Primes Échelonnées vs Primes Nivelées : Quel Type de Prime d'Assurance Vous Convient ?

Introduction

Lors de la souscription d'une assurance vie, invalidité ou traumatisme en Nouvelle-Zélande, l'une des décisions les plus importantes est de choisir entre les structures de primes échelonnées et nivelées. Ce choix affecte considérablement ce que vous payez sur la durée de votre police.

Que Sont les Primes Échelonnées ?

Les primes échelonnées (également appelées primes basées sur l'âge) commencent moins chères et augmentent chaque année à mesure que vous vieillissez. Elles sont calculées en fonction de votre âge actuel, le risque augmentant avec l'âge.

Avantages des Primes Échelonnées

• •Coût initial plus bas, plus abordable au départ
• •Convient si vous avez un budget serré maintenant
• •Bon si vous prévoyez d'avoir besoin de la couverture pour une période plus courte
• •Flexibilité pour ajuster la couverture à mesure que les besoins changent

Inconvénients des Primes Échelonnées

• •Devient significativement plus cher avec l'âge
• •Les primes peuvent devenir inabordables dans la cinquantaine et la soixantaine
• •Le coût total sur la durée de vie dépasse souvent les primes nivelées
• •Peut conduire à l'annulation de la police quand vous en avez le plus besoin

Que Sont les Primes Nivelées ?

Les primes nivelées sont calculées à la souscription en fonction de votre âge au départ et restent relativement stables (bien qu'elles puissent encore augmenter avec l'inflation ou les révisions de l'assureur). Vous payez plus initialement mais évitez des augmentations dramatiques plus tard.

Avantages des Primes Nivelées

• •Coûts prévisibles et budgétisables
• •Généralement moins cher sur la durée totale de la police
• •Plus facile à maintenir la couverture à l'âge de la retraite
• •Protège contre les augmentations liées à l'âge

Inconvénients des Primes Nivelées

• •Coût initial plus élevé
• •Peut sembler plus cher à court terme
• •Moins avantageux si vous annulez la police tôt

Comparaison des Coûts à Long Terme

Considérez cet exemple pour 500 000 $ d'assurance vie :

Sur 30 ans, les primes échelonnées totalisent souvent 50 % ou plus que les primes nivelées.

Quel Type Vous Convient ?

Choisissez les Primes Échelonnées Si :

• •Vous avez un budget limité maintenant
• •Vous ne prévoyez d'avoir besoin de couverture que pour 10-15 ans
• •Vous pouvez vous engager à réviser et potentiellement convertir plus tard
• •Votre revenu augmentera significativement

Choisissez les Primes Nivelées Si :

• •Vous pouvez vous permettre des paiements plus élevés maintenant
• •Vous voulez une couverture jusqu'à la retraite et au-delà
• •Vous valorisez la prévisibilité budgétaire
• •Vous voulez minimiser les coûts totaux à long terme

Stratégie de Combinaison

Beaucoup de Néo-Zélandais utilisent une approche combinée :

• •Primes nivelées pour la couverture de base à long terme
• •Primes échelonnées pour la couverture supplémentaire temporaire (comme pendant les années hypothécaires)

Cette stratégie équilibre l'abordabilité avec la protection à long terme.

Le Rôle de l'Inflation et des Révisions des Assureurs

Même les primes nivelées ne sont pas totalement fixes. Les assureurs peuvent ajuster les taux en raison de :

• •Facteurs économiques et inflation
• •Modifications de l'expérience des sinistres
• •Changements réglementaires

Cependant, ces ajustements sont généralement mineurs comparés aux augmentations échelonnées liées à l'âge.

Options de Conversion

De nombreuses polices permettent de convertir des primes échelonnées en nivelées :

• •Habituellement disponible jusqu'à un certain âge (souvent 55-65 ans)
• •Recalcule les primes en fonction de l'âge à la conversion
• •Peut être une bonne stratégie si les finances s'améliorent

Vérifiez votre police pour les options de conversion.

Prochaines Étapes

Pour déterminer la bonne structure de prime :

Un conseiller peut modéliser différents scénarios pour vous montrer le coût total de possession sous chaque structure.