Soyons honnetes : la plupart d'entre nous arrangeons nos profils de rencontre pour montrer la meilleure version de nous-memes. Cette photo de plage d'il y a trois ans quand vous etiez vraiment en forme ? Parfait. Votre passion pour les "longues promenades et les bonnes conversations" ? Un peu exagere, mais ca sonne bien.
Le probleme est que certaines personnes appliquent la meme approche creative a leurs demandes de pret hypothecaire. Et contrairement a un rendez-vous Tinder qui pourrait pardonner quelques kilos en plus, les banques ont une tres faible tolerance pour la fiction.
Ce que les Banques Recherchent Vraiment
Quand vous faites une demande de pret, les banques ne demandent pas seulement vos revenus et votre epargne - elles examinent votre comportement financier reel. Plus precisement, elles examinent trois mois de releves bancaires, regardant comment vous depensez votre argent au quotidien, si vous epargnez regulierement, quels paiements et dettes reguliers vous avez, et tout signal d'alarme suggerant un stress financier.
Les signaux d'alarme qui suscitent des inquietudes incluent les achats excessifs de type Achetez Maintenant Payez Plus Tard, les decouverts frequents ou les virements de compte, les transactions de jeu (meme les petits paris), les retraits d'especes importants et inexpliques, les habitudes d'epargne inconsistantes ou en declin, et les multiples prets sur salaire ou credits a taux d'interet eleves. Contrairement a Tinder, vous ne pouvez pas simplement cacher les parties peu flatteuses. Les banques voient tout.
Pourquoi l'Honnetete Compte
En matiere de demandes de pret hypothecaire, l'honnetete n'est pas seulement ethique - c'est pratique. Les banques utilisent des systemes sophistiques pour verifier les informations, et elles recoupent ce que vous leur dites avec ce qu'elles peuvent voir.
Si vous pretendez depenser 500 $/mois en courses mais que vos releves montrent 1 200 $, elles le remarqueront. Si vous "oubliez" de mentionner un pret auto, il apparaitra sur votre verification de credit. Si vous dites que vous ne jouez pas mais que vos releves montrent des achats de Lotto hebdomadaires et des paris TAB, vous avez cree un probleme de credibilite.
La non-divulgation ne signifie pas seulement une demande refusee - cela peut signifier etre signale comme malhonnete, ce qui rend les futures demandes plus difficiles.
La Strategie du "Jeu Hypothecaire"
Au lieu d'essayer de tromper le systeme, essayez ceci : faites comme si vous aviez deja le pret et voyez si vous pouvez vraiment vous le permettre.
Voici comment ca fonctionne. D'abord, calculez votre paiement hypothecaire probable - si vous empruntez 500 000 $ sur 30 ans a 8% (le taux que les banques utilisent pour les tests de resistance), vos paiements seraient d'environ 846 $ par semaine. Puis calculez la difference : si vous payez actuellement 500 $/semaine de loyer, la difference est de 346 $/semaine. Mettez cet argent de cote chaque semaine en le transferant automatiquement vers un compte d'epargne separe, et faites cela pendant au moins 3 a 6 mois pour constituer a la fois votre epargne et votre historique.
Cette approche fonctionne parce qu'elle demontre que vous pouvez vous permettre les paiements (a vous-meme et a la banque), elle constitue votre apport plus rapidement, elle cree un solide historique d'epargne dans vos releves bancaires, et elle vous prepare mentalement au pret reel. Si vous ne pouvez pas vous permettre de simuler des paiements a 8%, commencez plus bas et progressez. Le but est de construire l'habitude et de prouver que vous pouvez gerer des depenses de niveau hypothecaire.
Et si Vous ne Pouvez Pas Vous Permettre la Simulation ?
Si executer cette simulation revele que vous ne pouvez pas reellement vous permettre le pret que vous esperiez, c'est une information precieuse. Il vaut bien mieux decouvrir cela maintenant qu'apres vous etre engage sur une propriete.
Les options incluent l'ajustement de vos attentes de prix d'achat, l'attente pendant que vous augmentez vos revenus ou reduisez d'autres dettes, l'examen des options de propriete partagee ou d'aide familiale, et l'extension de votre calendrier pour constituer un apport plus important.
La Vraie Difference
Sur Tinder, l'auto-presentation creative pourrait vous valoir un premier rendez-vous. Dans les demandes de pret hypothecaire, elle vous vaut une demande refusee ou - pire - un pret que vous ne pouvez pas reellement vous permettre.
Votre demande de pret devrait etre le document le plus honnete que vous ayez jamais cree. Montrez aux banques le vrai vous : quelqu'un qui gere l'argent de maniere responsable, epargne regulierement et peut vraiment se permettre l'engagement qu'il demande.
C'est le genre de match qui dure vraiment.
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