Devriez-vous Casser Votre Prêt à Taux Fixe ? Voici Comment Calculer si Ça Vaut le Coup

Au cours des 16 dernières années, les taux d'intérêt hypothécaires en Nouvelle-Zélande ont connu leurs hauts et leurs bas, créant des situations où les emprunteurs regrettent leurs taux fixes.

Définition des Frais de Rupture

Lorsque les emprunteurs sortent anticipativement d'un contrat à taux fixe, les banques facturent des frais de rupture basés sur les Taux Swap de Gros. Essentiellement, la banque peut vous facturer des frais de rupture couvrant leurs pertes, bien qu'elle ne puisse pas profiter de l'arrangement en vertu de la loi néo-zélandaise.

Cadre de Décision

Répondez à trois questions clés :

Exemple Réel

Jack et Jill, payant une moyenne de 7,5% sur tous les comptes, ont fait face à des frais de rupture de 11 923 $. Cependant, ils économiseraient 13 703 $ sur douze mois, résultant en 1 780 $ de mieux après les frais - démontrant l'approche de calcul.

Financement des Frais de Rupture

Si aucun argent n'est disponible, les emprunteurs peuvent augmenter leur prêt pour couvrir les frais de rupture, remboursant idéalement le supplément dans le nouveau terme fixe plutôt que d'étaler les coûts sur des décennies.

Considérations Supplémentaires

Casser les prêts ne nécessite généralement pas l'implication d'un avocat, et les emprunteurs peuvent refixer pour des termes différents de ceux autorisés par leurs accords originaux.

Comment les frais de rupture s'intègrent dans une décision de refinancement

Un coût de rupture ne signifie pas automatiquement qu'un refinancement est une mauvaise idée. Cela signifie que le coût doit être inclus dans le calcul du bénéfice net. Une offre de refinancement peut inclure un taux plus bas, une contribution de cashback ou une meilleure structure de prêt, mais ces avantages doivent être comparés aux frais de rupture, aux frais juridiques, aux frais d'évaluation, aux frais de mainlevée et à toute récupération de cashback de votre prêteur actuel.

Par exemple, si le refinancement permet d'économiser de l'argent sur la prochaine période fixe et inclut un cashback, cet avantage peut compenser un coût de rupture modeste. Si le coût de rupture est élevé ou si la nouvelle structure n'est pas significativement meilleure, attendre l'expiration de la période fixe peut être plus judicieux. Utilisez cet article en conjonction avec notre guide des coûts de refinancement et du cashback et notre plan principal de refinancement.