Dapat Ka Bang Magbreak ng Iyong Fixed Mortgage? Narito Kung Paano Kalkulahin Kung Sulit Ito

Sa nakalipas na 16 taon, ang mortgage interest rates sa New Zealand ay nagkaroon ng kanilang bahagi ng mga pag-angat at pagbaba, na lumilikha ng mga sitwasyon kung saan nakakaranas ang mga borrower ng pagsisisi tungkol sa kanilang fixed rates.

Kahulugan ng Break Costs

Kapag maagang lumabas ang mga borrower sa fixed-rate contract, naniningil ang mga bangko ng break fees batay sa Wholesale Swap Rates. Mahalaga, maaaring singilin ka ng bangko ng break fee na sumasaklaw sa kanilang mga pagkalugi, bagama’t hindi sila maaaring kumita mula sa arrangement sa ilalim ng batas ng New Zealand.

Framework sa Pagpapasya

Sagutin ang tatlong mahahalagang tanong:

Tunay na Halimbawa

Si Jack at Jill, na nagbabayad ng 7.5% average sa lahat ng accounts, ay humarap sa $11,923 break fee. Gayunpaman, makakatipid sila ng $13,703 sa loob ng labindalawang buwan, na nagreresulta na $1,780 mas mabuti pagkatapos ng fees - nagpapakita ng calculation approach.

Pagpopondo ng Break Costs

Kung walang available na cash, maaaring dagdagan ng mga borrower ang kanilang mortgage upang masakop ang break fees, ideally binabayaran ang top-up sa loob ng bagong fixed term sa halip na ikalat ang mga gastos sa mga dekada.

Karagdagang mga Pagsasaalang-alang

Ang pagbreak ng mortgages ay karaniwang hindi nangangailangan ng paglahok ng solicitor, at maaaring mag-refix ang mga borrower para sa ibang mga termino kaysa sa pinapayagan ng kanilang orihinal na mga kasunduan.

Paano Akma ang Break Costs sa Desisyon sa Refinance

Ang break cost ay hindi awtomatikong nangangahulugang masamang ideya ang refinancing. Nangangahulugan ito na kailangang isama ang gastos sa pagkalkula ng netong benepisyo. Maaaring kasama sa alok ng refinance ang mas mababang rate, kontribusyon ng cashback, o mas mahusay na istraktura ng pautang, ngunit ang mga benepisyong iyon ay dapat ikumpara sa break fee, legal costs, valuation costs, discharge fees, at anumang cashback clawback mula sa iyong kasalukuyang nagpapautang.

Halimbawa, kung ang refinancing ay makakatipid ng pera sa susunod na fixed term at kasama ang cashback, maaaring mabawi ng benepisyong iyon ang isang katamtamang break cost. Kung malaki ang break cost o hindi gaanong mas mahusay ang bagong istraktura, maaaring mas matalino ang paghihintay hanggang matapos ang fixed term. Gamitin ang artikulong ito kasama ng aming gabay sa refinance costs at cashback at pangunahing plano sa refinancing.