Saat membeli asuransi jiwa atau perlindungan pendapatan, Anda perlu memilih antara dua struktur premi: premi bertahap atau premi level. Keputusan ini akan secara signifikan mempengaruhi berapa yang Anda bayar dalam jangka panjang.
Apa itu Premi Bertahap
Premi bertahap dimulai rendah dan meningkat setiap tahun seiring bertambahnya usia. Saat Anda muda, premi relatif murah karena secara statistik Anda lebih kecil kemungkinannya mengajukan klaim.
Seiring bertambahnya usia, premi naik secara bertahap. Di usia 50-an atau 60-an, premi bisa menjadi cukup mahal.
Sebagian besar perusahaan asuransi menawarkan premi bertahap sebagai default karena biaya awal lebih menarik bagi pembeli muda.
Apa itu Premi Level
Premi level tetap relatif stabil selama masa polis. Anda membayar lebih saat muda, ditukar dengan pembayaran lebih sedikit saat tua.
Perusahaan asuransi menghitung tarif rata-rata dengan mempertimbangkan seluruh periode polis yang diharapkan. Di awal, Anda sebenarnya membayar di muka untuk biaya yang lebih rendah di masa depan.
Premi level biasanya 30% hingga 50% lebih tinggi dari premi bertahap di awal.
Perbandingan Biaya Jangka Panjang
Meskipun premi bertahap lebih murah di awal, biasanya lebih mahal dalam jangka panjang. Jika Anda memegang polis lebih dari 15 hingga 20 tahun, premi level biasanya memiliki total biaya lebih rendah.
Misalnya, seseorang berusia 35 tahun yang membeli asuransi perlindungan pendapatan:
- •Premi bertahap: $80/bulan tahun pertama, mungkin naik menjadi $400/bulan di usia 65
- •Premi level: $150/bulan selama durasi polis
Selama 30 tahun, opsi level biasanya membayar total lebih sedikit meskipun dimulai lebih tinggi.
Kapan Memilih Premi Bertahap
Premi bertahap cocok jika:
- •Anggaran Anda saat ini ketat
- •Anda mengharapkan pendapatan meningkat dalam beberapa tahun ke depan
- •Anda berencana memegang asuransi hanya untuk waktu terbatas
- •Anda berencana membatalkan saat tidak diperlukan lagi
Jika Anda akan mengurangi perlindungan di usia 40-an karena anak-anak mandiri atau hipotek lunas, premi bertahap mungkin lebih masuk akal.
Kapan Memilih Premi Level
Premi level cocok jika:
- •Anda berencana memegang asuransi jangka panjang
- •Anda ingin anggaran yang dapat diprediksi
- •Anda di usia 30-an atau awal 40-an
- •Anda khawatir premi menjadi tidak terjangkau saat tua
Jika Anda berencana mempertahankan asuransi hingga pensiun, premi level biasanya menghemat banyak uang.
Faktor Usia
Usia Anda saat membeli itu penting. Untuk usia 20-an, penghematan awal dari premi bertahap lebih signifikan. Untuk usia 40-an, kesenjangan lebih kecil dan opsi level menjadi lebih menarik.
Jika Anda di atas 50, premi level mungkin tidak punya cukup waktu untuk menggantikan biaya awal yang lebih tinggi. Premi bertahap mungkin lebih cocok.
Pendekatan Kombinasi
Beberapa orang menggunakan pendekatan kombinasi. Mereka mungkin membeli jumlah perlindungan inti dengan basis level, lalu menambahkan perlindungan ekstra dengan premi bertahap.
Ini memberikan perlindungan total lebih tinggi saat muda, dengan bagian bertahap yang bisa dibatalkan saat menjadi mahal, sambil mempertahankan perlindungan inti yang stabil.
Diskusikan dengan penasihat asuransi Anda apakah pendekatan ini cocok untuk situasi Anda.
Opsi Konversi
Beberapa perusahaan asuransi mengizinkan Anda mengkonversi dari premi bertahap ke level tanpa penilaian kesehatan ulang. Ini berharga karena memungkinkan Anda mengunci tarif awal yang terjangkau, lalu mengkonversi saat pendapatan meningkat.
Tanyakan kepada perusahaan asuransi tentang kebijakan konversi mereka. Tidak semua perusahaan menawarkan opsi ini, dan ketentuan bervariasi.
Mengevaluasi Situasi Anda Sendiri
Pertimbangkan lintasan pendapatan Anda, berapa lama asuransi diperlukan, batasan anggaran, dan apakah mungkin membatalkan polis seiring usia.
Tidak ada jawaban yang benar secara universal. Pilihan yang tepat tergantung pada situasi dan prioritas spesifik Anda.
Penasihat keuangan atau spesialis asuransi dapat membantu Anda memodelkan berbagai skenario untuk membuat keputusan yang tepat.
Need Help With Your Insurance?
Our expert advisers will help you find the best adviser for you. Get in touch to be connected with a professional insurance adviser.
Talk to an Adviser
