First Home BuyerHome Buyer

Case Study - Agosto 2023

14 March 2025-4 min read-By Jarrod Kirkland

Read in:English 中文 Bahasa Indonesia Filipino Français हिन्दी

Key Takeaways

1Ang maliliit na kakulangan sa deposito ay maaaring mag-trigger ng hindi proporsyonal na malalaking penalty cost.
2Ang $2,400 na kakulangan ay maaaring magastos ng higit sa $5,000 sa karagdagang interes at mga bayarin.
3Ang mga regalo mula sa pamilya na may tamang dokumentasyon ang mas gusto na solusyon.
4Laging mag-explore ng mga opsyon bago tanggapin ang low equity margin.

Sinusuri ng case study na ito sina Bill at Hillary, isang mag-asawa na ang alok ng pagbili ng bahay ay tinanggap sa $800,000, ngunit ang kanilang deposito ay kulang sa ideal na 20% threshold.

Sinusuri ng case study na ito sina Bill at Hillary, isang mag-asawa na ang alok ng pagbili ng bahay ay tinanggap sa $800,000, ngunit ang kanilang deposito ay kulang sa ideal na 20% threshold sa 19.7%. Sila ay "$2,400 na kulang sa ideal na 20% na deposito."

Ang Gastos ng Low Equity

Kapag ang mga bumibili ay may mas mababa sa 20% na equity, nagpapataw ang mga nagpapahiram ng karagdagang bayarin o pagtaas ng interest rate-sa kasong ito, 0.25% na idinagdag sa mortgage interest rate. Ang financial impact ay malaki: "Kailangang magbayad nina Bill at Hillary ng karagdagang $5,632 sa interes at/o mga bayarin dahil sila ay kulang sa kanilang deposito ng $2,400." Iyan ay gastos na 234% na relatibo sa kakulangang halaga-nagbabayad ng $5,632 na extra dahil sila ay $2,400 na kulang.

Mga Iminungkahing Solusyon

Solusyon 1 - Mga Credit Card: Bagaman ang paghihiram ng $2,400 sa credit card sa 20% na interes ay magkakahalaga ng mas mababa kaysa sa $5,632 na low-equity penalty, negatibong tinitingnan ng mga bangko ang mga hinihiram na deposito at maaaring i-flag ang application.

Solusyon 2 - Mga Regalo mula sa Pamilya: Ang isang pormal na gift certificate mula sa mga miyembro ng pamilya ay tinatanggap ng mga nagpapahiram at lubos na iniiwasan ang penalty.

Solusyon 3 - Ipinagpalibang Bayad: Ang paghihintay sa susunod na pay cycle ay viable kung pinapayagan ng timing, bagaman naubos nito ang mga emergency savings reserve.

Rekomendasyon

Inirerekomenda ng artikulo na unahin ang tulong mula sa pamilya, na sinusundan ng opsyon ng ipinagpalibang bayad. Ang mga approach na ito ay nagpapahintulot sa mga kliyente na "makatipid ng higit sa $5,000 sa karagdagang gastos" habang pinapanatili ang financial flexibility para sa mga gastos na nauugnay sa settlement.

Need Help With Your Mortgage?

Our expert advisers are here to guide you through every step of your mortgage journey. Get in touch for a free, no-obligation consultation.

Talk to an Adviser

Frequently Asked Questions

Ano ang mangyayari kung bahagyang kulang ako sa 20% na deposito?

Ang pagiging bahagyang kulang sa 20% threshold ay maaaring mag-trigger ng hindi proporsyonal na malalaking gastos. Sa case study na ito, ang pagiging $2,400 na kulang ay nag-trigger ng low equity fees at 0.25% na pagtaas ng interest rate, na nagkakahalaga ng higit sa $5,632 sa karagdagang interes at mga bayarin - isang 234% na penalty na relatibo sa kakulangan.

Maaari ko bang gamitin ang credit card para madagdagan ang aking deposito?

Bagaman mathematically ang paghihiram ng $2,400 sa credit card sa 20% na interes ay magkakahalaga ng mas mababa kaysa sa $5,632 na low-equity penalty, napakanegatibong tinitingnan ng mga bangko ang mga hinihiram na deposito. Ang paggamit ng credit para sa iyong deposito ay maaaring mag-flag sa iyong application at maaaring magresulta sa decline.

Ang regalo ba mula sa pamilya ang pinakamainam na solusyon para sa kakulangan ng deposito?

Ang isang pormal na gift certificate mula sa mga miyembro ng pamilya ay isang mahusay na solusyon na ganap na tinatanggap ng mga nagpapahiram. Iniiwasan nito ang low equity penalty at nagpapakita ng suporta ng pamilya para sa iyong pagbili.

Anong iba pang mga opsyon ang umiiral para sa maliit na kakulangan ng deposito?

Bukod sa mga regalo mula sa pamilya, maaari kang maghintay sa susunod na pay cycle kung pinapayagan ng timing (bagaman naubos nito ang mga emergency savings), makipagnegosasyon ng mas mababang presyo ng pagbili, o suriin kung ang iyong KiwiSaver withdrawal ay maaaring mabayaran ang agwat.

Paano ko maiiwasan ang mga sitwasyon ng kakulangan ng deposito?

Kalkulahin ang iyong maximum na presyo ng pagbili batay sa available na deposito bago maghanap ng bahay, na may buffer para sa mga hindi inaasahang gastos. Tandaan na ang iyong mga pangangailangan sa deposito ay kasama hindi lamang ang 20% kundi pati na rin ang mga legal fee, building inspection, at mga gastos sa paglipat.

Pareho ba ang epekto ng low equity margin sa lahat ng bangko?

Ang iba't ibang bangko ay may iba't ibang approach sa low equity lending at mga kaugnay na bayarin. Ang ilan ay maaaring mag-alok ng mas magandang terms para sa mga umuutang na bahagyang nasa ilalim ng 20% threshold, habang ang iba ay mas mahigpit. Ang isang mortgage adviser ay makakatulong na matukoy kung aling mga nagpapahiram ang nag-aalok ng pinakamainam na opsyon para sa iyong partikular na sitwasyon sa deposito.

Ano ang pangmatagalang gastos ng pagtanggap ng low equity terms?

Ang mga low equity fee at pagtaas ng rate ay nagko-compound sa buong buhay ng iyong mortgage. Ang 0.25% na pagtaas ng rate sa $800,000 na mortgage sa loob ng 30 taon ay kumakatawan sa sampu-sampung libong karagdagang interes. Halos laging sulit na hanapin ang karagdagang deposito o ayusin ang iyong presyo ng pagbili para maiwasan ang mga pangmatagalang gastos na ito.

Disclaimer

The information on this website is for general guidance only and does not constitute financial or investment advice. Always do your own research and seek personalised advice from a qualified financial adviser or mortgage adviser before making financial decisions. All investments carry risk and past performance is not indicative of future results.