L'assurance contenu couvre vos biens personnels à l'intérieur de votre maison. Alors que l'assurance habitation protège le bâtiment, l'assurance contenu protège tout ce que vous emporteriez si vous déménagiez, des meubles et appareils aux vêtements et électroniques.
C'est l'une de ces choses que beaucoup de gens ont mais que peu comprennent pleinement. Ce guide explique comment fonctionne l'assurance contenu et comment vous assurer d'avoir une couverture appropriée.
Ce que Couvre l'Assurance Contenu
L'assurance contenu couvre généralement les meubles, appareils, électroniques, vêtements et objets personnels contre les dommages soudains et accidentels. Cela inclut le vol et le cambriolage, les dommages causés par le feu et la fumée, les dégâts des eaux provenant de tuyaux éclatés, les dommages causés par les tempêtes et les bris accidentels.
La police couvre les objets que vous possédez et qui se trouvent à l'intérieur de votre maison. Certaines polices étendent la couverture aux objets temporairement retirés de la maison (chez un ami, dans votre voiture), mais souvent avec des limites.
Les objets portables comme les ordinateurs portables, les appareils photo et les bijoux peuvent généralement être couverts n'importe où en Nouvelle-Zélande ou même à l'étranger, mais peuvent nécessiter une liste spécifique et une prime supplémentaire.
Ce Qui N'est Pas Couvert
Comme toute assurance, les polices de contenu ont des exclusions.
Les dommages graduels sont généralement exclus. Une fuite lente qui endommage les meubles sur plusieurs mois n'est pas couverte de la même manière que les dommages causés par un tuyau éclaté soudainement.
L'usure n'est pas couverte. Votre vieux canapé qui s'use n'est pas une réclamation.
Les dommages intentionnels causés par vous ou les membres du ménage sont exclus.
Le vol de véhicule sans surveillance a des limitations. Les objets volés dans votre voiture peuvent ne pas être couverts, ou peuvent seulement être couverts si la voiture était verrouillée et s'il y a des signes d'effraction.
Les objets de grande valeur ont souvent des limites. La police peut avoir un plafond de 2 000 à 5 000 $ par objet à moins que vous ne listiez spécifiquement (et ne payiez un supplément pour) des pièces plus précieuses.
De Quelle Couverture Avez-Vous Besoin ?
La somme assurée pour le contenu devrait refléter le coût de remplacement de tous vos biens.
La plupart des gens sous-estiment ce qu'ils possèdent. Lorsque vous additionnez mentalement les meubles, appareils, électroniques, vêtements, ustensiles de cuisine, linge, livres, outils, équipement extérieur et tout ce qui se trouve dans les placards et tiroirs, le total est généralement plus élevé que prévu.
Parcourir votre maison pièce par pièce et lister les articles principaux aide à construire une image réaliste. Mieux encore, photographiez ou filmez chaque pièce à des fins d'évaluation et de documentation des réclamations.
Le ménage néo-zélandais moyen a un contenu d'une valeur de 80 000 à 150 000 $ à remplacer aux prix d'aujourd'hui. Les familles avec des meubles, des électroniques et des objets personnels de qualité dépassent souvent ce montant.
L'assurance contenu devrait couvrir la valeur de remplacement, pas ce que vous avez payé ou ce que valent les objets d'occasion. Une télévision de cinq ans peut ne pas valoir grand-chose sur Trade Me, mais la remplacer par un modèle neuf équivalent coûte des centaines de dollars.
Articles Spécifiques et Limites
Les polices standard plafonnent les paiements pour certaines catégories. Les limites courantes incluent les bijoux et montres (souvent 2 500 à 5 000 $ par article), les électroniques et ordinateurs (varie selon la police), les œuvres d'art et collections, et l'argent liquide (généralement des limites très basses).
Si vous possédez des objets au-dessus de ces limites, vous devez les "spécifier", en les listant séparément avec leur valeur. Cela signifie généralement une prime supplémentaire mais assure une couverture complète.
Les objets de valeur particulièrement élevée, comme les bagues de fiançailles ou les collections d'art, peuvent nécessiter des polices autonomes ou une couverture spécialisée au-delà de l'assurance contenu standard.
Pour les Locataires
L'assurance contenu est tout aussi importante pour les locataires que pour les propriétaires. L'assurance de votre propriétaire couvre le bâtiment, pas vos biens.
Si un incendie détruit la propriété louée, vos meubles, vêtements et électroniques sont votre problème. L'assurance contenu garantit que vous pouvez les remplacer.
La couverture de responsabilité locataire, incluse dans la plupart des polices de contenu, vous protège également si vous endommagez accidentellement la propriété du propriétaire, comme faire un trou dans un mur ou endommager un revêtement de sol fixe.
Faire une Réclamation
Si vous devez faire une réclamation, la documentation accélère le processus.
Conservez les reçus pour les achats importants lorsque c'est pratique. Les photos ou vidéos de votre maison et de vos biens, stockées dans un endroit sûr comme le stockage cloud, fournissent des preuves si les reçus ne sont pas disponibles.
Signalez le vol à la police et obtenez un numéro de référence avant de faire une réclamation. Les assureurs l'exigent pour les réclamations de vol.
Ne jetez pas les objets endommagés avant que l'assureur ne les ait évalués ou n'ait approuvé leur élimination.
Les petites réclamations dans votre franchise peuvent ne pas valoir la peine d'être faites. Plusieurs petites réclamations peuvent affecter les primes futures ou même votre capacité à obtenir une couverture. Réservez les réclamations pour les pertes importantes.
Franchise et Bonus Sans Réclamation
Votre franchise est le montant que vous payez pour toute réclamation avant que l'assurance n'entre en jeu. Une franchise de 500 $ signifie que vous payez les premiers 500 $ de toute réclamation.
Une franchise plus élevée réduit les primes mais augmente vos frais de poche lors d'une réclamation. Choisissez une franchise que vous pourriez payer confortablement si nécessaire.
Les bonus sans réclamation réduisent les primes pour les années sans réclamation. Faire une réclamation réinitialise généralement ce bonus, augmentant les primes futures même au-delà du montant de la réclamation. Considérez si les petites réclamations valent la peine d'être faites.
Réduire les Primes
Plusieurs facteurs influencent les primes d'assurance contenu.
La somme assurée est le facteur principal. Plus de couverture coûte plus cher. Mais ne sous-assurez pas pour économiser de l'argent car cela va à l'encontre de l'objectif.
Votre adresse affecte le prix. Les zones à forte criminalité coûtent plus cher. Les propriétés avec des dispositifs de sécurité (alarmes, serrures sécurisées) peuvent attirer des réductions.
Le montant de la franchise compte. Une franchise plus élevée signifie des primes plus basses.
Regrouper avec l'assurance habitation ou d'autres polices attire souvent des réductions.
L'historique des réclamations affecte les prix futurs. Un historique de réclamations conduit à des primes plus élevées.
Certains assureurs offrent des réductions en ligne uniquement ou des récompenses de fidélité pour les clients de longue date.
Quand Mettre à Jour Votre Police
Révisez votre couverture de contenu lorsque les circonstances changent. Les achats importants (nouveaux meubles, électroniques, bijoux) devraient inciter à une vérification de la couverture. Les changements de mode de vie (enfants, travail à domicile avec équipement) peuvent augmenter vos coûts de remplacement. Les changements relationnels (partenaire emménageant ou déménageant) affectent les biens couverts.
Une révision annuelle garantit que votre somme assurée suit le coût de remplacement de vos biens.
Choisir une Police
La comparaison des prix est simple pour l'assurance contenu puisque le produit est relativement simple. Mais vérifiez le libellé de la police pour les limites qui pourraient vous affecter, les exclusions qui semblent inhabituelles et la couverture de contenu portable et à l'étranger si pertinent.
La réputation du service des réclamations compte si vous devez un jour faire une réclamation. Les enquêtes de l'industrie et les avis en ligne fournissent quelques informations.
Certaines polices offrent des fonctionnalités supplémentaires comme l'hébergement temporaire si votre maison est inhabitable, ou le remplacement des serrures si les clés sont volées. Ces ajouts peuvent ou non être précieux selon votre situation.
Pour la plupart des gens, une police de contenu standard d'un assureur réputé avec une somme assurée appropriée fournit une protection adéquate. Les situations complexes (objets de très grande valeur, collections inhabituelles, entreprises à domicile) peuvent nécessiter des conseils spécialisés.
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