinuha mo ito. Kung healthy ka noon at na-diagnose ngayon, hindi puwedeng kanselahin, taasan, o lagyan ng bagong exclusions ang policy mo. Covered ka pa rin.
Kung hirap sa premium, subukan muna ang ibang options, babaan ang sum insured, alisin ang inflation indexing, o i-suspend ang ilang cover, bago mag-cancel. Kapag nag-lapse, hindi mo na maibabalik ang dating terms.
New Reality: Loadings at Exclusions
Kapag nag-apply ka ng *bagong* insurance (o mag-increase ng cover), kailangan mong i-disclose ang bagong medical history. Karaniwang may tatlong outcomes:
1. Accepted with "Loading"
Covered ka pa rin, pero mas mataas ang premium.
- •*Example:* Controlled ang high blood pressure mo. Full cover pero +50% loading sa premium.
2. Accepted with "[Exclusion](/blog/understanding-insurance-exclusions)"
Covered ang lahat *maliban* sa pre-existing condition.
- •*Example:* May chronic lower back pain ka. Income Protection covers cancer, flu, accidents, pero excluded ang back-related claims.
3. Deferred
Kailangan lang ng panahon, halimbawa, naghihintay ka ng surgery. "Not yet" ito, hindi "no".
"Group Cover" Loophole
Kung tinatanggihan ka o sobrang mahal ang premiums, pwedeng maging asset ang employer mo.
Maraming NZ companies ang may Group Insurance Schemes. Ang secret weapon nito ay Automatic Acceptance Limit (AAL), isang threshold kung saan walang medical questions.
Kapag pumasok ka sa company na may group scheme, kadalasan covered ka sa pre-existing conditions hanggang AAL.
Importansya ng "Uber-Disclosure"
Sa insurance with medical history, honesty ang protection mo.
Ayon sa New Zealand law, dapat mong sagutin ang lahat ng tanong nang tama. Kapag may hindi ka na-disclose at nag-claim ka, puwedeng i-void ang policy, kahit unrelated ang claim.
- •Tip: Huwag manghula ng dates o diagnosis. Humingi ng medical notes sa GP at i-attach sa application.
Guaranteed Acceptance (Last Resort)
Kung walang ibang option, may "Guaranteed Acceptance" products (madalas Funeral Cover o Seniors Insurance).
- •Pros: Walang health questions, hindi ka puwedeng tanggihan.
- •Cons: Mahal para sa coverage, at may stand-down period (2-3 years). Kung non-accidental death sa loob ng period, refund lang ng premiums.
Huwag Mag-isa
Hindi ito dapat DIY sa comparison site. Madalas auto-decline lang ang lalabas.
Makipagtrabaho sa Insurance Adviser na specialist. Alam nila kung aling insurer ang mas lenient sa specific conditions at paano i-frame ang medical story mo.
Need Help With Your Insurance?
Our expert advisers will help you find the best adviser for you. Get in touch to be connected with a professional insurance adviser.
Talk to an Adviser
