Berapa Banyak yang Anda Butuhkan untuk Pensiun di Selandia Baru?

"Berapa banyak yang saya butuhkan untuk pensiun?" mungkin adalah pertanyaan paling umum yang kami dapatkan dari klien di atas 45 tahun, dan jawaban jujurnya adalah itu sangat tergantung pada jenis pensiun yang Anda inginkan. Pasangan yang senang berkebun, memasak di rumah, dan sesekali berlibur domestik membutuhkan jauh lebih sedikit daripada pasangan yang ingin bepergian ke luar negeri setiap tahun dan makan di luar dua kali seminggu. Namun, kami benar-benar dapat memberikan beberapa angka yang berguna, dan memiliki target - bahkan yang kasar - jauh lebih baik daripada hanya berharap semuanya berjalan lancar.

Apa Kata Penelitian tentang Biaya Pensiun

Komisi Pensiun menerbitkan pedoman pengeluaran yang memberi kita titik awal yang kuat. Untuk seseorang lajang, pensiun "tanpa embel-embel" membutuhkan biaya sekitar $31.000 per tahun, sementara pensiun "nyaman" mendekati $51.000. Untuk pasangan, angka-angka tersebut masing-masing sekitar $45.000 dan $69.000. Angka-angka ini mengasumsikan Anda memiliki rumah sendiri tanpa hipotek, yang merupakan detail penting. Jika Anda menyewa saat pensiun, Anda dapat menambahkan $15.000 hingga $30.000 per tahun tergantung di mana Anda tinggal - sewa di Auckland saja dapat mendorong biaya tahunan pasangan jauh di atas $90.000.

Ini juga merupakan rata-rata di seluruh negeri. Biaya hidup di Invercargill sangat berbeda dengan biaya hidup di pusat Auckland, jadi anggaplah ini sebagai panduan daripada kebenaran mutlak. Poin utamanya adalah bahwa "nyaman" tidak berarti mewah - itu berarti mampu membayar perawatan kesehatan yang wajar, beberapa perjalanan, dan kemampuan untuk mengganti mobil Anda ketika rusak tanpa krisis keuangan.

NZ Super sebagai Fondasi Anda

New Zealand Superannuation (NZ Super) menyediakan pendapatan dasar yang berarti yang tidak ditawarkan banyak negara. Seseorang lajang yang tinggal sendiri menerima sekitar $27.000 per tahun setelah pajak, sementara pasangan mendapatkan sekitar $41.500. Ini tidak diuji berdasarkan pendapatan, jadi Anda menerimanya terlepas dari pendapatan atau aset Anda yang lain (meskipun itu adalah pendapatan yang dikenakan pajak). NZ Super saja mencakup gaya hidup dasar bagi kebanyakan orang, tetapi kesenjangan antara "dasar" dan "nyaman" adalah apa yang perlu diisi oleh tabungan pribadi Anda.

Untuk pasangan yang menargetkan pengeluaran pensiun $69.000 per tahun, NZ Super mencakup sekitar $41.500, menyisakan kekurangan tahunan sebesar $27.500. Selama pensiun 25 tahun, itu berjumlah $687.500 dalam nilai dolar saat ini - meskipun imbal hasil investasi dari tabungan Anda akan melakukan sebagian besar pekerjaan berat di sepanjang jalan, jadi jumlah sekaligus yang Anda butuhkan saat pensiun sedikit kurang dari angka mentah itu.

Aturan 4% dan Mengapa Perlu Penyesuaian untuk NZ

Anda mungkin pernah mendengar tentang "aturan 4%" - gagasan bahwa Anda dapat menarik 4% dari tabungan pensiun Anda setiap tahun dan uang Anda seharusnya bertahan sekitar 30 tahun. Aturan ini berasal dari penelitian AS dan mengasumsikan portofolio yang terbagi antara saham dan obligasi yang menghasilkan imbal hasil gaya AS. Dalam konteks Selandia Baru, di mana investasi konservatif secara historis menghasilkan sedikit lebih rendah, sebagian besar penasihat keuangan menyarankan penggunaan 3% hingga 3.5% sebagai tingkat penarikan yang lebih aman.

Menggunakan tingkat penarikan 3.5%, pasangan yang membutuhkan $27.500 per tahun dari tabungan (di atas NZ Super) akan membutuhkan sekitar $785.000 yang ditabung saat pensiun. Seseorang lajang yang menargetkan $24.000 per tahun di atas Super akan membutuhkan sekitar $685.000. Ini adalah angka perkiraan, tetapi memberikan Anda sesuatu yang konkret untuk dituju. Gunakan kalkulator KiwiSaver kami untuk melihat bagaimana tabungan Anda saat ini berkembang.

Variabel yang Dapat Mengganggu Anggaran Anda

Biaya kesehatan adalah hal yang tidak diketahui. Sistem kesehatan publik Selandia Baru mencakup kebutuhan medis utama, tetapi pekerjaan gigi, optometri, alat bantu dengar, dan prosedur elektif dapat bertambah dengan cepat. Satu mahkota gigi dapat berharga $1.500 hingga $2.500, dan seiring bertambahnya usia, pengeluaran ini cenderung meningkat daripada menurun. Anggarkan antara $5.000 dan $15.000 per tahun untuk biaya terkait kesehatan, dengan batas atas menjadi lebih realistis di usia 70-an akhir dan seterusnya.

Perawatan residensial lansia adalah faktor tak terduga lainnya. Biaya panti jompo berkisar antara $1.200 hingga $2.000 per minggu untuk perawatan standar, dan jauh lebih banyak untuk perawatan tingkat rumah sakit atau demensia. Pemerintah memberikan subsidi jika aset Anda berada di bawah ambang batas tertentu, tetapi banyak pensiunan akhirnya membayar secara pribadi setidaknya untuk beberapa periode. Tinggal di panti jompo selama dua tahun dengan biaya $1.500 per minggu akan menelan biaya $156.000 - cukup untuk sangat mengurangi sebagian besar tabungan pensiun.

Panjang umur itu sendiri adalah tantangan perencanaan. Rata-rata warga Selandia Baru berusia 65 tahun dapat berharap hidup hingga sekitar 84-86 tahun, tetapi rata-rata menyembunyikan variasi yang luas. Merencanakan pensiun selama 25 hingga 30 tahun adalah hal yang masuk akal, dan jika keluarga Anda cenderung hidup hingga usia 90-an, rencanakanlah sesuai.

Peran KiwiSaver

KiwiSaver adalah kendaraan tabungan pensiun utama bagi sebagian besar warga Selandia Baru, tetapi saldo rata-rata pada usia 65 masih cukup rendah - biasanya dalam kisaran $50.000 hingga $80.000. Ini mencerminkan fakta bahwa KiwiSaver baru ada sejak tahun 2007, jadi belum ada yang memiliki masa kerja penuh dengan kontribusi. Warga Kiwi yang lebih muda yang telah berkontribusi sejak usia 20-an seharusnya memiliki saldo yang jauh lebih besar, tetapi siapa pun yang berusia di atas 50 tahun saat ini mungkin perlu memikirkan tabungan tambahan di luar KiwiSaver.

Jika Anda berusia 30-an dan berkontribusi 3.5% ditambah 3.5% dari pemberi kerja Anda, Anda berada di jalur yang wajar tetapi bisa jauh lebih baik dengan meningkatkan menjadi 6% atau 8%. Seseorang yang memulai pada usia 30 dengan kontribusi gabungan 7% dari pendapatan rata-rata secara realistis dapat mengumpulkan $400.000 atau lebih pada usia 65, tergantung pada kinerja dana. Jika Anda berusia 50-an dan merasa tertinggal, meningkatkan tingkat kontribusi Anda dan meninjau jenis dana Anda adalah dua hal paling berdampak yang dapat Anda lakukan. Beralih dari dana konservatif ke dana berimbang atau pertumbuhan - jika Anda masih memiliki 10 tahun atau lebih hingga pensiun - dapat membuat perbedaan yang berarti pada saldo akhir Anda.

Apa yang Sebenarnya Bisa Anda Lakukan

Hal paling berharga adalah menghitung angka pribadi Anda. Hitung berapa yang ingin Anda belanjakan saat pensiun, kurangi NZ Super, dan cari tahu berapa banyak tabungan yang Anda butuhkan untuk mengisi kesenjangan dengan tingkat penarikan 3.5%. Kemudian bandingkan dengan posisi Anda sekarang dan proyeksi pencapaian KiwiSaver Anda. Jika ada kesenjangan, Anda memiliki pilihan: meningkatkan kontribusi KiwiSaver, menabung atau berinvestasi di luar KiwiSaver, berencana untuk bekerja beberapa tahun ekstra, atau menyesuaikan ekspektasi pensiun Anda. Tidak ada percakapan ini yang menyenangkan, tetapi melakukannya pada usia 50 jauh lebih produktif daripada melakukannya pada usia 64.