Meilleur Budget : Franchise d'Assurance

La franchise d'assurance est le montant que vous payez de votre poche lors d'une réclamation. La plupart des gens acceptent la franchise par défaut de leur assureur sans considérer si un montant différent pourrait être meilleur pour leur situation. Ajuster votre franchise est l'un des moyens les plus simples de réduire vos primes, mais cela nécessite de comprendre les compromis impliqués.

Comment la Franchise Affecte Votre Prime

Les assureurs offrent des montants de franchise allant d'environ 100 $ à 2 500 $ selon le type de police. La relation est simple : une franchise plus élevée signifie une prime plus basse parce que vous assumez plus de risques vous-même.

Pour l'assurance auto, augmenter la franchise de 400 $ à 1 000 $ peut réduire les primes de 100 à 250 $ par an selon la valeur du véhicule et votre profil de risque. Une voiture de 10 000 $ assurée avec une franchise de 1 000 $ pourrait coûter 400 $ par an, tandis que la même voiture avec une franchise de 400 $ pourrait coûter 550 $ par an.

Pour l'assurance habitation, les économies peuvent être plus importantes. Une maison de 600 000 $ de valeur de remplacement assurée avec une franchise de 1 000 $ pourrait coûter 700 $ par an, tandis que la même couverture avec une franchise de 500 $ pourrait coûter 950 $ par an.

Pour l'assurance contenu, des principes similaires s'appliquent. Choisir une franchise de 800 $ au lieu de 400 $ pourrait réduire de moitié votre prime de 400 $ à 200 $ par an.

Le Calcul du Seuil de Rentabilité

Pour déterminer si une franchise plus élevée a du sens, calculez combien de temps vous devriez passer sans faire de réclamation pour récupérer le coût supplémentaire de votre poche.

La formule est : (Différence de franchise) divisée par (Économies de prime annuelle) = Années pour atteindre le seuil de rentabilité.

Par exemple, si augmenter votre franchise d'assurance auto de 500 $ à 1 000 $ vous économise 150 $ par an en primes, le calcul est 500 $ divisé par 150 $, ce qui égale 3,3 ans. Si vous passez 3,3 ans sans faire de réclamation, vous sortez gagnant avec la franchise plus élevée.

Ce calcul suppose que vous faites éventuellement exactement une réclamation. En réalité :

Si vous réclamez plus fréquemment, une franchise plus basse économise de l'argent parce que vous payez moins de votre poche par réclamation.

Si vous ne réclamez jamais, la franchise la plus élevée possible économise le plus en primes au fil du temps.

La plupart des gens réclament sur l'assurance auto en moyenne tous les huit à dix ans. Pour l'habitation et le contenu, les réclamations sont généralement moins fréquentes.

Quand une Franchise Plus Élevée a du Sens

Une franchise plus élevée est généralement appropriée quand :

Vous avez des économies d'urgence pour couvrir le montant de la franchise si nécessaire. Il n'y a aucun intérêt à économiser 150 $ par an si vous deviez emprunter de l'argent à des taux d'intérêt élevés pour couvrir une franchise de 1 000 $.

Vous avez un historique de réclamations propre et conduisez prudemment. Le comportement passé est un prédicteur raisonnable des réclamations futures.

Les économies de prime sont substantielles par rapport au risque supplémentaire. Des économies de 200 $ par an pour une augmentation de 500 $ de la franchise est une bonne affaire. Des économies de 30 $ par an ne valent pas le risque supplémentaire.

Vous possédez plusieurs véhicules ou propriétés. Les économies de prime se composent sur les polices tandis que vous ne paieriez la franchise supplémentaire que sur une réclamation à la fois.

Quand une Franchise Plus Basse a du Sens

Une franchise plus basse est préférable quand :

Vous avez des économies limitées et ne pourriez pas facilement couvrir une franchise élevée. Le stress financier d'une réclamation inattendue est pire que des primes légèrement plus élevées.

Votre historique de réclamations suggère que vous êtes susceptible de réclamer. Certaines personnes ont des facteurs de risque véritablement plus élevés indépendants de leur volonté.

La différence de prime est minime. Si augmenter votre franchise de 500 $ à 1 000 $ n'économise que 50 $ par an, le risque supplémentaire ne vaut pas la peine d'être pris.

Auto-Assurer les Petites Réclamations

Une stratégie sous-estimée est simplement de ne pas réclamer pour les dommages mineurs, quel que soit le montant formel de votre franchise.

L'assurance est conçue pour les pertes importantes, pas les inconvénients mineurs. Réclamer pour des dommages qui coûtent à peine plus que votre franchise peut augmenter vos primes au renouvellement, même si la réclamation est payée.

Considérez une règle empirique : ne réclamez que lorsque les dommages dépassent deux à trois fois le montant de votre franchise. Pour une franchise de 500 $, cela signifie ne pas réclamer pour des dommages inférieurs à 1 000 $ à 1 500 $.

Cette approche préserve votre bonus de non-réclamation, évite les augmentations de prime, et garde votre assurance pour quand vous en avez vraiment besoin.

Réductions Multi-Polices

Avant de vous concentrer uniquement sur la franchise, vérifiez si les réductions multi-polices pourraient offrir de plus grandes économies.

La plupart des assureurs offrent 10 à 25% de réduction lorsque vous regroupez assurance auto, habitation et contenu avec le même fournisseur. Sur des primes combinées de 2 000 $ par an, cela pourrait être 200 à 500 $ d'économies, potentiellement plus que ce que vous économiseriez en ajustant les montants de franchise.

Cependant, comparez toujours le prix groupé aux polices séparées de différents assureurs. Parfois le prix autonome d'un concurrent bat la réduction groupée.

Autres Options de Réduction des Primes

Au-delà de la franchise et du regroupement, plusieurs autres facteurs affectent les primes :

Les dispositifs de sécurité comme les serrures à pêne dormant, les verrous de fenêtre et les systèmes d'alarme peuvent réduire les primes habitation et contenu.

La sécurité du véhicule incluant les immobilisateurs et le stationnement dans un garage affecte les coûts d'assurance auto.

Une franchise volontaire plus élevée spécifiquement pour les réclamations de pare-brise peut réduire les primes d'assurance auto tous risques tout en gardant la franchise principale plus basse.

Payer annuellement plutôt que mensuellement évite les frais de plan de paiement que de nombreux assureurs facturent.

Réviser Vos Polices

La franchise d'assurance mérite d'être révisée chaque fois que vos circonstances changent. Si vos économies ont augmenté, vous pourriez être à l'aise avec une franchise plus élevée qu'au moment de souscrire la police.

De même, si votre situation financière s'est resserrée, abaisser votre franchise procure la tranquillité d'esprit qu'une réclamation ne créera pas de stress supplémentaire.

La plupart des assureurs permettent des changements de franchise au renouvellement sans pénalité. Certains permettent des changements en cours de contrat, bien que cela puisse déclencher un ajustement de prime.

Trouver Votre Équilibre

La bonne franchise dépend de votre situation financière personnelle, de votre tolérance au risque et de votre historique de réclamations. Il n'y a pas de réponse universellement correcte.

Pour la plupart des gens avec des économies d'urgence raisonnables, augmenter la franchise à environ 750 $ à 1 000 $ pour l'assurance auto et 750 $ à 1 500 $ pour l'assurance habitation offre de bonnes économies de prime sans risque excessif. Cette approche économise généralement 150 à 400 $ par an sur les polices.

Les économies sont modestes mais constantes. Combinées à d'autres stratégies d'optimisation budgétaire, elles contribuent à un ménage qui a plus de capacité pour les remboursements hypothécaires ou d'autres objectifs financiers.