在新西兰退休需要多少钱？

“我需要多少钱才能退休？”可能是我们从45岁以上客户那里得到的最常见问题，坦率的答案是，这在很大程度上取决于您想要什么样的退休生活。一对满足于在花园里忙碌、在家做饭、偶尔在国内度假的夫妇，所需的费用远低于每年都想出国旅行、每周外出就餐两次的夫妇。但我们绝对可以提供一些有用的数字，并且拥有一个目标--即使是一个粗略的目标--也比寄希望于一切顺利要好得多。

研究表明退休费用是多少

退休委员会发布了支出指南，为我们提供了一个坚实的起点。对于单身人士而言，“基本”退休生活每年大约需要31,000纽元，而“舒适”退休生活则接近51,000纽元。对于夫妇而言，这些数字分别约为45,000纽元和69,000纽元。这些数字假设您完全拥有自己的房屋且没有抵押贷款，这是一个关键细节。如果您在退休后租房，每年可能需要额外增加15,000至30,000纽元，具体取决于您居住的地点--仅奥克兰的租金就可能使一对夫妇的年开销远超90,000纽元。

这些也是全国范围内的平均值。因弗卡吉尔的生活成本与奥克兰市中心的生活成本大相径庭，因此请将其视为指南而非金科玉律。关键在于，“舒适”并不意味着奢侈--它意味着能够负担合理的医疗保健、一些旅行，以及在汽车报废时能够更换而不会陷入财务危机。

新西兰养老金（NZ Super）作为您的基础

新西兰养老金（NZ Superannuation）提供了一项许多国家没有的有意义的基本收入。独居的单身人士每年税后大约获得27,000纽元，而夫妇则获得约41,500纽元。这不进行经济状况调查，因此无论您的其他收入或资产如何，您都会收到它（尽管它是应税收入）。仅NZ Super就足以覆盖大多数人的基本生活方式，但“基本”与“舒适”之间的差距需要您的个人储蓄来弥补。

对于一对夫妇而言，如果目标是每年退休支出69,000纽元，NZ Super覆盖约41,500纽元，每年仍有27,500纽元的缺口。在25年的退休期内，这笔钱按今天的价值计算总计达687,500纽元--尽管您的储蓄投资回报在此过程中会承担一部分重任，因此您退休时所需的总金额会略低于这个原始数字。

4%法则及其在新西兰需要调整的原因

您可能听说过“4%法则”--即每年可以提取退休储蓄的4%，您的钱应该能维持大约30年。该法则源于美国研究，并假设投资组合在股票和债券之间分配，并获得美国式的回报。在新西兰，保守型投资的历史回报率略低，大多数财务顾问建议使用3%至3.5%作为更安全的提取率。

如果采用3.5%的提取率，一对夫妇每年需要从储蓄中获得27,500纽元（在NZ Super之外），那么退休时大约需要储蓄785,000纽元。一个单身人士如果目标是每年在NZ Super之外获得24,000纽元，则需要大约685,000纽元。这些都是大概数字，但它们为您提供了一个具体的目标。使用我们的KiwiSaver计算器来查看您当前的储蓄情况。

可能超出您预算的变量

医疗费用是最大的未知数。新西兰的公共卫生系统涵盖主要的医疗需求，但牙科治疗、验光、助听器和选择性手术的费用可能迅速累积。一个牙冠的费用可能在1,500到2,500纽元之间，而且随着年龄增长，这些费用往往会增加而非减少。每年为健康相关费用预算5,000到15,000纽元，其中较高的金额在您70多岁及以后会变得更加现实。

老年人住宿护理是另一个不确定因素。养老院的费用，标准护理每周约为1,200至2,000纽元，而医院级别或痴呆症护理的费用则显著更高。如果您的资产低于特定门槛，政府会提供补贴，但许多退休人员最终至少在一段时间内需要自费。为期两年的养老院住宿，每周1,500纽元，将花费156,000纽元--足以严重削减大多数退休储蓄。

长寿本身就是一个规划挑战。一个65岁的新西兰人平均预期寿命约为84-86岁，但平均值掩盖了巨大的差异。规划25到30年的退休生活是明智的，如果您的家人普遍活到90多岁，请相应地进行规划。

KiwiSaver的作用

KiwiSaver是大多数新西兰人主要的退休储蓄工具，但65岁时的平均余额仍然相当低--通常在50,000到80,000纽元之间。这反映了KiwiSaver自2007年才推出，因此没有人有完整的职业生涯贡献。从20多岁就开始供款的年轻新西兰人应该会积累更多的余额，但今天任何50岁以上的人可能都需要考虑KiwiSaver之外的额外储蓄。

如果您在30多岁，并贡献3.5%加上雇主的3.5%，您正处于一个合理的轨道上，但通过增加到6%或8%可以做得更好。一个30岁开始，以平均收入贡献总计7%的人，到65岁时实际可能积累400,000纽元或更多，具体取决于基金表现。如果您在50多岁时感到落后，提高您的供款率和审查您的基金类型是您可以做的两件最有影响力的事情。如果距离退休还有10年或更长时间，从保守型基金转向平衡型或增长型基金，可能会对您的最终余额产生显著影响。

您能为此做些什么

最有价值的一件事是计算您的个人数字。计算您希望在退休时花费多少，减去NZ Super，然后以3.5%的提取率计算您需要多少储蓄来弥补缺口。然后将其与您目前的状况以及您的KiwiSaver预计能达到的金额进行比较。如果存在差距，您有以下选择：增加KiwiSaver供款，在KiwiSaver之外进行储蓄或投资，计划多工作几年，或者调整您的退休预期。这些都不是愉快的对话，但在50岁时进行这些对话比在64岁时进行要有效得多。