Magkano ang Kailangan Mo para Magretiro sa New Zealand?

"Magkano ang kailangan ko para magretiro?" marahil ang pinakakaraniwang tanong na natatanggap namin mula sa mga kliyente na mahigit 45 taong gulang, at ang totoo ay lubos itong nakadepende sa uri ng pagreretiro na gusto mo. Ang isang mag-asawa na masaya sa paghahardin, pagluluto sa bahay, at paminsan-minsang pagbabakasyon sa loob ng bansa ay nangangailangan ng mas kaunti kaysa sa isang mag-asawa na gustong maglakbay sa ibang bansa taun-taon at kumain sa labas dalawang beses sa isang linggo. Ngunit maaari naming bigyan ito ng ilang kapaki-pakinabang na numero, at ang pagkakaroon ng target - kahit na isang magaspang - ay mas mainam kaysa sa pag-asa na magiging maayos ang lahat.

Ano ang Sinasabi ng Pananaliksik Tungkol sa Gastos ng Pagreretiro

Ang Retirement Commission ay naglalathala ng mga gabay sa paggasta na nagbibigay sa amin ng matibay na panimulang punto. Para sa isang solong tao, ang isang "walang-frills" na pagreretiro ay nagkakahalaga ng humigit-kumulang $31,000 bawat taon, habang ang isang "komportableng" pagreretiro ay mas malapit sa $51,000. Para sa mga mag-asawa, ang mga numerong iyon ay humigit-kumulang $45,000 at $69,000 ayon sa pagkakabanggit. Ipinapalagay ng mga numerong ito na pagmamay-ari mo ang iyong bahay nang walang utang, na isang kritikal na detalye. Kung ikaw ay umuupa sa pagreretiro, maaari kang magdagdag ng $15,000 hanggang $30,000 bawat taon depende sa kung saan ka nakatira - ang mga upa sa Auckland lamang ay maaaring magtulak sa taunang gastos ng isang mag-asawa na lumampas sa $90,000.

Ito rin ay mga average sa buong bansa. Ang gastos sa pamumuhay sa Invercargill ay lubhang naiiba sa gastos sa pamumuhay sa sentral na Auckland, kaya ituring ang mga ito bilang gabay sa halip na katotohanan. Ang pangunahing punto ay ang "komportable" ay hindi nangangahulugang maluho - nangangahulugan ito ng kakayahang makabili ng makatwirang pangangalagang pangkalusugan, ilang paglalakbay, at ang kakayahang palitan ang iyong sasakyan kapag ito ay nasira nang walang krisis sa pananalapi.

NZ Super Bilang Iyong Pundasyon

Ang New Zealand Superannuation ay nagbibigay ng makabuluhang batayang kita na hindi inaalok ng maraming bansa. Ang isang solong tao na nakatira mag-isa ay tumatanggap ng humigit-kumulang $27,000 bawat taon pagkatapos ng buwis, habang ang isang mag-asawa ay nakakakuha ng humigit-kumulang $41,500. Hindi ito means-tested, kaya natatanggap mo ito anuman ang iyong iba pang kita o ari-arian (bagaman ito ay taxable income). Ang NZ Super lamang ay sumasaklaw sa isang pangunahing pamumuhay para sa karamihan ng mga tao, ngunit ang agwat sa pagitan ng "basic" at "comfortable" ang kailangan mong punan ng iyong personal na ipon.

Para sa isang mag-asawa na nagta-target ng $69,000 bawat taon sa paggasta sa pagreretiro, ang NZ Super ay sumasaklaw ng humigit-kumulang $41,500, na nag-iiwan ng taunang kakulangan na $27,500. Sa loob ng 25-taong pagreretiro, umaabot iyon sa $687,500 sa kasalukuyang halaga - bagaman ang kita sa pamumuhunan sa iyong ipon ay gagawa ng bahagi ng mabigat na trabaho sa paglipas ng panahon, kaya ang kabuuang halaga na kailangan mo sa pagreretiro ay medyo mas mababa kaysa sa hilaw na pigura na iyon.

Ang 4% Rule at Bakit Kailangan Itong Ayusin para sa NZ

Maaaring narinig mo na ang "4% rule" - ang ideya na maaari kang mag-withdraw ng 4% ng iyong ipon sa pagreretiro bawat taon at ang iyong pera ay dapat tumagal ng humigit-kumulang 30 taon. Ang panuntunan ay nagmula sa pananaliksik sa US at ipinapalagay ang isang portfolio na nahahati sa pagitan ng shares at bonds na kumikita ng US-style returns. Sa konteksto ng New Zealand, kung saan ang mga konserbatibong pamumuhunan ay ayon sa kasaysayan ay kumita ng medyo mas mababa, karamihan sa mga financial adviser ay nagmumungkahi na gumamit ng 3% hanggang 3.5% bilang mas ligtas na withdrawal rate.

Gamit ang 3.5% withdrawal rate, ang isang mag-asawa na nangangailangan ng $27,500 bawat taon mula sa ipon (bukod sa NZ Super) ay mangangailangan ng humigit-kumulang $785,000 na naipon sa pagreretiro. Ang isang solong tao na nagta-target ng $24,000 bawat taon bukod sa Super ay mangangailangan ng humigit-kumulang $685,000. Ito ay mga tinatayang pigura, ngunit nagbibigay sila sa iyo ng isang konkretong layunin. Gamitin ang aming KiwiSaver calculator upang makita kung paano sumusulong ang iyong kasalukuyang ipon.

Ang mga Variable na Maaaring Makasira sa Iyong Budget

Ang gastos sa kalusugan ang malaking hindi alam. Sakop ng pampublikong sistema ng kalusugan ng New Zealand ang mga pangunahing pangangailangang medikal, ngunit ang dental work, optometry, hearing aids, at elective procedures ay mabilis na lumalaki. Ang isang dental crown ay maaaring magkahalaga ng $1,500 hanggang $2,500, at habang tumatanda ka, ang mga gastos na ito ay may posibilidad na tumaas sa halip na bumaba. Mag-budget sa pagitan ng $5,000 at $15,000 bawat taon para sa mga gastos na may kaugnayan sa kalusugan, kung saan ang mas mataas na dulo ay nagiging mas makatotohanan sa iyong huling bahagi ng 70s at higit pa.

Ang aged residential care ang isa pang wildcard. Ang bayad sa rest home ay mula humigit-kumulang $1,200 hanggang $2,000 bawat linggo para sa standard care, at mas malaki pa para sa hospital-level o dementia care. Nagbibigay ang gobyerno ng subsidy kung ang iyong mga ari-arian ay bumaba sa ilang threshold, ngunit maraming nagretiro ang nagbabayad nang pribado sa loob ng hindi bababa sa ilang panahon. Ang dalawang taong pananatili sa rest home sa $1,500 bawat linggo ay magkakahalaga ng $156,000 - sapat upang seryosong mabawasan ang karamihan sa ipon sa pagreretiro.

Ang mahabang buhay mismo ay isang hamon sa pagpaplano. Ang isang 65-taong-gulang na New Zealander ay maaaring umasa na mabuhay hanggang humigit-kumulang 84-86 sa average, ngunit ang mga average ay nagtatago ng malawak na pagkakaiba-iba. Ang pagpaplano para sa 25 hanggang 30 taon ng pagreretiro ay makatwiran, at kung ang iyong pamilya ay may tendensiyang mabuhay hanggang sa kanilang 90s, magplano nang naaayon.

Kung Saan Nabibilang ang KiwiSaver

Ang KiwiSaver ang pangunahing sasakyan sa pag-iipon para sa pagreretiro para sa karamihan ng mga New Zealander, ngunit ang average na balanse sa edad na 65 ay medyo mababa pa rin - karaniwan sa hanay na $50,000 hanggang $80,000. Ito ay sumasalamin sa katotohanan na ang KiwiSaver ay nagsimula lamang noong 2007, kaya wala pang nakapag-ambag sa buong buhay ng pagtatrabaho. Ang mga mas batang Kiwis na nag-aambag mula pa noong kanilang 20s ay dapat magkaroon ng mas malaking balanse, ngunit ang sinumang mahigit 50 ngayon ay marahil kailangang mag-isip tungkol sa karagdagang ipon bukod sa KiwiSaver.

Kung ikaw ay nasa iyong 30s at nag-aambag ng 3.5% kasama ang 3.5% ng iyong employer, nasa makatwirang landas ka ngunit mas mapapabuti mo ito sa pamamagitan ng pagtaas sa 6% o 8%. Ang isang taong nagsisimula sa edad na 30 na may pinagsamang kontribusyon na 7% sa average na kita ay makatotohanang makakaipon ng $400,000 o higit pa sa edad na 65, depende sa performance ng pondo. Kung ikaw ay nasa iyong 50s at pakiramdam mo ay nahuhuli ka, ang pagtaas ng iyong contribution rate at pagsusuri sa uri ng iyong pondo ang dalawang pinakamabisang bagay na maaari mong gawin. Ang paglipat mula sa isang conservative fund patungo sa isang balanced o growth fund - kung mayroon ka pang 10 o higit pang taon bago magretiro - ay maaaring magdulot ng makabuluhang pagkakaiba sa iyong huling balanse.

Ano ang Maaari Mong Gawin Tungkol Dito

Ang pinakamahalagang bagay ay kalkulahin ang iyong personal na numero. Alamin kung magkano ang gusto mong gastusin sa pagreretiro, ibawas ang NZ Super, at alamin kung magkano ang ipon na kailangan mo upang punan ang agwat sa 3.5% withdrawal rate. Pagkatapos ay ihambing iyon sa kung nasaan ka ngayon at kung ano ang inaasahang mararating ng iyong KiwiSaver. Kung may agwat, mayroon kang mga opsyon: dagdagan ang kontribusyon sa KiwiSaver, mag-ipon o mamuhunan sa labas ng KiwiSaver, planuhin na magtrabaho ng ilang karagdagang taon, o ayusin ang iyong mga inaasahan sa pagreretiro. Wala sa mga ito ang masayang pag-uusap, ngunit ang pagkakaroon ng mga ito sa edad na 50 ay mas produktibo kaysa sa pagkakaroon ng mga ito sa edad na 64.