Prêts Hypothécaires à Intérêts Seuls : Quand Ils Fonctionnent – et Quand Ils Ne Fonctionnent Pas

Les prêts à intérêts seuls ont tendance à avoir mauvaise réputation, et pas sans raison. Utilisés imprudemment, ils peuvent mener au stress financier et à une dette croissante. Mais dans les bonnes circonstances, avec la bonne stratégie, ils peuvent être un choix très intelligent – particulièrement pour les investisseurs ou ceux qui gèrent des pressions de trésorerie à court terme.

Pourquoi les Banques Sont Prudentes avec les Prêts à Intérêts Seuls

Les banques en Nouvelle-Zélande sont tenues de prêter de manière responsable, ce qui signifie encourager les emprunteurs à réellement réduire leur dette – pas seulement à payer les intérêts. La Reserve Bank voit d'un mauvais œil les prêts à intérêts seuls à long terme, surtout pour les propriétaires-occupants approchant de la retraite. En conséquence, la plupart des banques n'autorisent les termes à intérêts seuls que pour une période limitée : généralement deux ans pour les résidences principales et jusqu'à cinq ans pour les propriétés d'investissement.

Les Prêts à Intérêts Seuls Sont-ils Encore Disponibles ?

Oui – mais ils sont en déclin de popularité. La tendance générale est à la baisse, largement due à des règles de prêt plus strictes et à la suppression progressive de la déductibilité fiscale pour de nombreux investisseurs immobiliers.

Quand les Intérêts Seuls Ont un Sens Financier

1. Rembourser une dette à taux d'intérêt plus élevé

Si votre prêt immobilier est à 7% mais votre carte de crédit à 20%, il est clair où votre argent devrait aller. Passer aux intérêts seuls libère de la trésorerie pour réduire les dettes coûteuses à court terme.

2. Rembourser un prêt familial

De nombreux primo-accédants reçoivent de l'aide de leurs parents, souvent avec l'entente que le remboursement vient en premier. Passer aux intérêts seuls peut être une solution temporaire.

3. Gérer la trésorerie lors d'événements majeurs de vie

Démarrer une entreprise, avoir des enfants ou prendre un congé parental peuvent tous créer des baisses de revenus à court terme.

L'Angle de la Stratégie d'Investissement

Historiquement, les investisseurs immobiliers structuraient leurs prêts de sorte que les prêts personnels soient remboursés en premier, tandis que les prêts d'investissement restaient à intérêts seuls (parce que les intérêts étaient déductibles fiscalement). Depuis mars 2021, cependant, le gouvernement a commencé à supprimer progressivement cet avantage fiscal.

Restrictions et Réversions : À Quoi S'attendre

Une fois votre période d'intérêts seuls expirée, la banque passera généralement automatiquement le prêt en capital et intérêts. Si vous voulez prolonger votre période d'intérêts seuls, vous devrez refaire une demande. Préparez-vous à plus de scrutin si vous avez plus de 50 ans.

Ratio LVR Élevé ? Vous Aurez du Mal à Être Approuvé

Si votre ratio prêt-valeur ([LVR)](/blog/what-does-lvr-mean) est supérieur à 80% et que vous demandez un prêt à intérêts seuls sur votre résidence principale, la plupart des banques diront non.

Qui Devrait Envisager les Prêts à Intérêts Seuls ?

Les prêts à intérêts seuls ne sont pas pour tout le monde. Mais ils peuvent être utiles si :

• •Vous avez un portefeuille mixte et voulez garder la dette d'investissement élevée (pour des raisons fiscales)
• •Vous devez prioriser d'autres dettes à court terme
• •Vous êtes forcé de revenir au capital et intérêts, mais vous seriez mieux de rester aux intérêts seuls pour l'instant

Faites un Plan Avant que le Temps Ne S'écoule

Les prêts à intérêts seuls devraient toujours être un outil, pas un style de vie. Bien utilisés, ils peuvent vous aider à débloquer du capital, investir ailleurs ou lisser vos finances. Mais sans un plan clair pour éventuellement réduire votre dette, ils peuvent juste retarder l'inévitable.