Si vous demenagez en Nouvelle-Zelande ou rentrez apres des annees a l'etranger, vous avez probablement accumule de l'epargne en devises etrangeres. La question de savoir quand convertir ces fonds en dollars neo-zelandais est plus complexe qu'il n'y parait - et bien faire peut signifier des milliers de dollars de difference dans votre apport.
Pourquoi le Timing Compte
Les taux de change fluctuent constamment. Meme de petits mouvements peuvent avoir un impact significatif sur de grosses sommes.
Exemple : Convertir 50 000 GBP en NZD
| Taux de Change | NZD Recu | Difference |
|---|---|---|
| 1 GBP = 2,10 NZD | 105 000 $ | Reference |
| 1 GBP = 2,05 NZD | 102 500 $ | -2 500 $ |
| 1 GBP = 2,00 NZD | 100 000 $ | -5 000 $ |
| 1 GBP = 2,15 NZD | 107 500 $ | +2 500 $ |
Un mouvement de taux de change de 5% sur un apport de 100 000 $ signifie 5 000 $ de plus ou de moins dans votre poche. C'est de l'argent reel qui affecte combien vous pouvez vous permettre de payer pour une propriete.
Le Probleme d'Attendre le Taux "Parfait"
Il est tentant de retarder la conversion de votre epargne, esperant un meilleur taux de change. Mais cette strategie a plusieurs problemes :
1. Les Marches des Devises sont Imprevisibles
Les taux de change sont determines par des facteurs economiques mondiaux, des evenements politiques, des decisions de banques centrales et le sentiment du marche - aucun n'est previsible de maniere fiable. Meme les traders de devises professionnels se trompent regulierement.
2. Les Marches Immobiliers n'Attendent Pas
Pendant que vous attendez un meilleur taux de change, les prix immobiliers pourraient augmenter. Une augmentation de 3% des prix immobiliers pourrait facilement depasser l'avantage d'une amelioration de 2% du taux de change.
3. Les Banques Decotent les Depots en Devises Etrangeres
C'est crucial : lorsque vous faites une demande de pret avec de l'epargne en devises etrangeres, les banques n'utilisent pas le taux de change actuel. Elles appliquent typiquement une decote de 20% pour tenir compte du risque de change.
Exemple :
- •Votre epargne : 100 000 GBP
- •Taux de change actuel : 1 GBP = 2,10 NZD
- •Valeur marchande : 100 000 GBP x 2,10 = 210 000 $ NZD
- •Calcul de la banque : 210 000 $ x 80% = 168 000 $ NZD
Cette difference de 42 000 $ reduit directement votre capacite d'emprunt. Jusqu'a ce que vous convertissiez reellement les fonds, la banque traite votre apport comme significativement plus petit qu'il ne l'est reellement.
Comment les Banques Voient les Depots en Devises Etrangeres
Les banques sont conservatrices concernant les devises etrangeres pour une bonne raison - la valeur pourrait baisser entre la demande et le reglement. Voici comment elles le gerent :
Lors de la pre-approbation, les depots en devises etrangeres sont decotes d'environ 20%, ce qui reduit votre apport calcule et votre capacite d'emprunt. La pre-approbation est souvent conditionnelle a la conversion des fonds avant l'approbation finale.
A l'approbation formelle, les banques exigent typiquement que les fonds soient detenus en NZD. Un historique d'epargne complet de 3 mois en NZD renforce votre demande, tandis que les transferts recents importants peuvent necessiter une explication et une documentation de source.
Pour le reglement, les fonds doivent etre en NZD et sur votre compte bancaire NZ. Prevoyez du temps pour que les transferts internationaux soient effectifs, typiquement 3-5 jours ouvrables pour la plupart des transferts. Ne laissez jamais la conversion de devises a la derniere minute avant le reglement.
Le Facteur Anti-Blanchiment
La Nouvelle-Zelande a des exigences strictes en matiere de lutte contre le blanchiment d'argent (AML). Les banques doivent verifier la source des gros depots, et les fonds de l'etranger attirent une attention particuliere.
Soyez pret a fournir des releves bancaires de votre compte etranger montrant l'accumulation de l'epargne, ainsi que des dossiers d'emploi ou des bulletins de salaire montrant votre source de revenus. Vous aurez egalement besoin de documentation pour toute somme importante comme un heritage, une vente immobiliere ou des indemnites de licenciement, plus une preuve d'identite vous liant au compte etranger. Commencer ce processus de documentation tot previent les retards quand vous etes pret a acheter.
Strategies pour Gerer le Risque de Change
Puisque vous ne pouvez pas predire les taux de change, concentrez-vous sur la gestion du risque :
Strategie 1 : Convertir Quand Vous Etes Pret a Acheter
N'essayez pas de timer le marche. Convertissez vos fonds quand vous etes vraiment pret a commencer a chercher une maison. Cela vous donne une certitude sur le montant de votre apport et simplifie votre demande de pret.
Strategie 2 : Transferts Echelonnes
Si vous etes nerveux a l'idee de tout convertir d'un coup, considerez convertir en 2-3 tranches sur plusieurs semaines. Cela moyenne les mouvements de taux de change et reduit le risque de convertir a un moment particulierement mauvais.
Strategie 3 : Contrats a Terme
Certains fournisseurs de devises offrent des contrats a terme qui verrouillent un taux de change pour une date future. Cela vous donne une certitude - vous savez exactement ce que vous recevrez - bien que vous perdiez aussi l'avantage potentiel si les taux s'ameliorent.
Strategie 4 : Alertes de Taux
Configurez des alertes avec les fournisseurs de devises pour vous notifier quand les taux atteignent un certain niveau. Cela vous permet d'agir rapidement si les taux evoluent favorablement, sans necessiter une surveillance constante.
Utiliser des Specialistes du Transfert de Devises
Les banques sont pratiques mais offrent typiquement de mauvais taux de change. Les fournisseurs specialises de transfert de devises offrent souvent des taux significativement meilleurs.
Economies potentielles sur un transfert de 200 000 $ :
| Type de Fournisseur | Marge Typique | Taux Approximatif (GBP-NZD) | Montant Recu |
|---|---|---|---|
| Banque traditionnelle | 3-4% | 2,02 | 101 000 $ |
| Specialiste devises | 0,5-1% | 2,08 | 104 000 $ |
| Difference | +3 000 $ |
Les fournisseurs populaires de transfert de devises en Nouvelle-Zelande incluent Wise (anciennement TransferWise), OFX, XE et WorldRemit. Comparez les taux et frais avant de vous engager.
Lors de la comparaison des fournisseurs, verifiez le taux du marche intermediaire versus le taux qu'ils vous offrent, car cela montre leur marge. Regardez les frais de transfert car certains facturent des frais fixes tandis que d'autres les prennent sur le taux de change. Considerez le temps de transfert et la rapidite avec laquelle les fonds arriveront. Enfin, verifiez les avis et le statut reglementaire pour confirmer qu'ils sont licencies et reputes.
Etapes Pratiques pour les Expatries
Trois a six mois avant l'achat, commencez a rassembler la documentation montrant la source de votre epargne etrangere. Deux a trois mois avant, ouvrez un compte bancaire neo-zelandais si vous n'en avez pas et recherchez les fournisseurs de transfert de devises. Quand vous etes pret a acheter, convertissez vos fonds et prevoyez du temps pour que le transfert soit effectif. Lors de la pre-approbation, fournissez les releves bancaires montrant votre epargne en NZD et expliquez tout gros depot recent. Avant le reglement, confirmez que les fonds ont ete credites et sont disponibles pour que votre notaire puisse les prelever.
La Certitude Plutot que la Speculation
Attendre le taux de change parfait est generalement une erreur. Les avantages de la certitude - savoir exactement quel est votre apport, renforcer votre demande de pret et pouvoir agir rapidement sur le marche immobilier - depassent typiquement les gains potentiels de la speculation sur les devises.
Convertissez vos fonds quand vous etes vraiment pret a acheter, utilisez un specialiste des devises pour obtenir le meilleur taux disponible, et concentrez votre energie sur la recherche de la bonne propriete plutot que sur la surveillance des graphiques de taux de change.
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