更好的预算：保险免赔额

保险免赔额是您在索赔时自付的金额。大多数人接受保险公司的默认免赔额，而不考虑不同的金额是否更适合他们的情况。调整免赔额是降低保费最简单的方法之一，但需要了解所涉及的权衡。

免赔额如何影响您的保费

保险公司根据保单类型提供约100到2,500美元不等的免赔额金额。关系很简单：更高的免赔额意味着更低的保费，因为您自己承担更多的风险。

对于汽车保险，将免赔额从400美元提高到1,000美元可以根据车辆价值和您的风险状况每年减少100到250美元的保费。价值10,000美元的汽车以1,000美元免赔额投保每年可能花费400美元，而同一辆车以400美元免赔额可能花费550美元每年。

对于房屋保险，节省可能更大。重置价值600,000美元的房屋以1,000美元免赔额投保每年可能花费700美元，而同样的保险以500美元免赔额可能花费950美元每年。

对于财产保险，类似的原则适用。选择800美元免赔额而不是400美元可能将您的保费从每年400美元减半到200美元。

盈亏平衡计算

要确定更高的免赔额是否有意义，计算您需要多长时间不索赔才能收回额外的自付成本。

公式是：（免赔额差异）除以（年保费节省）= 盈亏平衡年数。

例如，如果将汽车保险免赔额从500美元提高到1,000美元每年为您节省150美元保费，计算是500美元除以150美元，等于3.3年。如果您3.3年不索赔，您就用更高的免赔额领先了。

这个计算假设您最终只索赔一次。实际上：

如果您更频繁地索赔，较低的免赔额可以省钱，因为您每次索赔支付的自付金额较少。

如果您从不索赔，最高可能的免赔额随着时间推移在保费上节省最多。

大多数人平均每八到十年索赔一次汽车保险。对于房屋和财产，索赔通常更不频繁。

何时更高的免赔额有意义

更高的免赔额通常适用于：

您有应急储蓄可以在需要时支付免赔额金额。如果您需要以高利率借钱来支付1,000美元的免赔额，每年节省150美元是没有意义的。

您有良好的索赔记录并且小心驾驶。过去的行为是未来索赔的合理预测因素。

相对于额外风险，保费节省是可观的。每年为500美元的免赔额增加节省200美元是一笔好交易。每年节省30美元不值得额外的风险。

您拥有多辆车辆或多处房产。保费节省跨保单累积，而您一次只需为一次索赔支付额外的免赔额。

何时较低的免赔额有意义

较低的免赔额更可取，当：

您的储蓄有限，无法轻松支付高免赔额。来自意外索赔的财务压力比稍高的保费更糟糕。

您的索赔历史表明您可能会索赔。有些人确实有超出其控制的更高风险因素。

保费差异很小。如果将免赔额从500美元提高到1,000美元每年只节省50美元，额外的风险不值得承担。

对小额索赔自我保险

一个被低估的策略是简单地不为小额损坏索赔，无论您的正式免赔额金额是多少。

保险是为重大损失设计的，而不是小麻烦。为仅比您的免赔额略高的损坏索赔可能会在续保时增加您的保费，即使索赔得到支付。

考虑一个经验法则：只有当损坏超过您免赔额金额的两到三倍时才索赔。对于500美元的免赔额，这意味着不为低于1,000到1,500美元的损坏索赔。

这种方法保留了您的无索赔奖励，避免保费增加，并将您的保险保留给您真正需要的时候。

多保单折扣

在单独关注免赔额之前，检查多保单折扣是否可能提供更大的节省。

当您将汽车、房屋和财产保险与同一提供商捆绑时，大多数保险公司提供10%到25%的折扣。在每年2,000美元的综合保费上，这可能是200到500美元的节省，可能比您通过调整免赔额金额节省的更多。

然而，始终将捆绑价格与不同保险公司的单独保单进行比较。有时竞争对手的单独价格击败了捆绑折扣。

其他降低保费的选项

除了免赔额和捆绑之外，还有几个其他因素影响保费：

死锁、窗锁和警报系统等安全功能可以降低房屋和财产保险保费。

包括防盗器和停放在车库内的车辆安全影响汽车保险成本。

专门针对挡风玻璃索赔的更高自愿免赔额可以降低全险汽车保险保费，同时保持主要免赔额较低。

按年支付而不是按月支付可以避免许多保险公司收取的付款计划费用。

审查您的保单

每当您的情况发生变化时，保险免赔额都值得审查。如果您的储蓄增加了，您可能比首次购买保单时更能接受更高的免赔额。

同样，如果您的财务状况收紧，降低您的免赔额可以让您放心，索赔不会造成额外压力。

大多数保险公司允许在续保时更改免赔额而不受罚款。一些允许中期更改，尽管这可能触发保费调整。

找到您的平衡

正确的免赔额取决于您的个人财务状况、风险承受能力和索赔历史。没有普遍正确的答案。

对于有合理应急储蓄的大多数人来说，将汽车保险免赔额提高到约750到1,000美元，房屋保险提高到750到1,500美元，可以在不过度风险的情况下提供良好的保费节省。这种方法通常每年跨保单节省150到400美元。

节省是适度但一致的。结合其他预算优化策略，它们有助于建立一个对房贷还款或其他财务目标有更多能力的家庭。