इंटरेस्ट-ओनली मॉर्गेज की प्रतिष्ठा खराब है, और बिना कारण नहीं। लापरवाही से उपयोग करने पर, ये वित्तीय तनाव और बढ़ते ऋण का कारण बन सकते हैं। लेकिन सही परिस्थितियों में, सही रणनीति के साथ, ये एक बहुत स्मार्ट कदम हो सकते हैं-विशेष रूप से निवेशकों या अल्पकालिक कैशफ्लो दबाव का प्रबंधन करने वालों के लिए।
बैंक इंटरेस्ट-ओनली मॉर्गेज के बारे में सतर्क क्यों हैं
न्यूज़ीलैंड में बैंकों को जिम्मेदारी से उधार देना आवश्यक है, और इसका मतलब है उधारकर्ताओं को वास्तव में अपना ऋण कम करने के लिए प्रोत्साहित करना-सिर्फ ब्याज चुकाना नहीं। रिजर्व बैंक लंबी अवधि के इंटरेस्ट-ओनली ऋण को नकारात्मक रूप से देखता है, विशेष रूप से सेवानिवृत्ति के करीब ओनर-ऑक्युपायर्स के लिए। परिणामस्वरूप, अधिकांश बैंक केवल सीमित समय के लिए इंटरेस्ट-ओनली अवधि की अनुमति देते हैं: आमतौर पर ओनर-ऑक्युपाइड होम्स के लिए दो साल और निवेश प्रॉपर्टी के लिए पांच साल तक।
क्या इंटरेस्ट-ओनली मॉर्गेज अभी भी उपलब्ध हैं?
हां-लेकिन इनकी लोकप्रियता घट रही है। कड़े ऋण नियमों और कई प्रॉपर्टी निवेशकों के लिए कर कटौती के चरणबद्ध समाप्ति के कारण समग्र रुझान नीचे की ओर है।
इंटरेस्ट-ओनली कब वित्तीय रूप से समझदारी है
1. उच्च-ब्याज ऋण चुकाना
यदि आपका मॉर्गेज 7% है लेकिन आपका क्रेडिट कार्ड 20% है, तो स्पष्ट है कि आपका पैसा कहां जाना चाहिए। इंटरेस्ट-ओनली पर जाने से महंगे अल्पकालिक ऋण को खत्म करने के लिए नकदी मुक्त होती है।
2. पारिवारिक ऋण चुकाना
कई पहली बार खरीदारों को माता-पिता से सहायता मिलती है, अक्सर इस समझ के साथ कि पहले चुकौती होगी। इंटरेस्ट-ओनली पर स्विच करना एक अस्थायी समाधान हो सकता है।
3. प्रमुख जीवन घटनाओं के दौरान कैशफ्लो प्रबंधन
व्यवसाय शुरू करना, बच्चे होना, या पैरेंटल लीव लेना-ये सभी अल्पकालिक आय में गिरावट पैदा कर सकते हैं।
निवेश रणनीति का पहलू
ऐतिहासिक रूप से, प्रॉपर्टी निवेशकों ने अपने ऋण को इस तरह संरचित किया कि व्यक्तिगत होम लोन पहले चुकाए जाएं, जबकि निवेश ऋण इंटरेस्ट-ओनली रहें (क्योंकि ब्याज कर-कटौती योग्य था)। हालांकि, मार्च 2021 से, सरकार ने उस कर लाभ को चरणबद्ध रूप से समाप्त करना शुरू कर दिया है।
प्रतिबंध और प्रत्यावर्तन: क्या उम्मीद करें
एक बार आपकी इंटरेस्ट-ओनली अवधि समाप्त होने पर, बैंक आमतौर पर ऋण को स्वचालित रूप से प्रिंसिपल और इंटरेस्ट में बदल देगा। यदि आप अपनी इंटरेस्ट-ओनली अवधि बढ़ाना चाहते हैं, तो आपको फिर से आवेदन करना होगा। यदि आप 50 से अधिक हैं तो अधिक जांच के लिए तैयार रहें।
उच्च LVR? आपको मंजूरी मिलने में कठिनाई होगी
यदि आपका लोन-टू-वैल्यू रेशियो ([LVR)](/blog/what-does-lvr-mean) 80% से अधिक है और आप अपने ओनर-ऑक्युपाइड होम पर इंटरेस्ट-ओनली लोन के लिए आवेदन कर रहे हैं, तो अधिकांश बैंक मना कर देंगे।
किसे इंटरेस्ट-ओनली मॉर्गेज पर विचार करना चाहिए?
इंटरेस्ट-ओनली लोन सभी के लिए नहीं हैं। लेकिन ये उपयोगी हो सकते हैं यदि:
- •आपके पास मिश्रित पोर्टफोलियो है और आप निवेश ऋण को उच्च रखना चाहते हैं (कर कारणों से)
- •आपको अल्पावधि में अन्य ऋणों को प्राथमिकता देने की आवश्यकता है
- •आपको प्रिंसिपल और इंटरेस्ट में वापस स्विच करने के लिए मजबूर किया जा रहा है, लेकिन अभी इंटरेस्ट-ओनली पर रहना बेहतर होगा
समय समाप्त होने से पहले योजना बनाएं
इंटरेस्ट-ओनली लोन हमेशा एक उपकरण होना चाहिए, जीवनशैली नहीं। सही तरीके से उपयोग करने पर, ये आपको पूंजी अनलॉक करने, कहीं और निवेश करने, या अपने वित्त को सुचारू करने में मदद कर सकते हैं। लेकिन अंततः अपना ऋण कम करने की स्पष्ट योजना के बिना, ये केवल अपरिहार्य को देरी कर सकते हैं।
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