Paano Gumagana ang Offset Mortgages sa New Zealand

Ano ang Offset Mortgage?

Ang offset mortgage ay nagkokonekta ng mga pang-araw-araw na bank account sa iyong home loan. Sa halip na kumita ng interest sa savings, ang pera sa mga account na iyon ay itinuturing na parang binabawasan nito ang mortgage balance. Pinapanatili mo ang access sa mga pondo habang ang lender ay naniningil ng interest lamang sa net difference sa pagitan ng iyong loan at linked savings.

Halimbawa: Sa $400,000 na mortgage at $50,000 sa offset accounts, ang interest ay naaangkop lamang sa $350,000.

Mga Pangunahing Feature at Benepisyo

Ang pangunahing apela ay flexibility - walang sacrificing ng liquidity. Kasama sa mga benepisyo ang:

• •Walang tax sa interest income (dahil walang interest na kinikita)
• •Agad na access sa savings para sa emergencies o pagbili
• •Walang kinakailangang i-lock ang mga pondo sa term deposits
• •Suporta para sa maraming linked accounts

Offset Accounts vs Fixed Rates

Ang offset accounts ay gumagana sa floating rates, na karaniwang mas mataas kaysa sa fixed-term rates. Ang optimal na estratehiya ay i-offset lamang ang halagang regular mong pinapanatili sa savings habang i-fix ang natitira sa mas mababang rates. Para sa alternatibong flexible structure, isaalang-alang ang revolving credit account.

Pagtulong sa Mga Miyembro ng Pamilya

Ang offset accounts ay hindi kailangang nasa iyong pangalan. Maaaring i-link ng mga magulang ang kanilang savings accounts sa mga mortgage ng kanilang mga anak, pinapanatili ang mga pondo sa ilalim ng kontrol ng magulang habang binabawasan ang mga interest payment ng kanilang mga anak - isang matalinong alternatibo sa pagbibigay ng pera.

Paghahambing: Ang $100,000 na term deposit ay maaaring kumita ng $1,000 taun-taon, samantalang ang parehong halaga na na-offset ay maaaring magbawas ng mortgage interest ng humigit-kumulang $4,000 taun-taon.

Kailan Dapat Isaalang-alang ang Offset Accounts

Pinakamabuting timing kapag:

• •Ini-structure ang bagong mortgage
• •Papalapit sa mortgage refix

Mga Pagsasaalang-alang sa Investment Property

Habang gumagana ang offset mortgages para sa investment lending, maaari nilang maapektuhan ang tax deductibility ng interest payments. Karaniwang inirerekomenda ng mga accountant na i-offset ang personal mortgages sa halip na investment properties. Ang tax advice ay mahalaga bago ipatupad.

Kailan Hindi Ideal ang Offset Mortgages

Iwasan ang pag-offset kung ikaw ay:

• •Gumagastos ng savings habang naiipon
• •Mas gusto ang disiplina ng mga nakalock na pondo
• •Hindi nagpapanatili ng consistent na savings levels

Konklusyon

Ang offset mortgages ay kumakatawan sa underutilized tools na nag-aalok ng flexibility, accessibility, at makabuluhang savings para sa mga disiplinadong magtitipid, mga may suporta ng pamilya, o mga consistent budgeters.