如何选择合适的KiwiSaver基金

选择合适的KiwiSaver基金会显著影响您长期的回报。保守型基金和增长型基金在整个工作生涯中的差异可能是数十万美元。然而，许多人仍然留在自动注册时分配的基金中，没有考虑是否适合自己的情况。

了解基金类型并将其与您的情况匹配，有助于您做出明智的决定，优化KiwiSaver收益。

基金类型说明

保守型基金主要投资于现金和债券。它们提供稳定性但回报较低，在任何给定年份很少亏损。预期长期回报通常在通胀以上2-4%。

平衡型基金将债券和股票大致平均混合。它们提供适度的增长和适度的风险。短期价值可能下降，但重大亏损不如增长型基金常见。预期回报通常在通胀以上3-5%。

增长型基金主要投资于股票，对债券的配置较少。它们提供更高的预期回报，但波动性更大。预期长期回报在通胀以上4-6%，短期会有显著波动。

激进型基金高度集中于股票，包括高风险股票类别。它们提供最高的预期回报，但波动性最大。价值可能在短期内大幅波动。

时间框架最重要

您的投资时间框架是基金选择中最重要的因素。更长的时间框架允许更多时间从市场下跌中恢复，使高风险基金更合适。

对于计划在两年内购房的首次购房者，保守型基金可以保护您的储蓄免受最糟糕时机的市场下跌。在提款前亏损会使储蓄的目的落空。

对于还有5到10年才需要资金的人，平衡型或增长型基金是有意义的。额外的增长潜力可能超过短期波动风险。

对于退休储蓄还有20年或更长时间的人，增长型或激进型基金可以最大化预期结果。短期波动在您有几十年恢复时间的情况下影响较小。

风险承受能力

除了时间框架，个人对波动性的舒适度也很重要。有些人在投资下跌时会失眠，即使他们理性地知道长期来看这并不重要。这种情绪反应是有效的，值得考虑。

如果看到您的余额在市场下跌时下降20%会造成很大压力，即使您的时间框架建议更激进，更保守的基金可能更适合您的性格。

然而，过于保守也有代价。通货膨胀会侵蚀购买力，非常保守的基金可能无法充分超过通胀以建立有意义的退休储蓄。

常见错误

不审查就留在默认基金是普遍现象。默认保守型基金适合某些人，但对于时间框架较长的人来说表现严重不佳。25岁的人留在保守型基金，而他们可以承受增长型基金，可能在整个职业生涯中损失数万美元。

市场下跌后转换为保守型会锁定亏损。变得保守的最糟糕时机是下跌之后，那时价格很低。这会使如果您继续投资本可恢复的账面亏损变成实际亏损。

追逐过去的业绩会导致糟糕的结果。去年表现最好的基金明年可能表现不佳。根据近期回报而不是长期策略选择基金往往令人失望。

何时更换基金

接近首次购房是一个关键的转换点。在计划提款前12到24个月转换为保守型基金，可以保护您的首付免受市场时机风险。

重大生活变化可能需要审查。换工作、接近退休或财务状况的重大变化都是评估基金选择的自然时机。

您可以随时免费更换基金。KiwiSaver提供商必须在规定的时间框架内处理转换。如果您的情况或偏好发生变化，不要犹豫更换。

做出决定

对于大多数以退休为主要目标的工作年龄人群，增长型基金提供适当的风险回报平衡。未来的几十年允许时间使波动性平滑。

对于计划很快购房的首次购房者，保守型基金可以保护您努力积累的首付。

对于真正不确定的人，平衡型基金提供中间道路，在限制下行风险的同时捕捉一些增长潜力。

您的选择不是永久的。每年审查并随着情况变化进行调整。今天合适的基金五年后可能不再合适。