# Combler l'Écart : Revenu Avant NZ Super
Si vous prévoyez de prendre votre retraite avant 65 ans, il y a un problème : NZ Super ne commence pas avant 65 ans. Comment combler l'écart de revenu ?
Le Problème de l'Écart
Exemple :
- •Âge de retraite : 60 ans
- •Début de NZ Super : 65 ans
- •Période d'écart : 5 ans
- •Dépenses annuelles : 50 000 $
- •Financement total de l'écart nécessaire : 250 000 $
C'est un montant significatif qui doit être disponible avant 65 ans.
Stratégie 1 : Retrait Anticipé KiwiSaver
Éligibilité
Vous pouvez accéder à votre KiwiSaver avant 65 ans si :
- •Difficultés financières significatives - Mais c'est limité
- •Maladie grave - Maladie terminale ou invalidité permanente
- •Achat de premier logement - Mais pas pour la retraite
Pour une retraite anticipée régulière, vous ne pouvez pas accéder à KiwiSaver avant 65 ans.
Implication
Si vous voulez prendre votre retraite à 60 ans, votre KiwiSaver est bloqué jusqu'à 65 ans. Vous avez besoin d'épargne séparée pour la période de transition.
Stratégie 2 : Épargne et Investissements Personnels
Épargne Liquide
L'approche la plus directe :
- •Construire un compte d'épargne séparé
- •Objectif : Années d'écart × dépenses annuelles
- •Exemple : 5 ans × 50 000 $ = 250 000 $
Portefeuille d'Investissement
Pour des périodes d'écart plus longues :
- •Actions et fonds gérés
- •Retrait progressif possible
- •Considérer les implications fiscales
Calcul
Formule du Montant de Transition :
Années d'écart × (Dépenses annuelles - Autres revenus)
Stratégie 3 : Revenus du Travail
Travail à Temps Partiel
La semi-retraite peut :
- •Fournir un revenu pour réduire l'épargne nécessaire
- •Maintenir les connexions sociales
- •Faciliter la transition vers la retraite complète
Conseil ou Freelance
Si vous avez de l'expertise :
- •Horaires flexibles
- •Bons taux horaires
- •Peut diminuer progressivement
Travail Saisonnier ou Occasionnel
- •Industrie touristique
- •Commerce pendant les périodes chargées
- •Travail événementiel
Stratégie 4 : Revenus Locatifs
Propriété d'Investissement
Si vous en avez une :
- •Fournit un flux de revenus régulier
- •Peut continuer après 65 ans
- •Peut avoir des plus-values
Considérations
- •Responsabilités de gestion
- •Problèmes de locataires
- •Coûts d'entretien
- •Pas totalement passif
Stratégie 5 : Fonds Propres Immobiliers
Réduire la Taille
Si dans la maison familiale :
- •Vendre et acheter plus petit
- •Libérer du capital pour la période de transition
- •Coûts continus plus bas
Prêt Hypothécaire Inversé
- •Emprunter contre les fonds propres de la maison
- •Pas de remboursements jusqu'à la vente ou le décès
- •Les intérêts s'accumulent
- •Réduit l'héritage
Considérations
Les options de fonds propres immobiliers sont :
- •Dernier recours pour beaucoup
- •Décisions irréversibles
- •Consulter famille et conseillers
Plan de Transition Complet
Approche Étape par Étape
Exemple de Calcul
| Facteur | Montant |
|---|---|
| Âge de retraite | 60 |
| Années jusqu'à 65 | 5 |
| Dépenses annuelles | 50 000 $ |
| Revenu à temps partiel (60-65) | 15 000 $/an |
| Besoin annuel net | 35 000 $ |
| Fonds de transition total | 175 000 $ |
Considérations de Timing
Commencer à 50 Ans
Si vous avez 50 ans et voulez prendre votre retraite à 60 :
- •10 ans pour constituer le fonds de transition
- •Besoin : 175 000 $
- •Épargne mensuelle nécessaire : ~1 200-1 500 $ (selon les rendements)
Commencer à 55 Ans
Si vous avez 55 ans :
- •5 ans pour constituer
- •Besoin : 175 000 $
- •Épargne mensuelle nécessaire : ~2 500-3 000 $
Plus vous commencez tard, plus c'est difficile.
Point Clé
Prendre sa retraite avant 65 ans est possible, mais nécessite un fonds de transition séparé car KiwiSaver est bloqué jusqu'à 65 ans. Commencez à planifier et épargner tôt, et considérez des stratégies comme le travail à temps partiel et la réduction de taille pour réduire l'épargne nécessaire.
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