Asuransi Perlindungan Hipotek: Apakah Layak?

Asuransi perlindungan hipotek sering ditawarkan ketika Anda mengambil hipotek. Ini menjanjikan untuk menutupi pembayaran hipotek Anda jika Anda meninggal, menjadi cacat, atau kehilangan pekerjaan. Tapi apakah ini cara terbaik untuk melindungi keluarga dan rumah Anda? Memahami bagaimana perlindungan hipotek dibandingkan dengan alternatif membantu Anda membuat keputusan yang tepat.

Kenyamanan datang dengan biaya. Mungkin ada opsi yang lebih baik.

Apa yang Dicakup Perlindungan Hipotek

Asuransi perlindungan hipotek biasanya mencakup tiga skenario: kematian, disabilitas, dan kadang-kadang PHK. Jika salah satu dari peristiwa ini terjadi, asuransi membayar hipotek Anda untuk suatu periode atau membayar lump sum.

Perlindungan kematian melunasi sebagian atau seluruh saldo hipotek Anda jika Anda meninggal. Perlindungan disabilitas membayar pembayaran hipotek jika Anda tidak dapat bekerja karena sakit atau cedera. Perlindungan PHK membayar untuk periode terbatas jika Anda kehilangan pekerjaan.

Spesifikasinya bervariasi secara signifikan antar polis. Beberapa menawarkan perlindungan komprehensif; yang lain cukup terbatas.

Bagaimana Berbeda dari Asuransi Standar

Asuransi jiwa standar membayar lump sum kepada ahli waris Anda tanpa batasan penggunaan. Perlindungan hipotek sering hanya membayar untuk hipotek Anda.

Perlindungan penghasilan standar membayar persentase penghasilan Anda. Perlindungan hipotek mungkin hanya menutupi pembayaran hipotek, meninggalkan pengeluaran lain tidak tertangani.

Sifat terbatas dari perlindungan hipotek dapat meninggalkan kesenjangan dalam perlindungan keseluruhan Anda bahkan jika hipotek Anda tercakup.

Perbandingan Biaya

Perlindungan hipotek sering lebih mahal daripada asuransi standar yang setara. Bank dan pemberi pinjaman menambahkan margin pada asuransi yang mereka jual, membuatnya kurang kompetitif daripada membeli asuransi langsung.

Bandingkan penawaran untuk perlindungan setara dari perusahaan asuransi dengan perlindungan hipotek yang ditawarkan oleh pemberi pinjaman Anda. Anda mungkin menemukan penghematan substansial.

Kenyamanan perlindungan hipotek yang dibundel memiliki harga. Harga itu mungkin tidak layak dibayar.

Pertimbangan Fleksibilitas

Perlindungan hipotek terikat dengan hipotek Anda. Jika Anda refinance dengan pemberi pinjaman berbeda atau melunasi hipotek Anda lebih awal, perlindungan Anda berakhir.

Asuransi jiwa standar tetap bersama Anda terlepas dari situasi hipotek Anda. Anda dapat mengganti pemberi pinjaman tanpa memengaruhi perlindungan Anda.

Jika saldo hipotek Anda berkurang secara signifikan, Anda mungkin membayar lebih banyak perlindungan dari yang Anda butuhkan. Asuransi standar dapat disesuaikan; perlindungan hipotek sering tidak bisa.

Keterbatasan Perlindungan PHK

Perlindungan PHK dalam polis perlindungan hipotek sering cukup terbatas. Biasanya hanya membayar untuk beberapa bulan dan memiliki persyaratan kelayakan yang ketat.

Anda mungkin tidak tercakup jika Anda wiraswasta, dalam kontrak jangka tetap, atau jika PHK dapat diperkirakan saat Anda mengambil polis.

Membangun dana darurat Anda sendiri mungkin memberikan perlindungan PHK yang lebih baik daripada asuransi dengan pembayaran dan pengecualian terbatas.

Kapan Perlindungan Hipotek Masuk Akal

Jika Anda tidak bisa mendapatkan asuransi standar karena masalah kesehatan, perlindungan hipotek mungkin tersedia dengan underwriting yang disederhanakan. Ini bisa berharga jika Anda tidak bisa mendapatkan perlindungan lain.

Jika Anda menginginkan perlindungan sederhana dan otomatis tanpa berkeliling mencari, kenyamanan asuransi yang disediakan pemberi pinjaman memiliki nilai tertentu, meskipun Anda membayar untuk kenyamanan itu.

Bagi sebagian orang, kenyamanan psikologis mengetahui hipotek mereka dilindungi secara khusus melebihi pertimbangan biaya.

Alternatif yang Lebih Baik

Asuransi jiwa standar dengan jumlah yang diasuransikan sama dengan hipotek Anda memberikan perlindungan kematian yang setara, sering dengan biaya lebih rendah, dengan fleksibilitas lebih.

Perlindungan penghasilan mencakup tidak hanya hipotek Anda tetapi semua pengeluaran Anda jika Anda tidak dapat bekerja. Ini adalah perlindungan yang lebih komprehensif.

Membangun dana darurat mengatasi risiko PHK lebih baik daripada perlindungan asuransi yang terbatas.

Membuat Keputusan Anda

Jangan secara otomatis menerima perlindungan hipotek karena ditawarkan saat penandatanganan hipotek. Luangkan waktu untuk memahami apa yang Anda beli dan bandingkan alternatif.

Pertimbangkan kebutuhan perlindungan keseluruhan Anda, bukan hanya hipotek Anda. Rencana perlindungan komprehensif mengatasi berbagai risiko lebih efektif daripada perlindungan khusus hipotek.

Jika Anda memilih perlindungan hipotek, pahami dengan tepat apa yang dicakup, apa yang dikecualikan, dan berapa banyak yang Anda bayar dibandingkan dengan alternatif.