Comment Fonctionnent les Prêts Offset en Nouvelle-Zélande

Qu'est-ce qu'un Prêt Offset ?

Un prêt offset lie vos comptes bancaires quotidiens à votre prêt immobilier. Au lieu de gagner des intérêts sur l'épargne, l'argent sur ces comptes est traité comme s'il réduisait le solde du prêt. Vous maintenez l'accès aux fonds tandis que le prêteur ne facture des intérêts que sur la différence nette entre votre prêt et l'épargne liée.

Exemple : Avec un prêt de 400 000 $ et 50 000 $ sur les comptes offset, les intérêts ne s'appliquent qu'à 350 000 $.

Caractéristiques et Avantages Clés

L'attrait principal est la flexibilité - pas de sacrifice de liquidité. Les avantages incluent :

• •Pas d'impôt sur les revenus d'intérêts (puisqu'aucun intérêt n'est gagné)
• •Accès instantané à l'épargne pour les urgences ou les achats
• •Pas d'obligation de bloquer les fonds dans des dépôts à terme
• •Support pour plusieurs comptes liés

Comptes Offset vs Taux Fixes

Les comptes offset fonctionnent avec des taux variables, généralement plus élevés que les taux à terme fixe. La stratégie optimale consiste à n'offsetter que le montant que vous maintenez régulièrement en épargne tout en fixant le reste à des taux plus bas.

Aider les Membres de la Famille

Les comptes offset n'ont pas besoin d'être à votre nom. Les parents peuvent lier leurs comptes d'épargne aux prêts de leurs enfants, gardant les fonds sous contrôle parental tout en réduisant les paiements d'intérêts de leurs enfants - une alternative intelligente au don d'argent.

Comparaison : Un dépôt à terme de 100 000 $ pourrait rapporter 1 000 $ annuellement, alors que le même montant en offset pourrait réduire les intérêts du prêt d'environ 4 000 $ par an.

Quand Envisager les Comptes Offset

Le meilleur moment est lorsque vous :

• •Structurez un nouveau prêt
• •Approchez d'une renégociation de prêt

Considérations pour les Propriétés d'Investissement

Bien que les prêts offset fonctionnent pour les prêts d'investissement, ils peuvent affecter la déductibilité fiscale des paiements d'intérêts. Les comptables recommandent généralement d'offsetter les prêts personnels plutôt que les propriétés d'investissement. Un conseil fiscal est essentiel avant la mise en œuvre.

Conclusion

Les prêts offset représentent des outils sous-utilisés offrant flexibilité, accessibilité et économies significatives pour les épargnants disciplinés.