理解保险等待期：在新西兰需要了解的内容

保险等待期是您获得保单后保障才开始或索赔可以支付之前必须等待的时间。理解这些等待期对于确保您在需要时有保障至关重要。

什么是等待期

等待期，也称为排除期或排外期，是您无法对新保单进行某些类型索赔的时间段。

在此期间，您支付保费但某些保障尚未完全生效。这保护保险公司免受那些知道即将索赔的人投保。

不同类型的保险有不同类型的等待期，服务不同的目的。

收入保障等待期

收入保障保险有两种等待期类型。首先是保障开始前的初始排除期。其次是索赔支付前的等待期。

初始排除期通常为14到90天。在此期间，已知的预先存在状况可能不被覆盖。

索赔等待期是您在收到付款前必须无法工作的时间。常见选项从两周到两年不等。较长的等待期意味着较低的保费。

选择索赔等待期

较短的等待期（如两周或四周）意味着如果您无法工作，您会更快获得付款。但保费更高。

较长的等待期（如三个月或六个月）意味着您需要更多储蓄来弥补差距，但保费要低得多。

将您的等待期与您的紧急基金相匹配。如果您有三个月的开销储蓄，三个月等待期可能是合适的。

健康保险等待期

健康保险通常对预先存在状况有等待期。这些可能从几个月到几年不等。

一些保单对特定治疗有等待期，即使没有预先存在状况。例如，产科保障可能有12个月的等待期。

对于新保单，某些选择性治疗可能不会立即覆盖。检查保单措辞以了解确切的时间表。

创伤保险等待期

创伤保险，也称为重大疾病保险，通常对生效有90天等待期。如果在最初90天内诊断出覆盖的状况，可能不会赔付。

这可以防止有未诊断状况症状的人在保障开始后立即索赔。

等待期后，如果您被诊断出覆盖的状况，保单按正常方式赔付。

人寿保险等待期

人寿保险通常没有标准的初始等待期，但对自杀通常有两年排除期。

如果保单持有人在保单开始后两年内因自杀死亡，保险通常不会赔付或只退还保费。

这一排除期旨在防止人们在绝望心理状态下投保，计划不久后结束自己的生命。

TPD等待期

全残保险通常在保障开始前有90天初始等待期。

一旦开始，您可能需要证明您的残疾已经持续一定时间（通常是三到六个月）才能进行赔付。

这确保状况确实是永久性的，而不是临时伤病。

预先存在状况排除

预先存在状况排除是一种等待期类型。这些可能是永久性的（状况永远不被覆盖）或限时的（一定时间后可以覆盖）。

一些保险公司在无索赔期后提供审查预先存在状况排除的机会。其他保险公司永久维持排除。

完全披露您的健康史可以帮助您获得关于什么被覆盖什么不被覆盖的明确信息。

阶梯式福利等待期

一些收入保障保单使用阶梯式福利。这意味着前几周或几个月的福利较低，然后增加到全额。

这可以在保持较短索赔等待期的同时降低保费。早期部分保障，后来更多。

检查您的保单措辞以了解任何阶梯式福利安排的确切结构。

等待期策略

用紧急储蓄匹配较长的等待期可以降低保费同时保持保护。计算您的月支出并相应储蓄。

一些雇主提供可以覆盖保险等待期的病假。如果您有足够的累积病假，可以选择较长等待期以节省保费。

考虑您的其他保障。ACC在事故发生后几乎立即提供收入替代。您的保险等待期可能与ACC保障重叠。

等待期期间会发生什么

在等待期内，您支付保费但可能无法进行某些索赔。继续诚实地管理您的健康和工作能力。

如果您因新状况变得无法工作，等待期适用。等待期是从您无能力日期开始计算，而不是保单开始日期。

如实记录您的状况开始。这有助于顺利处理索赔。

选择合适的等待期

考虑以下因素：

• •您有多少紧急储蓄
• •雇主病假福利
• •其他收入来源（伴侣收入、投资）
• •您的风险容忍度

与保险顾问讨论您的情况。他们可以帮助您在保费和保障之间找到正确的平衡。