您应该打破固定房贷吗？这是如何计算是否值得

在过去16年中，新西兰的房贷利率经历了相当多的起伏，造成借款人对其固定利率感到后悔的情况。

违约费用定义

当借款人提前退出固定利率合同时，银行根据批发掉期利率收取违约费用。重要的是，银行可能向您收取涵盖其损失的违约费用，但根据新西兰法律，他们不能从中获利。

决策框架

回答三个基本问题：

真实例子

Jack和Jill，平均支付7.5%的利率，面临$11,923的违约费用。然而，他们在十二个月内将节省$13,703，结果是扣除费用后净省$1,780, , 展示了计算方法。

融资违约费用

如果没有现金，借款人可以增加房贷来支付违约费用，理想情况下在新的固定期限内偿还增加的部分，而不是将成本分摊到几十年。

其他考虑

打破房贷通常不需要律师参与，借款人可以再固定与原协议允许的不同期限。

提前解约费如何影响再融资决策

提前解约费不自动意味着再融资是个坏主意。这意味着该费用需要纳入净收益计算中。再融资方案可能包括更低的利率、现金返还或更好的贷款结构，但这些好处应与提前解约费、法律费用、估价费用、解除抵押费以及现有贷款机构的任何现金返还追回款进行比较。

例如，如果再融资在下一个固定期限内节省了资金并包含现金返还，那么这项好处可能会抵消一笔适度的提前解约费。如果提前解约费很高，或者新结构没有显著改善，那么等到固定期限到期可能更明智。请将本文与我们的再融资成本和现金返还指南以及主要再融资计划一起使用。