Jika Anda pindah ke Selandia Baru atau kembali ke tanah air setelah bertahun-tahun di luar negeri, Anda mungkin telah mengumpulkan tabungan dalam mata uang asing. Pertanyaan kapan mengkonversi dana tersebut ke dolar Selandia Baru lebih kompleks daripada yang terlihat—dan melakukannya dengan benar dapat berarti perbedaan ribuan dolar dalam deposit Anda.
Mengapa Timing Penting
Nilai tukar mata uang berfluktuasi terus-menerus. Bahkan pergerakan kecil dapat memiliki dampak signifikan pada jumlah besar.
Contoh: Mengkonversi 50.000 GBP ke NZD
| Nilai Tukar | NZD Diterima | Selisih |
|---|---|---|
| 1 GBP = 2,10 NZD | $105.000 | Baseline |
| 1 GBP = 2,05 NZD | $102.500 | -$2.500 |
| 1 GBP = 2,00 NZD | $100.000 | -$5.000 |
| 1 GBP = 2,15 NZD | $107.500 | +$2.500 |
Pergerakan nilai tukar 5% pada deposit $100.000 berarti $5.000 lebih atau kurang di kantong Anda. Itu uang nyata yang memengaruhi berapa banyak yang mampu Anda bayar untuk properti.
Masalah Menunggu Nilai Tukar "Sempurna"
Memang menggoda untuk menunda mengkonversi tabungan Anda, berharap nilai tukar yang lebih baik. Tapi strategi ini memiliki beberapa masalah:
1. Pasar Mata Uang Tidak Dapat Diprediksi
Nilai tukar didorong oleh faktor ekonomi global, peristiwa politik, keputusan bank sentral, dan sentimen pasar—tidak ada yang dapat diprediksi dengan andal. Bahkan trader mata uang profesional sering salah.
2. Pasar Properti Tidak Menunggu
Sementara Anda menunggu nilai tukar yang lebih baik, harga properti mungkin naik. Kenaikan 3% dalam harga properti bisa dengan mudah melebihi manfaat dari perbaikan 2% dalam nilai tukar.
3. Bank Mendiskon Deposit Mata Uang Asing
Ini penting: saat Anda mengajukan KPR dengan tabungan dalam mata uang asing, bank tidak menggunakan nilai tukar saat ini. Mereka biasanya menerapkan diskon 20% untuk memperhitungkan risiko mata uang.
Contoh:
- •Tabungan Anda: 100.000 GBP
- •Nilai tukar saat ini: 1 GBP = 2,10 NZD
- •Nilai pasar: 100.000 x 2,10 = $210.000 NZD
- •Perhitungan bank: $210.000 x 80% = $168.000 NZD
Selisih $42.000 ini secara langsung mengurangi kapasitas pinjaman Anda. Sampai Anda benar-benar mengkonversi dana, bank memperlakukan deposit Anda sebagai jauh lebih kecil dari yang sebenarnya.
Bagaimana Bank Memandang Deposit Mata Uang Asing
Bank konservatif tentang mata uang asing untuk alasan yang bagus—nilainya bisa turun antara aplikasi dan settlement. Begini cara mereka menanganinya:
Selama pra-persetujuan, deposit mata uang asing didiskon sekitar 20%, yang mengurangi deposit yang dihitung dan kapasitas pinjaman Anda. Pra-persetujuan sering bersyarat pada dana yang dikonversi sebelum persetujuan akhir diberikan.
Pada persetujuan formal, bank biasanya mengharuskan dana disimpan dalam NZD. Riwayat tabungan penuh 3 bulan dalam NZD memperkuat aplikasi Anda, sementara transfer besar baru-baru ini mungkin memerlukan penjelasan dan dokumentasi sumber.
Untuk settlement, dana harus dalam NZD dan di rekening bank NZ Anda. Berikan waktu untuk transfer internasional untuk klir, yang biasanya memakan waktu 3-5 hari kerja untuk sebagian besar transfer. Jangan pernah menyisakan konversi mata uang hingga menit terakhir sebelum settlement.
Faktor Anti-Pencucian Uang
Selandia Baru memiliki persyaratan anti-pencucian uang (AML) yang ketat. Bank harus memverifikasi sumber deposit besar, dan dana dari luar negeri menarik pengawasan khusus.
Bersiaplah untuk memberikan rekening koran dari rekening luar negeri Anda yang menunjukkan akumulasi tabungan, bersama dengan catatan pekerjaan atau slip gaji yang menunjukkan sumber penghasilan Anda. Anda juga akan memerlukan dokumentasi jumlah besar seperti warisan, penjualan properti, atau pembayaran pesangon, ditambah bukti identitas yang menghubungkan Anda ke rekening luar negeri. Memulai proses dokumentasi ini lebih awal mencegah penundaan saat Anda siap membeli.
Strategi untuk Mengelola Risiko Mata Uang
Karena Anda tidak dapat memprediksi nilai tukar, fokus pada mengelola risikonya:
Strategi 1: Konversi Saat Anda Siap Membeli
Jangan coba memprediksi pasar. Konversi dana Anda saat Anda benar-benar siap mulai berburu rumah. Ini memberi Anda kepastian tentang jumlah deposit Anda dan menyederhanakan aplikasi KPR Anda.
Strategi 2: Transfer Bertahap
Jika Anda gugup tentang mengkonversi semuanya sekaligus, pertimbangkan mengkonversi dalam 2-3 tahap selama beberapa minggu. Ini meratakan pergerakan nilai tukar dan mengurangi risiko mengkonversi pada waktu yang sangat buruk.
Strategi 3: Kontrak Forward
Beberapa penyedia mata uang menawarkan kontrak forward yang mengunci nilai tukar untuk tanggal di masa depan. Ini memberi Anda kepastian—Anda tahu persis apa yang akan Anda terima—meskipun Anda juga kehilangan potensi manfaat jika nilai tukar membaik.
Strategi 4: Alert Nilai Tukar
Siapkan alert dengan penyedia mata uang untuk memberi tahu Anda saat nilai tukar mencapai level tertentu. Ini memungkinkan Anda bertindak cepat jika nilai tukar bergerak menguntungkan, tanpa memerlukan pemantauan terus-menerus.
Menggunakan Spesialis Transfer Mata Uang
Bank memang nyaman tapi biasanya menawarkan nilai tukar yang buruk. Penyedia transfer mata uang spesialis sering menawarkan nilai tukar yang jauh lebih baik.
Potensi penghematan pada transfer $200.000:
| Jenis Penyedia | Margin Tipikal | Perkiraan Nilai Tukar (GBP-NZD) | Jumlah Diterima |
|---|---|---|---|
| Bank high street | 3-4% | 2,02 | $101.000 |
| Spesialis mata uang | 0,5-1% | 2,08 | $104.000 |
| Selisih | +$3.000 |
Penyedia transfer mata uang populer di Selandia Baru termasuk Wise (sebelumnya TransferWise), OFX, XE, dan WorldRemit. Bandingkan nilai tukar dan biaya sebelum berkomitmen.
Saat membandingkan penyedia, periksa nilai tukar pasar tengah versus nilai tukar yang mereka tawarkan kepada Anda, karena ini menunjukkan margin mereka. Lihat biaya transfer karena beberapa membebankan biaya tetap sementara yang lain mengambilnya dari nilai tukar. Pertimbangkan waktu transfer dan seberapa cepat dana akan tiba. Akhirnya, periksa ulasan dan status regulasi untuk mengkonfirmasi mereka berlisensi dan bereputasi baik.
Kepastian di Atas Spekulasi
Menunggu nilai tukar sempurna biasanya merupakan kesalahan. Manfaat kepastian—mengetahui persis berapa deposit Anda, memperkuat aplikasi KPR Anda, dan dapat bergerak cepat di pasar properti—biasanya melebihi potensi keuntungan dari spekulasi mata uang.
Konversi dana Anda saat Anda benar-benar siap membeli, gunakan spesialis mata uang untuk mendapatkan nilai tukar terbaik yang tersedia, dan fokuskan energi Anda untuk menemukan properti yang tepat daripada memantau grafik nilai tukar.
Need Help With Your Mortgage?
Our expert advisers are here to guide you through every step of your mortgage journey. Get in touch for a free, no-obligation consultation.
Talk to an Adviser
