Cara Memilih Dana KiwiSaver yang Tepat

Memilih dana KiwiSaver yang tepat secara signifikan memengaruhi pengembalian Anda dari waktu ke waktu. Perbedaan antara dana konservatif dan pertumbuhan selama masa kerja bisa ratusan ribu dolar. Namun banyak orang tetap di dana mana pun mereka secara otomatis didaftarkan tanpa mempertimbangkan apakah itu sesuai dengan situasi mereka.

Memahami jenis dana dan mencocokkannya dengan keadaan Anda membantu Anda membuat keputusan yang terinformasi yang mengoptimalkan hasil KiwiSaver Anda.

Jenis Dana Dijelaskan

Dana konservatif berinvestasi terutama dalam uang tunai dan obligasi. Mereka menawarkan stabilitas dengan pengembalian lebih rendah dan jarang kehilangan nilai dalam tahun tertentu. Pengembalian jangka panjang yang diharapkan biasanya berkisar dari 2 hingga 4 persen per tahun di atas inflasi.

Dana seimbang mencampurkan obligasi dan saham secara kasar sama. Mereka menawarkan pertumbuhan moderat dengan risiko moderat. Nilai jangka pendek bisa menurun, tetapi kerugian signifikan lebih jarang daripada dengan dana pertumbuhan. Pengembalian yang diharapkan biasanya sekitar 3 hingga 5 persen di atas inflasi.

Dana pertumbuhan berinvestasi terutama dalam saham dengan alokasi lebih kecil ke obligasi. Mereka menawarkan pengembalian yang diharapkan lebih tinggi tetapi mengalami lebih banyak volatilitas. Harapkan pengembalian 4 hingga 6 persen di atas inflasi selama periode panjang, dengan fluktuasi jangka pendek yang signifikan.

Dana agresif sangat terkonsentrasi dalam saham, termasuk kategori saham berisiko lebih tinggi. Mereka menawarkan pengembalian yang diharapkan tertinggi tetapi volatilitas terbesar. Nilai dapat berfluktuasi secara substansial dalam periode pendek.

Jangka Waktu Paling Penting

Jangka waktu investasi Anda adalah faktor paling penting dalam pemilihan dana. Jangka waktu yang lebih lama memungkinkan lebih banyak waktu untuk pulih dari penurunan pasar, membuat dana berisiko lebih tinggi lebih cocok.

Untuk pembeli rumah pertama yang berencana membeli dalam dua tahun, dana konservatif melindungi tabungan Anda dari penurunan pasar pada waktu terburuk. Kehilangan nilai tepat sebelum penarikan mengalahkan tujuan menabung.

Untuk mereka dengan 5 hingga 10 tahun sebelum membutuhkan dana, dana seimbang atau pertumbuhan masuk akal. Potensi pertumbuhan tambahan kemungkinan melebihi risiko volatilitas jangka pendek.

Untuk tabungan pensiun dengan 20 tahun atau lebih ke depan, dana pertumbuhan atau agresif memaksimalkan hasil yang diharapkan. Fluktuasi jangka pendek kurang penting ketika Anda memiliki dekade untuk pulih.

Toleransi Risiko

Di luar jangka waktu, kenyamanan pribadi dengan volatilitas penting. Beberapa orang kehilangan tidur ketika investasi turun bahkan jika secara intelektual mereka tahu itu tidak penting dalam jangka panjang. Respons emosional ini valid dan layak diakomodasi.

Jika melihat saldo Anda turun 20 persen dalam penurunan pasar akan menyebabkan stres yang signifikan, dana yang lebih konservatif mungkin cocok dengan temperamen Anda bahkan jika jangka waktu Anda menyarankan sebaliknya.

Namun, terlalu konservatif memiliki biayanya sendiri. Inflasi menggerus daya beli, dan dana yang sangat konservatif mungkin tidak melampaui inflasi cukup untuk membangun tabungan pensiun yang berarti.

Kesalahan Umum

Tetap di dana default tanpa meninjau tersebar luas. Dana konservatif default cocok untuk beberapa orang tetapi secara dramatis berkinerja buruk untuk mereka dengan jangka waktu panjang. Orang berusia 25 tahun di dana konservatif ketika mereka bisa menangani dana pertumbuhan berpotensi mengorbankan puluhan ribu selama karir mereka.

Beralih ke konservatif setelah pasar jatuh mengunci kerugian. Waktu terburuk untuk menjadi konservatif adalah setelah penurunan, ketika harga rendah. Ini mengkristalkan kerugian kertas yang akan pulih jika Anda tetap berinvestasi.

Mengejar kinerja masa lalu mengarah pada hasil yang buruk. Dana berkinerja terbaik tahun lalu mungkin tidak berkinerja baik tahun depan. Memilih dana berdasarkan pengembalian terbaru daripada strategi jangka panjang sering mengecewakan.

Kapan Mengubah Dana

Mendekati pembelian rumah pertama adalah titik beralih kunci. Pindah ke dana konservatif 12 hingga 24 bulan sebelum Anda berencana menarik melindungi deposit Anda dari risiko timing pasar.

Perubahan hidup besar mungkin menjamin tinjauan. Berganti pekerjaan, mendekati pensiun, atau perubahan signifikan dalam keadaan keuangan semuanya memberikan waktu alami untuk menilai pilihan dana Anda.

Anda dapat beralih dana kapan saja tanpa biaya. Penyedia KiwiSaver harus memproses peralihan dalam jangka waktu yang ditentukan. Jangan ragu untuk berubah jika keadaan atau preferensi Anda telah bergeser.

Membuat Keputusan

Untuk kebanyakan orang usia kerja dengan pensiun sebagai tujuan utama, dana pertumbuhan memberikan keseimbangan risiko-pengembalian yang tepat. Dekade ke depan memungkinkan waktu untuk volatilitas menjadi halus.

Untuk pembeli rumah pertama yang berencana membeli segera, dana konservatif melindungi deposit yang telah Anda kerjakan untuk dikumpulkan.

Untuk mereka yang benar-benar tidak yakin, dana seimbang menawarkan jalan tengah yang menangkap beberapa potensi pertumbuhan sambil membatasi risiko penurunan.

Pilihan Anda tidak permanen. Tinjau setiap tahun dan sesuaikan seiring perubahan keadaan Anda. Dana yang tepat hari ini mungkin tidak tepat dalam lima tahun.