Qui paie le pret hypothecaire apres une separation ?

Si votre pret immobilier a ete etabli aux deux noms, vous etes tous deux conjointement responsables du montant total du pret hypothecaire, independamment de qui etait le principal soutien de famille ou qui habitait physiquement dans la maison. C'est ce qu'on appelle la "responsabilite solidaire" - la banque peut poursuivre l'une ou l'autre partie pour la totalite de la dette, pas seulement la moitie. Les arrangements informels que vous faites avec votre ex-partenaire concernant qui paie quoi ne changent pas cette realite juridique.

La banque peut poursuivre l'une ou l'autre partie pour le montant total si des paiements sont manques - elle n'a pas besoin de poursuivre d'abord votre ex-partenaire. Meme si une seule personne fait defaut, les deux dossiers de credit sont affectes, ce qui peut avoir un impact sur votre capacite a emprunter a l'avenir. Dans le pire des cas, la banque peut initier des procedures de vente par le creancier hypothecaire. Pour vous proteger, envisagez de mettre en place un accord juridique formel concernant les paiements, surveillez regulierement votre cote de credit et adressez le refinancement ou la vente le plus rapidement possible.

Il y a trois voies principales : vendre la maison et rembourser le pret hypothecaire (l'option la plus simple - tout excedent peut etre divise selon votre accord), une personne garde la maison en [refinancant](/blog/when-is-the-right-time-to-refinance-your-mortgage) a son seul nom et en rachetant la part de l'autre, ou maintenir temporairement la copropriete (parfois comme bien locatif) avec des accords juridiques clairs. Un conseiller hypothecaire peut aider a evaluer si le refinancement en solo est possible sur la base d'un seul revenu.

Pas sans l'accord de votre preteur. Pour retirer votre nom, le pret hypothecaire doit generalement etre refinance au seul nom de votre ex-partenaire. La banque evaluera s'il peut assurer le service du pret sur un seul revenu. S'il ne peut pas se qualifier seul, le pret hypothecaire reste aux deux noms jusqu'a ce que la propriete soit vendue ou qu'un autre arrangement soit trouve. Pour plus d'informations sur ce processus, consultez notre guide sur le [divorce et les prets hypothecaires](/blog/getting-a-divorce-and-a-mortgage-heres-what-to-know).

Votre rapport de credit reflete votre historique de remboursement, et malheureusement vous pouvez subir des dommages a votre credit meme si vous respectez vos obligations mais que votre ancien partenaire ne le fait pas. Pour attenuer le risque : maintenez une communication ouverte concernant les paiements, mettez en place un accord juridique formel specifiant qui paie quoi, fermez ou refinancez les prets conjoints des que possible, envisagez que les deux parties effectuent des paiements directs a la banque plutot que de compter sur des transferts entre eux, et surveillez regulierement votre cote de credit via des services gratuits comme Equifax ou Centrix.

Oui, informer votre preteur tot est important. Les banques traitent regulierement les separations et peuvent offrir des arrangements temporaires comme des paiements d'interets seulement ou des conges de paiement pour aider pendant la periode de transition. Elles preferent travailler avec vous plutot que de gerer un defaut de paiement. Cependant, rappelez-vous que toute flexibilite qu'elles offrent ne change pas votre responsabilite conjointe - les deux parties restent responsables jusqu'a ce que le pret hypothecaire soit refinance ou que la propriete soit vendue.

Constituez une equipe de professionnels : un avocat de famille pour proteger vos droits juridiques et aider au partage des biens, un conseiller hypothecaire pour evaluer les options de refinancement et si vous pouvez vous permettre la propriete seul, un conseiller financier pour comprendre les implications plus larges pour votre avenir financier, et potentiellement un mediateur si la negociation directe avec votre ex-partenaire est difficile. Avoir les bons professionnels a vos cotes rend la navigation dans cette situation complexe beaucoup plus facile.