First Home BuyerHome Buyer

Studi Kasus – Agustus 2023

14 March 2025-4 min read-By Jarrod Kirkland

Read in:English 中文 Bahasa Indonesia Filipino Français हिन्दी

Key Takeaways

1Kekurangan deposit kecil dapat memicu biaya penalti yang tidak proporsional.
2Kekurangan $2.400 dapat menelan biaya lebih dari $5.000 dalam bunga dan biaya tambahan.
3Hadiah keluarga dengan dokumentasi yang tepat adalah solusi yang disukai.
4Selalu eksplorasi opsi sebelum menerima margin ekuitas rendah.

Studi kasus ini mengkaji Bill dan Hillary, pasangan yang tawaran pembelian rumahnya diterima sebesar $800.000, tetapi deposit mereka kurang dari ambang batas ideal 20%.

Studi kasus ini mengkaji Bill dan Hillary, pasangan yang tawaran pembelian rumahnya diterima sebesar $800.000, tetapi deposit mereka kurang dari ambang batas ideal 20% pada 19,7%. Mereka "kekurangan $2.400 dari deposit ideal 20%."

Biaya Ekuitas Rendah

Ketika pembeli memiliki ekuitas kurang dari 20%, pemberi pinjaman memberlakukan biaya tambahan atau kenaikan suku bunga-dalam kasus ini, 0,25% ditambahkan ke suku bunga KPR. Dampak finansialnya substansial: "Bill dan Hillary harus membayar ekstra $5.632 dalam bunga dan/atau biaya karena mereka kekurangan deposit sebesar $2.400." Itu biaya 234% relatif terhadap jumlah kekurangan-membayar $5.632 ekstra karena kekurangan $2.400.

Solusi yang Diusulkan

Solusi 1 – Kartu Kredit: Meskipun meminjam $2.400 di kartu kredit dengan bunga 20% akan jauh lebih murah dari penalti ekuitas rendah $5.632, bank memandang deposit yang dipinjam secara negatif dan mungkin menandai aplikasi.

Solusi 2 – Hadiah Keluarga: Sertifikat hadiah formal dari anggota keluarga dapat diterima oleh pemberi pinjaman dan menghindari penalti sepenuhnya.

Solusi 3 – Pembayaran Tertunda: Menunggu siklus gaji berikutnya layak jika waktu memungkinkan, meskipun akan menguras cadangan tabungan darurat.

Rekomendasi

Artikel ini merekomendasikan memprioritaskan bantuan keluarga, diikuti oleh opsi pembayaran tertunda. Pendekatan-pendekatan ini memungkinkan klien untuk "menghemat klien lebih dari $5.000 dalam biaya tambahan" sambil mempertahankan fleksibilitas finansial untuk pengeluaran terkait settlement.

Need Help With Your Mortgage?

Our expert advisers are here to guide you through every step of your mortgage journey. Get in touch for a free, no-obligation consultation.

Talk to an Adviser

Frequently Asked Questions

Apa yang terjadi jika saya sedikit kekurangan dari deposit 20%?

Meskipun hanya sedikit kekurangan dari ambang batas 20% dapat memicu biaya yang tidak proporsional. Dalam studi kasus ini, kekurangan $2.400 memicu biaya ekuitas rendah dan kenaikan suku bunga 0,25%, biaya lebih dari $5.632 dalam bunga dan biaya tambahan - penalti 234% relatif terhadap kekurangan. Memahami persyaratan LVR sebelum membuat penawaran sangat penting.

Bisakah saya menggunakan kartu kredit untuk menambah deposit saya?

Meskipun secara matematis meminjam $2.400 di kartu kredit dengan bunga 20% akan jauh lebih murah dari penalti ekuitas rendah $5.632, bank memandang deposit yang dipinjam sangat negatif. Menggunakan kredit untuk deposit Anda dapat menandai aplikasi Anda dan dapat mengakibatkan penolakan. Bank ingin melihat tabungan asli, bukan utang yang digunakan untuk memenuhi persyaratan deposit.

Apakah hadiah keluarga solusi terbaik untuk kekurangan deposit?

Sertifikat hadiah formal dari anggota keluarga adalah solusi sangat baik yang sepenuhnya diterima pemberi pinjaman. Ini menghindari penalti ekuitas rendah sepenuhnya dan menunjukkan dukungan keluarga untuk pembelian Anda. Hadiah harus didokumentasikan dengan benar dengan sertifikat hadiah yang ditandatangani yang mengkonfirmasi uang tidak perlu dikembalikan, dan bank mungkin memverifikasi sumber dana.

Opsi lain apa yang ada untuk kekurangan deposit kecil?

Selain hadiah keluarga, Anda bisa menunggu siklus gaji berikutnya jika waktu memungkinkan (meskipun ini menguras tabungan darurat), menegosiasikan harga pembelian lebih rendah, atau mengeksplorasi apakah penarikan KiwiSaver Anda dapat menutupi kekurangan. Setiap opsi memiliki trade-off - konsultasikan dengan penasihat KPR untuk menentukan pendekatan terbaik untuk situasi spesifik Anda.

Bagaimana saya bisa menghindari situasi kekurangan deposit?

Hitung harga pembelian maksimum Anda berdasarkan deposit yang tersedia sebelum berburu rumah, sisakan buffer untuk biaya tak terduga. Gunakan kalkulator tabungan deposit kami untuk merencanakan ke depan. Ingat bahwa kebutuhan deposit Anda tidak hanya 20% tetapi juga biaya hukum, inspeksi bangunan, dan biaya pindah.

Apakah margin ekuitas rendah mempengaruhi semua bank sama?

Bank yang berbeda memiliki pendekatan berbeda terhadap pinjaman ekuitas rendah dan biaya terkait. Beberapa mungkin menawarkan syarat lebih baik untuk peminjam yang sedikit di bawah ambang batas 20%, sementara yang lain lebih ketat. Penasihat KPR dapat membantu mengidentifikasi pemberi pinjaman mana yang menawarkan opsi terbaik untuk situasi deposit spesifik Anda dan berpotensi menghemat ribuan dalam biaya.

Berapa biaya jangka panjang menerima syarat ekuitas rendah?

Biaya ekuitas rendah dan kenaikan suku bunga bertambah selama masa KPR Anda. Kenaikan suku bunga 0,25% pada KPR $800.000 selama 30 tahun mewakili puluhan ribu dalam bunga tambahan. Hampir selalu layak menemukan uang deposit ekstra atau menyesuaikan harga pembelian Anda untuk menghindari biaya jangka panjang ini.

Disclaimer

The information on this website is for general guidance only and does not constitute financial or investment advice. Always do your own research and seek personalised advice from a qualified financial adviser or mortgage adviser before making financial decisions. All investments carry risk and past performance is not indicative of future results.