Interest-Only Mortgage: Kailan Ito Gumagana at Kailan Hindi

Ang interest-only mortgage ay madalas na pinupuna, at hindi walang dahilan. Kapag ginamit nang walang ingat, maaari itong humantong sa financial stress at lumalaking utang. Ngunit sa tamang mga kalagayan, kasama ang tamang estratehiya, maaari itong maging napakatalinong hakbang, lalo na para sa mga investor o sa mga nagmamanage ng short-term cashflow pressures.

Bakit Maingat ang mga Bangko sa Interest-Only Mortgage

Ang mga bangko sa New Zealand ay kinakailangang magpautang nang responsable, at nangangahulugan ito ng paghimok sa mga borrower na aktwal na bawasan ang kanilang utang, hindi lang bayaran ang interest. Ang Reserve Bank ay hindi pabor sa pangmatagalang interest-only lending, lalo na para sa mga owner-occupier na malapit nang magretiro. Bilang resulta, karamihan ng mga bangko ay magpapahintulot lamang ng interest-only terms sa limitadong panahon: karaniwang dalawang taon para sa owner-occupied homes at hanggang limang taon para sa investment properties.

Available Pa Ba ang Interest-Only Mortgage?

Oo, ngunit bumababa ang kanilang popularidad. Ang pangkalahatang trend ay pababa, dahil sa mas mahigpit na mga patakaran sa pagpapautang at ang pag-phase out ng tax deductibility para sa maraming property investor.

Kailan Makabuluhang Pangpinansyal ang Interest-Only

1. Pagbabayad ng mas mataas na interest na utang

Kung 7% ang iyong mortgage ngunit 20% ang credit card mo, malinaw kung saan dapat mapunta ang pera mo. Ang pagiging interest-only ay nagpapalaya ng cash para tugunan ang mamahaling short-term debt.

2. Pagbabayad ng family loan

Maraming first home buyer ang tumatanggap ng tulong mula sa mga magulang, madalas na may pagkakaunawaan na unahin muna ang pagbabayad. Ang paglipat sa interest-only ay maaaring maging pansamantalang solusyon.

3. Pamamahala ng cashflow sa panahon ng malalaking life events

Ang pagsisimula ng negosyo, pagkakaroon ng anak, o pagkuha ng parental leave ay maaaring magdulot ng short-term income drops.

Ang Investment Strategy Angle

Dati, ang mga property investor ay nag-structure ng kanilang lending upang maunang bayaran ang mga personal home loan, habang ang investment loans ay nananatiling interest-only (dahil ang interest ay tax-deductible). Gayunpaman, simula Marso 2021, sinimulan ng Gobyerno ang pag-phase out ng tax benefit na iyon.

Mga Paghihigpit at Reversions: Ano ang Aasahan

Kapag natapos ang iyong interest-only term, karaniwang awtomatikong ililipat ng bangko ang loan sa principal at interest. Kung gusto mong i-extend ang iyong interest-only term, kailangan mong mag-apply ulit. Maghanda para sa higit na pagsisiyasat kung ikaw ay mahigit 50 taong gulang.

Mataas ang LVR? Mahihirapan Kang Maaprobahan

Kung ang iyong loan-to-value ratio ([LVR)](/blog/what-does-lvr-mean) ay mahigit 80% at nag-aaply ka para sa interest-only loan sa iyong owner-occupied home, karamihan ng mga bangko ay tatanggi.

Sino ang Dapat Isaalang-alang ang Interest-Only Mortgage?

Ang interest-only loan ay hindi para sa lahat. Ngunit maaari itong maging kapaki-pakinabang kung:

• •May mixed portfolio ka at gusto mong panatilihing mataas ang investment debt (para sa mga dahilan sa buwis)
• •Kailangan mong unahin ang ibang mga utang sa maikling panahon
• •Napipilitang bumalik sa principal at interest, ngunit mas makabubuti kung mananatili muna sa interest-only

Gumawa ng Plano Bago Maubusan ng Oras

Ang interest-only loan ay dapat palaging maging kasangkapan, hindi lifestyle. Kapag ginamit nang tama, makakatulong ito sa iyo na i-unlock ang capital, mag-invest sa ibang lugar, o pakinisin ang iyong mga pinansya. Ngunit kung walang malinaw na plano para sa huli ay bawasan ang iyong utang, maaari nitong i-delay lang ang hindi maiiwasan.