De combien avez-vous besoin pour prendre votre retraite en Nouvelle-Zélande ?

« De combien ai-je besoin pour prendre ma retraite ? » est probablement la question la plus fréquente que nous posent les clients de plus de 45 ans, et la réponse honnête est que cela dépend énormément du type de retraite que vous souhaitez. Un couple qui est heureux de jardiner, de cuisiner à la maison et de prendre des vacances intérieures occasionnelles a besoin de beaucoup moins qu'un couple qui veut voyager à l'étranger chaque année et manger au restaurant deux fois par semaine. Mais nous pouvons absolument y associer des chiffres utiles, et avoir un objectif - même approximatif - est infiniment mieux que d'espérer que tout se passe bien.

Ce que la recherche dit sur les coûts de la retraite

La Commission des retraites publie des directives de dépenses qui nous donnent un bon point de départ. Pour une personne seule, une retraite « sans fioritures » coûte environ 31 000 $ par an, tandis qu'une retraite « confortable » avoisine les 51 000 $. Pour les couples, ces chiffres sont d'environ 45 000 $ et 69 000 $ respectivement. Ces chiffres supposent que vous êtes propriétaire de votre maison sans hypothèque, ce qui est un détail crucial. Si vous louez pendant votre retraite, vous pouvez ajouter 15 000 $ à 30 000 $ par an selon l'endroit où vous vivez - les loyers d'Auckland à eux seuls pourraient pousser les coûts annuels d'un couple bien au-delà de 90 000 $.

Ce sont également des moyennes à travers le pays. Les coûts de la vie à Invercargill sont très différents des coûts de la vie dans le centre d'Auckland, alors prenez-les comme un guide plutôt que comme une vérité absolue. Le point clé est que « confortable » ne signifie pas extravagant - cela signifie être capable de se permettre des soins de santé raisonnables, quelques voyages et la possibilité de remplacer sa voiture lorsqu'elle tombe en panne sans crise financière.

La NZ Super comme fondation

La New Zealand Superannuation (NZ Super) offre un revenu de base significatif que de nombreux pays n'offrent pas. Une personne seule vivant seule reçoit environ 27 000 $ par an après impôts, tandis qu'un couple reçoit environ 41 500 $. Ce n'est pas soumis à des conditions de ressources, vous le recevez donc quels que soient vos autres revenus ou actifs (bien qu'il s'agisse d'un revenu imposable). La NZ Super seule couvre un mode de vie de base pour la plupart des gens, mais l'écart entre « basique » et « confortable » est ce que votre épargne personnelle doit combler.

Pour un couple visant 69 000 $ par an de dépenses de retraite, la NZ Super couvre environ 41 500 $, laissant un déficit annuel de 27 500 $. Sur une retraite de 25 ans, cela représente 687 500 $ en dollars d'aujourd'hui - bien que les rendements des investissements sur votre épargne feront une partie du travail en cours de route, de sorte que le montant forfaitaire dont vous avez besoin à la retraite est quelque peu inférieur à ce chiffre brut.

La règle des 4 % et pourquoi elle doit être ajustée pour la Nouvelle-Zélande

Vous avez peut-être entendu parler de la « règle des 4 % » - l'idée que vous pouvez retirer 4 % de votre épargne-retraite chaque année et que votre argent devrait durer environ 30 ans. Cette règle provient de recherches américaines et suppose un portefeuille réparti entre actions et obligations générant des rendements de style américain. Dans le contexte néo-zélandais, où les investissements conservateurs ont historiquement rapporté un peu moins, la plupart des conseillers financiers suggèrent d'utiliser 3 % à 3,5 % comme taux de retrait plus sûr.

En utilisant un taux de retrait de 3,5 %, un couple ayant besoin de 27 500 $ par an de son épargne (en plus de la NZ Super) aurait besoin d'environ 785 000 $ épargnés à la retraite. Une personne seule visant 24 000 $ par an au-dessus de la Super aurait besoin d'environ 685 000 $. Ce sont des chiffres approximatifs, mais ils vous donnent un objectif concret. Utilisez notre calculateur KiwiSaver pour voir où en est votre épargne actuelle.

Les variables qui peuvent faire exploser votre budget

Les coûts de santé sont la grande inconnue. Le système de santé public néo-zélandais couvre les besoins médicaux majeurs, mais les soins dentaires, l'optométrie, les appareils auditifs et les procédures électives peuvent s'accumuler rapidement. Une seule couronne dentaire peut coûter de 1 500 $ à 2 500 $, et à mesure que vous vieillissez, ces dépenses ont tendance à augmenter plutôt qu'à diminuer. Prévoyez entre 5 000 $ et 15 000 $ par an pour les coûts liés à la santé, la fourchette supérieure devenant plus réaliste à partir de 70 ans et au-delà.

Les soins résidentiels pour personnes âgées sont l'autre imprévu. Les frais de maison de retraite varient d'environ 1 200 $ à 2 000 $ par semaine pour les soins standard, et beaucoup plus pour les soins de niveau hospitalier ou de démence. Le gouvernement accorde une subvention si vos actifs tombent en dessous de certains seuils, mais de nombreux retraités finissent par payer en privé pendant au moins une certaine période. Un séjour de deux ans en maison de retraite à 1 500 $ par semaine coûterait 156 000 $ - assez pour entamer sérieusement la plupart des économies de retraite.

La longévité elle-même est un défi de planification. Un Néo-Zélandais de 65 ans peut s'attendre à vivre en moyenne jusqu'à environ 84-86 ans, mais les moyennes cachent de grandes variations. Planifier 25 à 30 ans de retraite est judicieux, et si votre famille a tendance à vivre jusqu'à 90 ans et plus, planifiez en conséquence.

La place de KiwiSaver

KiwiSaver est le principal véhicule d'épargne-retraite pour la plupart des Néo-Zélandais, mais les soldes moyens à 65 ans sont encore assez faibles - généralement de l'ordre de 50 000 $ à 80 000 $. Cela reflète le fait que KiwiSaver n'existe que depuis 2007, donc personne n'a encore eu une vie professionnelle complète de cotisations. Les jeunes Kiwis qui cotisent depuis leurs 20 ans devraient se retrouver avec des soldes substantiellement plus importants, mais toute personne de plus de 50 ans aujourd'hui doit probablement envisager une épargne supplémentaire au-delà de KiwiSaver.

Si vous avez la trentaine et que vous cotisez 3,5 % plus les 3,5 % de votre employeur, vous êtes sur une bonne voie, mais vous pourriez faire beaucoup mieux en augmentant à 6 % ou 8 %. Quelqu'un qui commence à 30 ans avec des cotisations combinées de 7 % sur un revenu moyen pourrait accumuler de manière réaliste 400 000 $ ou plus à 65 ans, selon la performance du fonds. Si vous avez la cinquantaine et que vous vous sentez en retard, augmenter votre taux de cotisation et revoir le type de votre fonds sont les deux choses les plus efficaces que vous puissiez faire. Passer d'un fonds conservateur à un fonds équilibré ou de croissance - si vous avez encore 10 ans ou plus avant la retraite - pourrait faire une différence significative sur votre solde final.

Ce que vous pouvez réellement faire

La chose la plus précieuse est de calculer votre chiffre personnel. Déterminez ce que vous voulez dépenser à la retraite, soustrayez la NZ Super, et calculez le montant d'épargne dont vous avez besoin pour combler l'écart avec un taux de retrait de 3,5 %. Comparez ensuite cela à votre situation actuelle et à ce que votre KiwiSaver devrait atteindre. S'il y a un écart, vous avez des options : augmenter les cotisations KiwiSaver, épargner ou investir en dehors de KiwiSaver, prévoir de travailler quelques années supplémentaires, ou ajuster vos attentes en matière de retraite. Aucune de ces conversations n'est amusante, mais les avoir à 50 ans est beaucoup plus productif que de les avoir à 64 ans.