2 Conseils sur les Comptes Bancaires que les Banques ne Vous Diront Jamais

Les banques fonctionnent comme des entreprises axées sur le profit avec des réputations qui ne reflètent pas toujours la réalité. Bien que leur objectif principal implique de gagner de l'argent et de construire un leadership dans l'industrie, elles restent fondamentalement orientées vers les ventes. Par conséquent, elles sont peu susceptibles de recommander des stratégies impliquant plusieurs institutions financières. Voici deux recommandations que les banques ne partagent généralement pas.

Conseil 1 : Les Couples Devraient Répartir Leurs Revenus dans Différentes Banques

Les réglementations récentes de la Reserve Bank of New Zealand ont significativement impacté les pratiques bancaires, particulièrement concernant les prêts immobiliers. Ces règles servent plusieurs objectifs. Certaines, comme les restrictions de ratio prêt-valeur ([LVR)](/blog/what-does-lvr-mean), préviennent des scénarios de bulle rappelant 2008.

Le Code de Prêt Responsable exige des prêteurs de confirmer qu'ils ont agi de manière responsable lors de l'approbation des prêts. Les banques calculent actuellement les prêts à 7,5% pour accommoder les augmentations potentielles de taux d'intérêt. Elles supposent des taux de vacance de propriété locative de 25%, tenant compte des manques à gagner potentiels et des dépenses comme l'entretien.

Ces considérations deviennent particulièrement pertinentes pour les demandes en "zone grise"-celles à la limite du prêt. Les exemples incluent :

• •Historique de crédit négatif (même si résolu)
• •Emprunt dépassant 80% LVR
• •Dépendance significative aux revenus locatifs ou aux prestations gouvernementales
• •Projets de construction auto-gérés

Comment les Banques Sélectionnent les Emprunteurs en Zone Grise

Les conseillers en prêts rapportent constamment que les banques favorisent les clients existants par rapport aux nouveaux demandeurs. Les banques possèdent substantiellement plus d'informations sur les clients établis, permettant des décisions mieux informées.

Qu'est-ce qui Qualifie comme Statut de "Client Existant" ?

Les banques considèrent les comptes comme "banques principales" lorsque des dépôts de salaire y sont effectués. Le revenu doit rester déposé pendant au moins trois mois (parfois six mois) avant de se qualifier.

Stratégie de Compte Conjoint

Les couples planifiant des achats futurs devraient déposer leurs salaires dans des banques complètement différentes. Maintenir un compte conjoint pour les dépenses fonctionne bien-transférez l'argent de poche là-bas tout en effectuant des transactions personnelles via des institutions séparées pour démontrer un statut de client actif.

Cette approche donne aux couples deux banques les considérant comme des "clients existants", augmentant potentiellement l'indulgence concernant la flexibilité de la politique de prêt. En fin de compte, cette stratégie double les chances de succès.

Conseil 2 : Les Comptes Professionnels et les Prêts Immobiliers Devraient Rester Séparés

Les entreprises rencontrent des difficultés, et les banques emploient du personnel surveillant l'activité commerciale. Beaucoup de propriétaires d'entreprise maintiennent des limites de compte de crédit renouvelable-peut-être 20 000 à 30 000 $-tamponnant contre les ralentissements. Les banques conservent le droit de les supprimer si le prêt créerait des situations problématiques.

Logiquement, la banque accédant aux comptes de transactions commerciales ne devrait pas également contrôler les limites de prêt immobilier.

Étude de Cas

Un client maintenait un crédit renouvelable de 300 000 $ finançant les mois lents d'une grande entreprise. En se connectant un jour, la limite avait disparu. La banque a indiqué avoir connaissance d'un trimestre lent à venir et a décidé que la suppression était nécessaire-des informations provenant du partenaire commercial, pas du client lui-même.

Une autre institution a fourni le prêt immobilier et rétabli le crédit renouvelable.

Protégez Vos Options Financières

Pour les premiers acheteurs ou ceux qui achètent avec des dépôts inférieurs à 20%, envisagez de placer les dépôts de salaire dans une banque différente de celle de votre partenaire. Cela établit deux options plus propres pour la recherche de prêt immobilier.

De plus, évaluez si combiner les services bancaires professionnels et de prêt immobilier avec une institution sert sagement vos intérêts. Maintenir la séparation fournit une protection financière importante pendant les défis commerciaux.