L'assurance protection hypothécaire est souvent proposée lorsque vous contractez un prêt hypothécaire. Elle promet de couvrir vos paiements hypothécaires si vous décédez, devenez handicapé ou perdez votre emploi. Mais est-ce la meilleure façon de protéger votre famille et votre maison ? Comprendre comment la protection hypothécaire se compare aux alternatives vous aide à prendre une décision éclairée.
La commodité a un coût. Il peut y avoir de meilleures options.
Ce Que la Protection Hypothécaire Couvre
L'assurance protection hypothécaire couvre généralement trois scénarios : décès, handicap, et parfois licenciement. Si l'un de ces événements se produit, l'assurance paie votre hypothèque pendant une période ou verse une somme forfaitaire.
La couverture décès rembourse une partie ou la totalité de votre solde hypothécaire si vous décédez. La couverture handicap paie les paiements hypothécaires si vous ne pouvez pas travailler en raison d'une maladie ou blessure. La couverture licenciement paie pendant une période limitée si vous perdez votre emploi.
Les spécificités varient significativement entre les polices. Certaines offrent une couverture complète ; d'autres sont assez limitées.
Comment Elle Diffère de l'Assurance Standard
L'assurance vie standard verse une somme forfaitaire à vos bénéficiaires sans restrictions d'utilisation. La protection hypothécaire ne paie souvent que vers votre hypothèque.
La protection du revenu standard paie un pourcentage de votre revenu. La protection hypothécaire peut ne couvrir que les paiements hypothécaires, laissant d'autres dépenses non traitées.
La nature restreinte de la protection hypothécaire peut laisser des lacunes dans votre protection globale même si votre hypothèque est couverte.
Comparaison des Coûts
La protection hypothécaire est souvent plus chère qu'une assurance standard équivalente. Les banques et prêteurs ajoutent une marge à l'assurance qu'ils vendent, la rendant moins compétitive que l'achat d'assurance directement.
Comparez les devis pour une couverture équivalente des compagnies d'assurance avec la protection hypothécaire offerte par votre prêteur. Vous pourriez trouver des économies substantielles.
La commodité de la protection hypothécaire groupée a un prix. Ce prix peut ne pas valoir la peine d'être payé.
Considérations de Flexibilité
La protection hypothécaire est liée à votre hypothèque. Si vous refinancez avec un prêteur différent ou remboursez votre hypothèque tôt, votre couverture prend fin.
L'assurance vie standard reste avec vous indépendamment de votre situation hypothécaire. Vous pouvez changer de prêteur sans affecter votre couverture.
Si votre solde hypothécaire se réduit significativement, vous pourriez payer pour plus de couverture que nécessaire. L'assurance standard peut être ajustée ; la protection hypothécaire souvent ne peut pas.
Limitations de la Couverture Licenciement
La couverture licenciement dans les polices de protection hypothécaire est souvent assez limitée. Elle ne paie généralement que pendant quelques mois et a des exigences d'éligibilité strictes.
Vous pourriez ne pas être couvert si vous êtes travailleur indépendant, en contrat à durée déterminée, ou si le licenciement était prévisible lorsque vous avez souscrit la police.
Construire votre propre fonds d'urgence peut fournir une meilleure protection contre le licenciement qu'une assurance avec des versements limités et des exclusions.
Quand la Protection Hypothécaire a du Sens
Si vous ne pouvez pas obtenir d'assurance standard en raison de problèmes de santé, la protection hypothécaire peut être disponible avec une souscription simplifiée. Cela peut être précieux si vous ne pouvez pas obtenir de couverture autrement.
Si vous voulez une couverture simple et automatique sans comparer les offres, la commodité de l'assurance fournie par le prêteur a une certaine valeur, bien que vous payiez pour cette commodité.
Pour certaines personnes, le confort psychologique de savoir que leur hypothèque est spécifiquement protégée l'emporte sur les considérations de coût.
Meilleures Alternatives
L'assurance vie standard avec un capital assuré égal à votre hypothèque fournit une protection décès équivalente, souvent à moindre coût, avec plus de flexibilité.
La protection du revenu couvre non seulement votre hypothèque mais toutes vos dépenses si vous ne pouvez pas travailler. C'est une protection plus complète.
Construire un fonds d'urgence traite le risque de licenciement mieux qu'une couverture d'assurance limitée.
Prendre Votre Décision
N'acceptez pas automatiquement la protection hypothécaire parce qu'elle est offerte lors de la signature de l'hypothèque. Prenez le temps de comprendre ce que vous achetez et comparez les alternatives.
Considérez vos besoins de protection globaux, pas seulement votre hypothèque. Un plan de protection complet traite plusieurs risques plus efficacement qu'une couverture spécifique à l'hypothèque.
Si vous choisissez la protection hypothécaire, comprenez exactement ce qui est couvert, ce qui est exclu, et combien vous payez par rapport aux alternatives.
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