抵消型房贷在新西兰如何运作

什么是抵消型房贷？

抵消型房贷将日常银行账户与您的房屋贷款关联。您的储蓄不是赚取利息，而是被视为减少房贷余额。您保持资金获取权，而贷方只对您的贷款和关联储蓄之间的净差额收取利息。

例如：如果房贷为$400,000，抵消账户中有$50,000，利息只适用于$350,000。

主要特点和好处

主要吸引力是灵活性, , 不牺牲流动性。好处包括：

• •利息收入不需纳税（因为没有赚取利息）
• •可以立即获取储蓄用于紧急情况或购买
• •不需要将资金锁定在定期存款中
• •支持多个关联账户

抵消账户与固定利率

抵消账户按浮动利率运作，通常高于固定期限利率。最佳策略是只抵消您经常保持的储蓄金额，同时将其余部分固定在较低利率。作为替代的灵活结构，可以考虑循环信贷账户。

帮助家人

抵消账户不需要以您的名义。父母可以将他们的储蓄账户与子女的房贷关联，在父母控制下保留资金的同时减少子女的利息支付, , 这是赠送资金的明智替代方案。

比较：$100,000定期存款可能每年赚取$1,000，而同样金额的抵消可能每年减少大约$4,000的房贷利息。

何时考虑抵消账户

最佳时机是：

• •构建新房贷时
• •接近房贷再固定时

投资物业考虑

虽然抵消型房贷适用于投资贷款，但可能影响利息支付的税务可抵扣性。会计师通常建议抵消个人房贷而不是投资物业。实施前必须获得税务建议。

抵消型房贷不理想的情况

如果您有以下情况，避免抵消：

• •储蓄一累积就花掉
• •更喜欢锁定资金的纪律
• •不保持一致的储蓄水平

结论

抵消型房贷代表着被低估的工具，为有纪律的储蓄者、有家庭支持的人或持续预算者提供灵活性、可访问性和有意义的节省。