Anggaran Lebih Baik: Excess Asuransi

Excess asuransi adalah jumlah yang Anda bayar sendiri saat mengajukan klaim. Kebanyakan orang menerima excess default asuransi mereka tanpa mempertimbangkan apakah jumlah yang berbeda mungkin lebih baik untuk situasi mereka. Menyesuaikan excess Anda adalah salah satu cara paling sederhana untuk mengurangi premi Anda, tetapi memerlukan pemahaman tentang pertukaran yang terlibat.

Bagaimana Excess Mempengaruhi Premi Anda

Asuransi menawarkan jumlah excess mulai dari sekitar $100 hingga $2.500 tergantung pada jenis polis. Hubungannya sederhana: excess lebih tinggi berarti premi lebih rendah karena Anda mengambil lebih banyak risiko sendiri.

Untuk asuransi mobil, meningkatkan excess dari $400 menjadi $1.000 dapat mengurangi premi sebesar $100 hingga $250 per tahun tergantung pada nilai kendaraan dan profil risiko Anda. Mobil senilai $10.000 yang diasuransikan dengan excess $1.000 mungkin berharga $400 per tahun, sementara mobil yang sama dengan excess $400 bisa berharga $550 per tahun.

Untuk asuransi rumah, penghematannya bisa lebih besar. Rumah dengan nilai penggantian $600.000 yang diasuransikan dengan excess $1.000 mungkin berharga $700 per tahun, sementara cakupan yang sama dengan excess $500 bisa berharga $950 per tahun.

Untuk asuransi isi rumah, prinsip serupa berlaku. Memilih excess $800 alih-alih $400 mungkin mengurangi separuh premi Anda dari $400 menjadi $200 per tahun.

Perhitungan Titik Impas

Untuk menentukan apakah excess lebih tinggi masuk akal, hitung berapa lama Anda perlu tidak mengajukan klaim untuk mengganti biaya out-of-pocket tambahan.

Rumusnya adalah: (Selisih dalam excess) dibagi dengan (Penghematan premi tahunan) = Tahun untuk titik impas.

Misalnya, jika menaikkan excess asuransi mobil Anda dari $500 menjadi $1.000 menghemat $150 per tahun dalam premi, perhitungannya adalah $500 dibagi $150, yang sama dengan 3,3 tahun. Jika Anda tidak mengajukan klaim selama 3,3 tahun, Anda keluar dengan lebih baik dengan excess lebih tinggi.

Perhitungan ini mengasumsikan Anda akhirnya mengajukan tepat satu klaim. Dalam kenyataannya:

Jika Anda lebih sering klaim, excess lebih rendah menghemat uang karena Anda membayar lebih sedikit per klaim.

Jika Anda tidak pernah klaim, excess tertinggi menghemat paling banyak dalam premi dari waktu ke waktu.

Kebanyakan orang mengajukan klaim asuransi mobil setiap delapan hingga sepuluh tahun rata-rata. Untuk rumah dan isi, klaim biasanya lebih jarang.

Kapan Excess Lebih Tinggi Masuk Akal

Excess lebih tinggi umumnya tepat ketika:

Anda memiliki tabungan darurat untuk menutupi jumlah excess jika diperlukan. Tidak ada gunanya menghemat $150 per tahun jika Anda perlu meminjam uang dengan suku bunga tinggi untuk menutupi excess $1.000.

Anda memiliki riwayat klaim bersih dan mengemudi dengan hati-hati. Perilaku masa lalu adalah prediktor wajar klaim masa depan.

Penghematan premi substansial relatif terhadap risiko tambahan. Penghematan $200 per tahun untuk kenaikan excess $500 adalah kesepakatan yang bagus. Penghematan $30 per tahun tidak sepadan dengan risiko tambahan.

Anda memiliki beberapa kendaraan atau properti. Penghematan premi menumpuk di seluruh polis sementara Anda hanya akan membayar excess tambahan pada satu klaim sekaligus.

Kapan Excess Lebih Rendah Masuk Akal

Excess lebih rendah lebih baik ketika:

Anda memiliki tabungan terbatas dan tidak dapat dengan mudah menutupi excess tinggi. Stres finansial dari klaim tak terduga lebih buruk daripada premi yang sedikit lebih tinggi.

Riwayat klaim Anda menunjukkan Anda mungkin akan klaim. Beberapa orang memiliki faktor risiko yang benar-benar lebih tinggi di luar kendali mereka.

Perbedaan premi minimal. Jika menaikkan excess dari $500 menjadi $1.000 hanya menghemat $50 per tahun, risiko tambahan tidak layak diambil.

Self Insuring Klaim Kecil

Strategi yang kurang diapresiasi adalah tidak mengklaim untuk kerusakan kecil, terlepas dari jumlah excess formal Anda.

Asuransi dirancang untuk kerugian signifikan, bukan ketidaknyamanan kecil. Mengajukan klaim untuk kerusakan yang hanya sedikit lebih dari excess Anda dapat meningkatkan premi Anda saat perpanjangan, bahkan jika klaim dibayar.

Pertimbangkan aturan praktis: hanya klaim ketika kerusakan melebihi dua hingga tiga kali jumlah excess Anda. Untuk excess $500, itu berarti tidak mengklaim untuk kerusakan di bawah $1.000 hingga $1.500.

Pendekatan ini mempertahankan bonus tanpa klaim Anda, menghindari kenaikan premi, dan menyimpan asuransi Anda untuk saat Anda benar-benar membutuhkannya.

Diskon Multi Polis

Sebelum fokus hanya pada excess, periksa apakah diskon multi polis mungkin menawarkan penghematan lebih besar.

Kebanyakan asuransi menawarkan diskon 10 hingga 25% ketika Anda menggabungkan asuransi mobil, rumah, dan isi rumah dengan penyedia yang sama. Pada premi gabungan $2.000 per tahun, itu bisa berarti penghematan $200 hingga $500, berpotensi lebih dari yang akan Anda hemat dengan menyesuaikan jumlah excess.

Namun, selalu bandingkan harga bundel dengan polis terpisah dari asuransi yang berbeda. Terkadang harga standalone pesaing mengalahkan diskon bundel.

Opsi Pengurangan Premi Lainnya

Selain excess dan bundling, beberapa faktor lain mempengaruhi premi:

Fitur keamanan seperti deadlock, kunci jendela, dan sistem alarm dapat mengurangi premi rumah dan isi rumah.

Keamanan kendaraan termasuk immobiliser dan parkir di garasi mempengaruhi biaya asuransi mobil.

Excess sukarela lebih tinggi khusus untuk klaim kaca depan dapat mengurangi premi asuransi mobil komprehensif sambil menjaga excess utama lebih rendah.

Membayar tahunan daripada bulanan menghindari biaya rencana pembayaran yang dikenakan banyak asuransi.

Meninjau Polis Anda

Excess asuransi layak ditinjau kapan pun keadaan Anda berubah. Jika tabungan Anda telah tumbuh, Anda mungkin nyaman dengan excess lebih tinggi daripada saat Anda pertama kali mengambil polis.

Demikian pula, jika posisi keuangan Anda telah menyempit, menurunkan excess memberikan ketenangan pikiran bahwa klaim tidak akan menciptakan stres tambahan.

Kebanyakan asuransi mengizinkan perubahan excess saat perpanjangan tanpa penalti. Beberapa mengizinkan perubahan pertengahan jangka, meskipun ini mungkin memicu penyesuaian premi.

Menemukan Keseimbangan Anda

Excess yang tepat tergantung pada situasi keuangan pribadi Anda, toleransi risiko, dan riwayat klaim. Tidak ada jawaban yang benar secara universal.

Untuk kebanyakan orang dengan tabungan darurat yang wajar, meningkatkan excess menjadi sekitar $750 hingga $1.000 untuk asuransi mobil dan $750 hingga $1.500 untuk asuransi rumah memberikan penghematan premi yang baik tanpa risiko berlebihan. Pendekatan ini biasanya menghemat $150 hingga $400 per tahun di seluruh polis.

Penghematannya sederhana tetapi konsisten. Dikombinasikan dengan strategi optimasi anggaran lainnya, mereka berkontribusi pada rumah tangga yang memiliki lebih banyak kapasitas untuk pembayaran KPR atau tujuan keuangan lainnya.