Contents Insurance sa NZ: Pagprotekta sa Nasa Loob ng Iyong Bahay

Sinasaklaw ng contents insurance ang iyong mga personal na gamit sa loob ng iyong bahay. Habang pinoprotektahan ng house insurance ang gusali, pinoprotektahan ng contents insurance ang lahat ng dadalhin mo kung lilipat ka, mula sa mga kasangkapan at appliance hanggang sa damit at electronics.

Ito ay isa sa mga bagay na marami ang mayroon ngunit kakaunti ang lubos na nauunawaan. Ipinaliliwanag ng gabay na ito kung paano gumagana ang contents insurance at kung paano matiyak na mayroon kang angkop na saklaw.

Ano ang Sinasaklaw ng Contents Insurance

Karaniwang sinasaklaw ng contents insurance ang mga kasangkapan, appliance, electronics, damit, at personal na gamit laban sa bigla at aksidenteng pinsala. Kasama rito ang pagnanakaw at burglary, sunog at smoke damage, water damage mula sa pumutok na tubo, storm damage, at aksidenteng pagkasira.

Sinasaklaw ng policy ang mga item na pagmamay-ari mo na nasa loob ng iyong bahay. Ang ilang mga policy ay nagpapahaba ng saklaw sa mga item na pansamantalang inilipat mula sa bahay (sa bahay ng kaibigan, sa iyong kotse), bagaman madalas na may mga limitasyon.

Ang mga portable na item tulad ng laptop, camera, at alahas ay karaniwang maaaring saklawin kahit saan sa New Zealand o kahit sa ibang bansa, ngunit maaaring mangailangan ng partikular na paglista at karagdagang premium.

Ano ang Hindi Sakop

Tulad ng lahat ng insurance, ang mga content policy ay may mga exclusion.

Ang gradual damage ay karaniwang hindi kasama. Ang isang mabagal na tumatagkas na nagdudulot ng pinsala sa kasangkapan sa loob ng ilang buwan ay hindi sakop sa parehong paraan tulad ng biglaang pagputok ng tubo.

Ang wear and tear ay hindi sakop. Ang pagluma ng iyong lumang sofa ay hindi isang claim.

Ang sinadyang pinsala mo o ng mga miyembro ng sambahayan ay hindi kasama.

Ang pagnanakaw mula sa hindi binantayang sasakyan ay may mga limitasyon. Ang mga item na ninakaw mula sa iyong kotse ay maaaring hindi sakop, o maaaring sakop lamang kung naka-lock ang kotse at may mga tanda ng sapilitang pagpasok.

Ang mga high-value na item ay madalas may mga limitasyon. Ang policy ay maaaring may cap na $2,000-5,000 kada item maliban kung partikular mong ilista (at magbayad ng extra para sa) mga mas mahalagang piraso.

Magkano ang Saklaw na Kailangan Mo?

Ang sum insured para sa content ay dapat sumasalamin sa replacement cost ng lahat ng iyong gamit.

Karamihan ng mga tao ay hindi nagtatantya nang tama sa kung ano ang kanilang pag-aari. Kapag mentally mo na tinalaan ang mga kasangkapan, appliance, electronics, damit, gamit sa kusina, linen, libro, tool, outdoor equipment, at lahat ng nasa mga cabinet at drawer, ang kabuuan ay karaniwang mas mataas kaysa sa inaasahan.

Ang paglalakad sa iyong bahay mula sa silid patungo sa silid at paglista ng mga pangunahing item ay tumutulong na bumuo ng realistic na larawan. Mas maganda pa, kumuha ng litrato o video ng bawat silid para sa parehong valuation at claims documentation na layunin.

Ang average na sambahayan sa New Zealand ay may content na nagkakahalaga ng $80,000-150,000 para palitan sa kasalukuyang mga presyo. Ang mga pamilyang may de-kalidad na kasangkapan, electronics, at personal na item ay madalas na lumampas dito.

Ang contents insurance ay dapat saklawin ang replacement value, hindi ang binayaran mo o kung magkano ang halaga ng mga item secondhand. Ang limang taong gulang na telebisyon ay maaaring maliit na ang halaga sa Trade Me, ngunit ang pagpapalit nito ng katumbas na bagong modelo ay nagkakahalaga ng daan-daang dolyar.

Mga Partikular na Item at Limitasyon

Ang mga standard policy ay may cap sa mga payout para sa ilang kategorya. Kasama sa mga karaniwang limitasyon ang alahas at relo (madalas $2,500-5,000 kada item), electronics at computer (nag-iiba ayon sa policy), mga artwork at koleksyon, at cash (karaniwang napakababang limitasyon).

Kung mayroon kang mga item na higit sa mga limitasyong ito, kailangan mong "i-specify" ang mga ito, na hiwalay na nililista ang mga ito kasama ang kanilang halaga. Ito ay karaniwang nangangahulugang karagdagang premium ngunit tinitiyak ang buong saklaw.

Ang mga item na may partikular na mataas na halaga, tulad ng engagement ring o art collection, ay maaaring mangailangan ng standalone policy o specialist cover na lagpas sa standard na contents insurance.

Para sa mga Umuupa

Ang contents insurance ay kasing halaga para sa mga umuupa tulad ng para sa mga may-ari ng bahay. Ang insurance ng iyong landlord ay sinasaklaw ang gusali, hindi ang iyong mga gamit.

Kung wawasakin ng sunog ang rental property, ang iyong kasangkapan, damit, at electronics ay iyong problema. Tinitiyak ng contents insurance na maaari mo itong palitan.

Ang tenants liability cover, na kasama sa karamihan ng contents policy, ay nagpoprotekta rin sa iyo kung aksidente mong nasira ang property ng landlord, tulad ng paglagay ng butas sa pader o pagkasira ng fixed flooring.

Paggawa ng Claim

Kung kailangan mong mag-claim, pinapabilis ng dokumentasyon ang proseso.

Mag-keep ng mga resibo para sa mga pangunahing pagbili kung saan praktikal. Ang mga litrato o video ng iyong bahay at mga gamit, na nakaimbak sa ligtas na lugar tulad ng cloud storage, ay nagbibigay ng ebidensya kung walang available na resibo.

I-report ang pagnanakaw sa pulis at kumuha ng reference number bago mag-claim. Kinakailangan ito ng mga insurer para sa mga theft claim.

Huwag itapon ang mga nasira na item hanggang masuri ng insurer o maaprubahan ang pagtatapon.

Ang mga maliliit na claim na nasa loob ng iyong excess ay maaaring hindi sulit i-claim. Ang maraming maliliit na claim ay maaaring makaapekto sa mga premium sa hinaharap o kahit sa iyong kakayahang makakuha ng saklaw. Itabi ang mga claim para sa malalaking pagkalugi.

Excess at No-Claims Bonus

Ang iyong excess ay ang halagang babayaran mo para sa anumang claim bago mag-kick in ang insurance. Ang $500 na excess ay nangangahulugang babayaran mo ang unang $500 ng anumang claim.

Ang mas mataas na excess ay nagpapababa ng premium ngunit nagpapataas ng iyong out-of-pocket cost kapag nag-claim. Pumili ng excess na maaari mong komportableng bayaran kung kinakailangan.

Ang mga no-claims bonus ay nagpapababa ng premium para sa mga claim-free na taon. Ang paggawa ng claim ay karaniwang nagre-reset ng bonus na ito, na nagpapataas ng mga premium sa hinaharap kahit lagpas sa claim amount. Isaalang-alang kung ang mga maliliit na claim ay sulit gawin.

Pagbabawas ng Premium

Maraming factor ang nakakaapekto sa mga premium ng contents insurance.

Ang sum insured ang pangunahing driver. Mas malaki ang saklaw ay mas malaki ang gastos. Ngunit huwag mag-underinsure para makatipid ng pera dahil natatalo nito ang layunin.

Nakakaapekto ang iyong address sa presyo. Ang mga lugar na mataas ang krimen ay mas mahal. Ang mga property na may security feature (alarm, secure lock) ay maaaring makakuha ng mga discount.

Mahalaga ang halaga ng excess. Ang mas mataas na excess ay nangangahulugang mas mababang premium.

Ang bundling sa house insurance o ibang policy ay madalas na nakakakuha ng mga discount.

Nakakaapekto ang claims history sa presyo sa hinaharap. Ang kasaysayan ng mga claim ay humahantong sa mas mataas na premium.

Ang ilang mga insurer ay nag-aalok ng online-only discount o loyalty reward para sa mga pangmatagalang customer.

Kailan Dapat I-update ang Iyong Policy

Suriin ang iyong contents cover kapag nagbago ang mga kalagayan. Ang mga pangunahing pagbili (bagong kasangkapan, electronics, alahas) ay dapat mag-prompt ng pagsusuri ng coverage. Ang mga pagbabago sa lifestyle (mga anak, pagtatrabaho mula sa bahay na may equipment) ay maaaring mapataas ang iyong replacement cost. Ang mga pagbabago sa relasyon (partner na lumilipat o umaalis) ay nakakaapekto kung kaninong gamit ang sakop.

Ang taunang pagsusuri ay tinitiyak na ang iyong sum insured ay nakakasabay sa gastos ng pagpapalit ng iyong mga gamit.

Pagpili ng Policy

Direktang ang paghahambing ng presyo para sa contents insurance dahil medyo simple ang produkto. Ngunit suriin ang policy wording para sa mga limitasyon na maaaring makaapekto sa iyo, mga exclusion na tila hindi pangkaraniwan, at portable content at overseas cover kung relevant.

Mahalaga ang reputasyon ng claims service kung kailangan mong mag-claim. Ang mga industry survey at online review ay nagbibigay ng ilang insight.

Ang ilang mga policy ay nag-aalok ng karagdagang feature tulad ng pansamantalang tirahan kung hindi matirahan ang iyong bahay, o pagpapalit ng mga kandado kung ninakaw ang mga susi. Ang mga add-on na ito ay maaaring mahalaga o hindi depende sa iyong sitwasyon.

Para sa karamihan ng mga tao, ang standard na contents policy mula sa isang reputable na insurer na may angkop na sum insured ay nagbibigay ng sapat na proteksyon. Ang mga komplikadong sitwasyon (napakamahalagang item, kakaibang mga koleksyon, home-based na negosyo) ay maaaring mangailangan ng specialist advice.