Cette étude de cas examine Bill et Hillary, un couple dont l'offre d'achat de maison a été acceptée à 800 000 $, mais dont l'acompte était en deçà du seuil idéal de 20% à 19,7%. Ils étaient "à 2 400 $ de l'acompte idéal de 20%."
Le Coût des Capitaux Propres Faibles
Lorsque les acheteurs ont moins de 20% de capitaux propres, les prêteurs imposent des frais supplémentaires ou des augmentations de taux d'intérêt - dans ce cas, 0,25% ajouté au taux d'intérêt du prêt. L'impact financier était substantiel : "Bill et Hillary vont devoir payer 5 632 $ supplémentaires en intérêts et/ou frais parce qu'ils sont à court de 2 400 $ sur leur acompte." C'est un coût de 234% par rapport au montant du déficit - payer 5 632 $ de plus parce qu'ils avaient 2 400 $ de moins.
Solutions Proposées
Solution 1 – Cartes de Crédit : Bien qu'emprunter 2 400 $ sur une carte de crédit à 20% d'intérêt coûterait bien moins que la pénalité de 5 632 $ pour capitaux propres faibles, les banques voient les acomptes empruntés négativement et peuvent signaler la demande.
Solution 2 – Cadeaux Familiaux : Un certificat de don formel des membres de la famille est acceptable pour les prêteurs et évite entièrement la pénalité.
Solution 3 – Paiement Différé : Attendre le prochain cycle de paie est viable si le timing le permet, bien que cela épuise les réserves d'épargne d'urgence.
Recommandation
L'article recommande de privilégier l'aide familiale, suivie de l'option de paiement différé. Ces approches permettent aux clients de "faire économiser au client plus de 5 000 $ en coûts supplémentaires" tout en maintenant une flexibilité financière pour les dépenses liées au règlement.
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