新西兰财产保险：保护您家中的物品

财产保险覆盖您家中的个人物品。虽然房屋保险保护建筑物，但财产保险保护您搬家时会带走的一切，从家具和电器到衣物和电子产品。

这是许多人拥有但很少人完全理解的东西之一。本指南解释财产保险如何运作以及如何确保您有适当的覆盖。

财产保险覆盖什么

财产保险通常覆盖家具、电器、电子产品、衣物和个人物品免受突然和意外损坏。这包括盗窃和入室行窃、火灾和烟雾损坏、管道爆裂造成的水损坏、风暴损坏和意外破损。

保单覆盖您拥有的在家中的物品。一些保单将覆盖范围扩展到暂时从家中移走的物品（在朋友家、在您的车里），尽管通常有限制。

笔记本电脑、相机和珠宝等便携物品通常可以在新西兰任何地方甚至海外获得覆盖，但可能需要特别列出和额外保费。

不覆盖什么

像所有保险一样，财产保单有排除项。

渐进性损坏通常被排除。几个月内缓慢泄漏损坏家具的情况不像突然管道爆裂损坏那样被覆盖。

磨损不被覆盖。您的旧沙发磨损不是索赔。

您或家庭成员造成的故意损坏被排除。

无人看管的车辆盗窃有限制。从您车里被盗的物品可能不被覆盖，或可能只有当车门锁住且有强行进入迹象时才被覆盖。

高价值物品通常有限制。保单可能对每件物品有2,000-5,000美元的上限，除非您特别列出（并额外付费）更有价值的物品。

您需要多少覆盖

财产的保险金额应反映您所有物品的更换成本。

大多数人低估了他们拥有的东西。当您在脑海中计算家具、电器、电子产品、衣物、厨具、床上用品、书籍、工具、户外设备以及橱柜和抽屉里的一切时，总数通常比预期的要高。

逐房间走过您的家并列出主要物品有助于建立现实的图景。更好的是，为每个房间拍照或录像，用于估值和索赔文档目的。

新西兰普通家庭的财产按今天的价格更换价值在8万至15万美元之间。拥有优质家具、电子产品和个人物品的家庭通常超过这个数字。

财产保险应覆盖更换价值，而不是您支付的或物品的二手价值。一台五年旧的电视在Trade Me上可能价值不高，但用同等新型号更换它要花费数百美元。

特定物品和限制

标准保单对某些类别设有赔付上限。常见限制包括珠宝和手表（通常每件2,500-5,000美元）、电子产品和电脑（因保单而异）、艺术品和收藏品，以及现金（通常限额非常低）。

如果您拥有超过这些限制的物品，您需要"指定"它们，单独列出它们及其价值。这通常意味着额外的保费，但确保完全覆盖。

特别高价值的物品，如订婚戒指或艺术品收藏，可能需要独立保单或超出标准财产保险的专业覆盖。

对于租房者

财产保险对租房者和房主一样重要。您房东的保险覆盖建筑物，而不是您的物品。

如果火灾摧毁了出租房产，您的家具、衣物和电子产品是您的问题。财产保险确保您可以更换它们。

大多数财产保单中包含的租户责任险也保护您，如果您意外损坏房东的财产，如在墙上打洞或损坏固定地板。

提出索赔

如果您需要索赔，文档可以加快过程。

在实际情况下保留主要购买的收据。存储在云存储等安全地方的您的房屋和物品的照片或视频在收据不可用时提供证据。

在索赔前向警方报告盗窃并获取参考号码。保险公司要求盗窃索赔提供此信息。

在保险公司评估或批准处置之前，不要扔掉损坏的物品。

在您的免赔额内的小额索赔可能不值得索赔。多次小额索赔可能影响未来的保费甚至您获得覆盖的能力。保留索赔用于重大损失。

免赔额和无索赔奖励

您的免赔额是在保险生效之前您为任何索赔支付的金额。500美元的免赔额意味着您支付任何索赔的前500美元。

更高的免赔额减少保费但增加您索赔时的自付费用。选择您在需要时可以轻松支付的免赔额。

无索赔奖励为无索赔年份减少保费。提出索赔通常会重置此奖励，使未来的保费增加甚至超过索赔金额。考虑小额索赔是否值得提出。

降低保费

几个因素影响财产保险保费。

保险金额是主要驱动因素。更多覆盖成本更高。但不要为了省钱而保险不足，因为这违背了目的。

您的地址影响定价。高犯罪率地区成本更高。具有安全功能（警报、安全锁）的房产可能获得折扣。

免赔额金额很重要。更高的免赔额意味着更低的保费。

与房屋保险或其他保单捆绑通常可获得折扣。

索赔历史影响未来定价。索赔历史会导致更高的保费。

一些保险公司为长期客户提供纯在线折扣或忠诚奖励。

何时更新您的保单

当情况发生变化时审查您的财产保险。主要购买（新家具、电子产品、珠宝）应提示进行覆盖检查。生活方式变化（孩子、在家工作带设备）可能会增加您的更换成本。关系变化（伴侣搬入或搬出）影响谁的物品被覆盖。

年度审查确保您的保险金额跟上更换您物品成本的步伐。

选择保单

财产保险的价格比较相当简单，因为产品相对简单。但检查保单措辞中可能影响您的限制、看起来不寻常的排除项，以及如果相关的话便携财产和海外覆盖。

索赔服务声誉很重要，如果您需要索赔的话。行业调查和在线评论提供一些见解。

一些保单提供额外功能，如如果您的房屋无法居住时的临时住宿，或如果钥匙被盗时更换锁。这些附加功能可能有价值也可能没有，取决于您的情况。

对于大多数人来说，来自信誉良好的保险公司的标准财产保单，具有适当的保险金额，提供足够的保护。复杂的情况（非常高价值的物品、不寻常的收藏品、家庭企业）可能需要专业建议。