Maging tapat tayo: karamihan sa atin ay nag-curate ng ating dating profiles para ipakita ang pinakamahusay na bersyon ng ating sarili. Ang beach photo mula tatlong taon na ang nakalipas noong talagang fit ka pa? Perfect. Ang iyong passion para sa "mahabang lakad at magandang usapan"? Medyo pilit, ngunit maganda ang tunog nito.
Ang problema ay ang ilang tao ay naglalagay ng parehong creative approach sa kanilang mortgage applications. At hindi tulad ng isang Tinder date na maaaring magpatawad ng ilang extra kilos, ang mga bangko ay may napakababang tolerance para sa fiction.
Ano Talaga ang Hinahanap ng mga Bangko
Kapag nag-a-apply ka para sa isang mortgage, hindi lamang nagtatanong ang mga bangko tungkol sa iyong kita at savings-sinusuri nila ang iyong aktwal na financial behaviour. Specifically, sinusuri nila:
Sinusuri nila ang tatlong buwan ng bank statements, tinitingnan kung paano mo ginagastos ang iyong pera araw-araw, kung consistent ka bang nag-iipon, anong mga regular na payments at utang ang mayroon ka, at anumang mga red flags na nagmumungkahi ng financial stress.
Ang mga red flags na nagpapataas ng mga alalahanin ay kinabibilangan ng labis na Buy Now Pay Later purchases, madalas na overdrafts o account sweeps, gambling transactions (kahit maliit na taya), malalaking hindi maipaliwanag na cash withdrawals, inconsistent o bumababang savings patterns, at maramihang pay-day loans o high-interest credit. Hindi tulad ng Tinder, hindi mo maaaring itago lamang ang mga hindi magandang bahagi. Nakikita ng mga bangko ang lahat.
Bakit Mahalaga ang Honesty
Pagdating sa mga mortgage applications, ang honesty ay hindi lamang ethical-ito ay practical. Gumagamit ang mga bangko ng mga sophisticated systems para i-verify ang impormasyon, at cino-cross-reference nila ang sinasabi mo sa kanila laban sa nakikita nila.
Kung sinasabi mong gumagastos ka ng $500/buwan sa groceries ngunit nagpapakita ang iyong statements ng $1,200, mapapansin nila. Kung "nakalimutan" mong banggitin ang isang car loan, lalabas ito sa iyong credit check. Kung sinasabi mong hindi ka nagsusugal ngunit nagpapakita ang iyong statements ng lingguhang Lotto purchases at TAB bets, nakagawa ka ng credibility problem.
Ang non-disclosure ay hindi lamang nangangahulugang declined application-maaari itong mangahulugan ng pag-flag sa iyo bilang dishonest, na nagpapahirap sa mga hinaharap na applications.
Ang "Mortgage Game" Strategy
Sa halip na subukang i-game ang sistema, subukan ito: magkunwaring mayroon ka nang mortgage at tingnan kung kaya mo ba talagang bayaran ito.
Narito kung paano ito gumagana. Una, kalkulahin ang iyong likely mortgage payment-kung umuutang ng $500,000 sa loob ng 30 taon sa 8% (ang rate na ginagamit ng mga bangko para sa stress testing), ang iyong payments ay magiging humigit-kumulang $846 bawat linggo. Pagkatapos ay kalkulahin ang pagkakaiba: kung kasalukuyan kang nagbabayad ng $500/linggo sa renta, ang pagkakaiba ay $346/linggo. Itabi ang perang iyon bawat linggo sa pamamagitan ng automatic transfer sa isang hiwalay na savings account, at gawin ito ng hindi bababa sa 3-6 na buwan para mabuo ang iyong savings at iyong track record.
Ang approach na ito ay gumagana dahil nagpapakita ito na kaya mo ang payments (sa iyong sarili at sa bangko), mas mabilis itong nagpapatayo ng iyong deposit, lumilikha ito ng malakas na savings pattern sa iyong bank statements, at inihahanda ka nito mentally para sa aktwal na mortgage. Kung hindi mo kayang i-simulate ang 8% payments, magsimula sa mas mababa at unti-unting itaas. Ang punto ay mabuo ang habit at patunayan na kaya mong hawakan ang mortgage-level na mga gastos.
Paano Kung Hindi Kaya ang Simulation?
Kung ang pagpapatakbo ng simulation na ito ay naghahayag na hindi mo talaga kaya ang mortgage na inaasam mo, ito ay mahalagang impormasyon. Mas mabuting madiskubre ito ngayon kaysa pagkatapos mong mag-commit sa isang property.
Kasama sa mga options ang pag-adjust ng iyong purchase price expectations, paghihintay habang pinapataas mo ang kita o binabawasan ang ibang utang, pagtingin sa shared ownership o family assistance options, at pagpapahaba ng iyong timeline para mag-build ng mas malaking deposit.
Ang Tunay na Pagkakaiba
Sa Tinder, ang creative na self-presentation ay maaaring magbigay sa iyo ng first date. Sa mga mortgage applications, nagbibigay ito sa iyo ng declined application o-mas masahol pa-isang loan na hindi mo talaga kaya.
Ang iyong mortgage application ay dapat ang pinakamatapat na dokumento na nagawa mo. Ipakita sa mga bangko ang tunay na ikaw: isang taong namamahala ng pera nang responsable, patuloy na nag-iipon, at tunay na kayang hawakan ang commitment na hinihingi nila.
Iyan ang uri ng match na tumatagal.
Need Help With Your Mortgage?
Our expert advisers are here to guide you through every step of your mortgage journey. Get in touch for a free, no-obligation consultation.
Talk to an Adviser
