Comprendre les Périodes d'Attente en Assurance et Comment Elles Affectent les Réclamations

Que Sont les Périodes d'Attente en Assurance ?

Les périodes d'attente sont des délais entre le début de votre police et le moment où vous pouvez faire une réclamation pour certains types de couverture. Elles protègent les assureurs contre les personnes qui souscrivent une couverture seulement lorsqu'elles savent déjà qu'elles auront besoin de réclamer.

Comprendre les périodes d'attente vous aide à planifier votre couverture et à éviter les surprises au moment de la réclamation.

Types de Périodes d'Attente

Périodes d'Attente Générales

Celles-ci s'appliquent à la plupart des couvertures et vont généralement de 30 à 90 jours. Pendant ce temps, vous ne pouvez pas réclamer du tout sauf pour les accidents.

Les accidents sont généralement couverts immédiatement car ils ne peuvent pas être prévus ou planifiés.

Périodes d'Attente pour Conditions Préexistantes

Des périodes d'attente plus longues s'appliquent aux conditions qui pourraient être liées à votre historique de santé pré-assurance. Celles-ci peuvent être de 12-36 mois ou une exclusion permanente.

Ce qui constitue une condition préexistante varie selon l'assureur. Certains comptent les symptômes pour lesquels vous n'avez pas consulté de médecin.

Périodes d'Attente Liées à la Grossesse

L'assurance santé a généralement des périodes d'attente de 12 mois pour les coûts liés à la grossesse et à la maternité. La couverture des complications peut avoir des attentes différentes.

Si la planification familiale est proche, souscrivez une couverture tôt.

Périodes d'Attente Liées à la Santé Mentale

Certaines polices ont des périodes d'attente étendues pour les réclamations de santé mentale, parfois 2-3 ans ou exclusion totale.

Vérifiez attentivement si la couverture de la santé mentale est importante pour vous.

Pourquoi les Périodes d'Attente Existent

Prévenir l'Anti-Sélection

L'anti-sélection se produit lorsque les personnes souscrivent une assurance seulement lorsqu'elles savent qu'elles vont réclamer. Cela rendrait l'assurance inabordable pour tous.

Les périodes d'attente garantissent que les gens restent assurés dans le temps plutôt que de passer outre le système.

Gérer les Coûts des Assureurs

Sans périodes d'attente, les primes seraient significativement plus élevées pour couvrir les réclamations immédiates de nouveaux souscripteurs.

Les périodes d'attente aident à garder les primes abordables pour les clients à long terme.

Périodes d'Attente par Type d'Assurance

Assurance Santé

• •Attente générale : 30-90 jours
• •Conditions préexistantes : 12-36 mois
• •Grossesse : 9-12 mois
• •Chirurgies majeures : 2-12 mois

Assurance Vie

• •Généralement aucune période d'attente pour les décès accidentels
• •Les décès par maladie peuvent avoir un délai de 30-90 jours
• •Les exclusions de suicide s'appliquent généralement pendant 13 mois

Assurance Invalidité de Revenu

• •Le "stand down" initial avant le début des paiements (généralement 4-13 semaines)
• •C'est différent d'une période d'attente car cela s'applique par réclamation, pas seulement au début

Assurance Traumatisme

• •Généralement 90 jours avant de pouvoir réclamer
• •Les conditions diagnostiquées dans cette période sont souvent exclues permanentement

Comment les Périodes d'Attente Affectent les Réclamations

Si vous développez une condition pendant une période d'attente, vous pouvez :

• •Ne pas pouvoir réclamer du tout pour cette condition
• •Avoir la condition exclue de façon permanente
• •Devoir attendre que la période d'attente passe pour réclamer

Des règles spécifiques varient selon l'assureur et le type de police. Lisez attentivement les termes de votre police.

Planifier Autour des Périodes d'Attente

Souscrire Tôt

Le meilleur moment pour souscrire une assurance est avant d'en avoir besoin. Souscrivez pendant que vous êtes en bonne santé et laissez passer les périodes d'attente.

Maintenir une Couverture Continue

Changer d'assureur redémarre souvent les périodes d'attente. Essayez de maintenir une couverture continue même si vous changez de polices.

Certains assureurs donnent crédit pour la couverture continue avec d'autres assureurs.

Comprendre Votre Police

Sachez exactement quelles périodes d'attente s'appliquent à votre couverture. Demandez à votre assureur ou conseiller si ce n'est pas clair.

Accidents vs Maladie

La plupart des polices couvrent les accidents immédiatement car les accidents authentiques ne peuvent pas être planifiés. Les périodes d'attente s'appliquent généralement aux conditions liées à la maladie.

La définition de ce qui constitue un accident vs maladie peut parfois être ambiguë. Par exemple, une hernie en soulevant un objet lourd est-elle un accident ou une progression d'une condition existante ?

Les assureurs font ces déterminations au cas par cas.

Période d'Attente vs Période de Stand Down

Une période d'attente s'applique au début de votre police et les conditions survenant pendant celle-ci sont souvent exclues.

Une période de stand down (commune dans l'assurance invalidité de revenu) s'applique à chaque réclamation. Vous devez être invalide pendant la période de stand down avant que les paiements ne commencent.

Ce sont des concepts différents bien que les deux impliquent d'attendre.

Que Faire Si Vous Avez Besoin d'une Couverture Immédiate

Si vous avez besoin d'une couverture mais êtes face à des périodes d'attente :

• •Recherchez des assureurs avec des périodes d'attente plus courtes
• •Considérez différents types de couverture qui pourraient avoir moins de restrictions
• •Planifiez les coûts initiaux vous-même si possible
• •Demandez à un conseiller en assurance les options

Soyez honnête sur vos besoins. Mentir pour éviter les périodes d'attente peut entraîner le refus de réclamations plus tard.