Divorcer et Avoir un Prêt Immobilier – Ce Que Vous Devez Savoir

Le divorce apporte du stress, de l'incertitude et beaucoup de paperasse, et ce avant même que quelqu'un ne commence à parler de qui garde la friteuse à air. Si vous naviguez une séparation et vous demandez ce que cela signifie pour votre prêt immobilier ou vos projets immobiliers futurs, vous n'êtes pas seul. Beaucoup de Kiwis font face à ce défi, et bien que cela puisse sembler accablant, il y a un chemin à suivre.

Comprendre la Responsabilité Solidaire

Lors d'une séparation ou d'un divorce en Nouvelle-Zélande, rien ne change automatiquement avec votre prêt immobilier d'un point de vue juridique. Si vous avez tous les deux signé les documents de prêt, vous êtes tous les deux toujours également responsables du montant total du prêt. La responsabilité solidaire continue jusqu'à ce que :

• •La propriété soit vendue et le prêt remboursé
• •Un partenaire refinance et rachète la part de l'autre
• •Les deux parties s'accordent sur un arrangement alternatif que la banque accepte

Si une personne cesse de payer sa part, l'autre est légalement obligée de couvrir le paiement complet. Le non-paiement endommage les deux scores de crédit et pourrait amener la banque à prendre des mesures pour vendre la propriété.

Comment le Domicile Familial Est Divisé

En Nouvelle-Zélande, le Property (Relationships) Act 1976 régit la division des biens lorsque les relations prennent fin. La règle générale est que les biens relationnels doivent être divisés également (50-50) si la relation a duré plus de trois ans. Cela s'applique indépendamment de qui apparaît sur les documents de propriété. Cependant, les tribunaux peuvent diviser les biens inégalement dans des circonstances exceptionnelles.

Options pour Résoudre le Prêt Immobilier

Vendre la propriété est l'option la plus simple. La maison est mise sur le marché, le prêt est remboursé, et les capitaux propres restants sont divisés selon votre accord de règlement.

Racheter la part de votre partenaire est courant lorsqu'une personne veut rester, particulièrement lorsque des enfants sont impliqués. Cela implique de demander un nouveau prêt à votre nom seul pour rembourser le prêt conjoint et racheter la part de capitaux propres de votre ex-partenaire. Cela ne fonctionne que si vous pouvez vous le permettre avec un seul revenu.

Négocier des arrangements alternatifs est également possible. Certains couples créent un Mémorandum d'Entente documentant comment le prêt conjoint sera géré temporairement.

Le Processus de Rachat

Racheter votre ex-partenaire nécessite de demander un prêt immobilier entièrement nouveau et de passer par une évaluation de crédit complète. Le prix d'achat est généralement basé sur une évaluation enregistrée commandée via le système approuvé de votre banque.

Votre dépôt provient principalement des capitaux propres accumulés dans votre maison. Selon votre situation financière, vous pouvez accéder à votre KiwiSaver via un retrait "deuxième chance" via Kāinga Ora.

Selon le Property (Relationships) Act, les contributions et rendements KiwiSaver accumulés pendant la relation sont généralement traités comme des biens relationnels.

Quand Égal ne Signifie pas Équitable

Souvent, un partenaire gagne significativement plus que l'autre. Habituellement, le partenaire avec le revenu le plus bas obtient une plus grande part des capitaux propres parce qu'il est dans une position plus faible pour emprunter. Le partenaire à revenu plus élevé accepte de prendre moins de capitaux propres parce que son revenu lui donne un plus grand pouvoir d'emprunt.

Il peut être vraiment difficile pour les personnes à revenus élevés d'accepter que des partages équitables ne signifient pas toujours 50-50. Mais le divorce est coûteux, émotionnel et épuisant. Si les deux parties peuvent être raisonnables et se concentrer sur donner à chacun la meilleure chance de se reconstruire, vous obtiendrez de bien meilleurs résultats.

Assurance et Autres Questions Financières

Examinez toutes les polices d'assurance-si vous avez une assurance vie, vérifiez qui est le propriétaire de la police. Examinez les comptes bancaires et autres arrangements financiers. Si vous avez des comptes bancaires conjoints, votre banque les gèlera généralement une fois informée d'un litige.

Parlez à un Conseiller en Prêts Tôt

Le divorce et la séparation sont émotionnels et épuisants, mais obtenir des conseils précoces d'un conseiller en prêts vous aide à éviter des erreurs coûteuses. Plus tôt vous obtenez des conseils, mieux c'est.

Pour un soutien supplémentaire, Sorted.org.nz a d'excellentes ressources financières spécifiquement pour les personnes traversant une séparation.

Un Nouveau Départ Financier

Gérer un prêt immobilier pendant un divorce ou une séparation est compliqué, mais c'est absolument gérable avec le bon soutien et les bonnes informations. Que vous vendiez, rachetiez votre ex-partenaire ou négociiez des arrangements temporaires, la clé est d'obtenir des conseils appropriés tôt.