"मुझे रिटायर होने के लिए कितने पैसों की ज़रूरत है?" शायद 45 से अधिक उम्र के ग्राहकों से हमें मिलने वाला सबसे आम सवाल है, और इसका सीधा जवाब यह है कि यह इस बात पर बहुत अधिक निर्भर करता है कि आप किस तरह की सेवानिवृत्ति चाहते हैं। एक ऐसा जोड़ा जो बगीचे में घूमकर, घर पर खाना बनाकर और कभी-कभार घरेलू छुट्टी लेकर खुश है, उसे उस जोड़े की तुलना में बहुत कम पैसों की ज़रूरत होगी जो हर साल विदेश यात्रा करना और सप्ताह में दो बार बाहर खाना चाहता है। लेकिन हम निश्चित रूप से इसके आसपास कुछ उपयोगी संख्याएँ रख सकते हैं, और एक लक्ष्य होना - भले ही वह मोटा-मोटा ही क्यों न हो - यह उम्मीद करने से कहीं बेहतर है कि सब कुछ अपने आप ठीक हो जाएगा।
सेवानिवृत्ति लागतों के बारे में शोध क्या कहता है
सेवानिवृत्ति आयोग व्यय दिशानिर्देश प्रकाशित करता है जो हमें एक ठोस शुरुआती बिंदु प्रदान करते हैं। एक अकेले व्यक्ति के लिए, "बिना तामझाम" वाली सेवानिवृत्ति पर प्रति वर्ष लगभग $31,000 का खर्च आता है, जबकि एक "आरामदायक" सेवानिवृत्ति पर $51,000 के करीब खर्च आता है। जोड़ों के लिए, ये आंकड़े क्रमशः लगभग $45,000 और $69,000 हैं। ये संख्याएँ मानती हैं कि आप बिना किसी गिरवी के अपने घर के मालिक हैं, जो एक महत्वपूर्ण विवरण है। यदि आप सेवानिवृत्ति में किराए पर रह रहे हैं, तो आप अपने रहने के स्थान के आधार पर प्रति वर्ष $15,000 से $30,000 जोड़ सकते हैं - अकेले ऑकलैंड का किराया एक जोड़े की वार्षिक लागत को $90,000 से काफी ऊपर धकेल सकता है।
ये पूरे देश के औसत भी हैं। इन्वरकार्गिल में रहने की लागत केंद्रीय ऑकलैंड में रहने की लागत से काफी अलग है, इसलिए इन्हें एक मार्गदर्शक के रूप में लें न कि अटल सत्य के रूप में। मुख्य बात यह है कि "आरामदायक" का मतलब असाधारण नहीं है - इसका मतलब है उचित स्वास्थ्य सेवा, कुछ यात्रा, और वित्तीय संकट के बिना अपनी कार को बदलने की क्षमता।
आपकी नींव के रूप में NZ Super
न्यूजीलैंड सुपरएन्यूएशन एक सार्थक आधार आय प्रदान करता है जो कई देश नहीं देते हैं। अकेले रहने वाले एक व्यक्ति को कर के बाद प्रति वर्ष लगभग $27,000 मिलते हैं, जबकि एक जोड़े को लगभग $41,500 मिलते हैं। यह आय-परीक्षणित नहीं है, इसलिए आपको यह आपकी अन्य आय या संपत्ति की परवाह किए बिना मिलती है (हालांकि यह कर योग्य आय है)। NZ Super अकेले अधिकांश लोगों के लिए एक बुनियादी जीवन शैली को कवर करता है, लेकिन "बुनियादी" और "आरामदायक" के बीच का अंतर वह है जिसे आपकी व्यक्तिगत बचत को पूरा करने की आवश्यकता है।
सेवानिवृत्ति खर्च में प्रति वर्ष $69,000 का लक्ष्य रखने वाले एक जोड़े के लिए, NZ Super लगभग $41,500 को कवर करता है, जिससे प्रति वर्ष $27,500 की कमी रह जाती है। 25 साल की सेवानिवृत्ति में, यह आज के डॉलर में $687,500 तक जुड़ जाता है - हालांकि आपकी बचत पर निवेश रिटर्न रास्ते में कुछ भारी काम करेगा, इसलिए सेवानिवृत्ति के समय आपको जिस एकमुश्त राशि की आवश्यकता होगी वह उस कच्चे आंकड़े से कुछ कम होगी।
4% नियम और न्यूजीलैंड के लिए इसे समायोजित करने की आवश्यकता क्यों है
आपने "4% नियम" के बारे में सुना होगा - यह विचार कि आप अपनी सेवानिवृत्ति बचत का 4% हर साल निकाल सकते हैं और आपका पैसा लगभग 30 साल तक चलना चाहिए। यह नियम अमेरिकी शोध से आया है और शेयरों और बॉन्ड के बीच एक पोर्टफोलियो विभाजन को मानता है जो अमेरिकी-शैली के रिटर्न अर्जित करता है। न्यूजीलैंड के संदर्भ में, जहां रूढ़िवादी निवेशों ने ऐतिहासिक रूप से थोड़ा कम रिटर्न दिया है, अधिकांश वित्तीय सलाहकार 3% से 3.5% को एक सुरक्षित निकासी दर के रूप में उपयोग करने का सुझाव देते हैं।
3.5% की निकासी दर का उपयोग करते हुए, एक जोड़े को बचत से प्रति वर्ष $27,500 (NZ Super के अतिरिक्त) की आवश्यकता होगी, उन्हें सेवानिवृत्ति के समय लगभग $785,000 की बचत की आवश्यकता होगी। Super के ऊपर प्रति वर्ष $24,000 का लक्ष्य रखने वाले एक अकेले व्यक्ति को लगभग $685,000 की आवश्यकता होगी। ये मोटे अनुमान हैं, लेकिन वे आपको लक्ष्य बनाने के लिए कुछ ठोस देते हैं। यह देखने के लिए कि आपकी वर्तमान बचत कैसी चल रही है, हमारे KiwiSaver कैलकुलेटर का उपयोग करें।
वे चर जो आपके बजट को उड़ा सकते हैं
स्वास्थ्य लागतें बड़ी अज्ञात हैं। न्यूजीलैंड की सार्वजनिक स्वास्थ्य प्रणाली प्रमुख चिकित्सा आवश्यकताओं को कवर करती है, लेकिन दंत चिकित्सा कार्य, ऑप्टोमेट्री, श्रवण यंत्र और वैकल्पिक प्रक्रियाएं तेजी से बढ़ सकती हैं। एक सिंगल डेंटल क्राउन की लागत $1,500 से $2,500 हो सकती है, और जैसे-जैसे आपकी उम्र बढ़ती है, ये खर्च घटने के बजाय बढ़ने लगते हैं। स्वास्थ्य संबंधी लागतों के लिए प्रति वर्ष $5,000 और $15,000 के बीच कहीं बजट बनाएं, जिसमें उच्च अंत आपके 70 के दशक के अंत और उसके बाद अधिक यथार्थवादी हो जाता है।
वृद्ध आवासीय देखभाल दूसरा अप्रत्याशित खर्च है। मानक देखभाल के लिए रेस्ट होम शुल्क प्रति सप्ताह लगभग $1,200 से $2,000 तक होता है, और अस्पताल-स्तर या डिमेंशिया देखभाल के लिए काफी अधिक होता है। यदि आपकी संपत्ति कुछ निश्चित सीमा से कम हो जाती है तो सरकार सब्सिडी प्रदान करती है, लेकिन कई सेवानिवृत्त लोग कम से कम कुछ अवधि के लिए निजी तौर पर भुगतान करते हैं। $1,500 प्रति सप्ताह की दर से दो साल का रेस्ट होम प्रवास $156,000 का होगा - जो अधिकांश सेवानिवृत्ति बचत को गंभीर रूप से प्रभावित करने के लिए पर्याप्त है।
दीर्घायु स्वयं एक नियोजन चुनौती है। एक 65 वर्षीय न्यूजीलैंडवासी औसतन लगभग 84-86 वर्ष तक जीने की उम्मीद कर सकता है, लेकिन औसत में व्यापक भिन्नता छिपी होती है। 25 से 30 साल की सेवानिवृत्ति के लिए योजना बनाना समझदारी है, और यदि आपका परिवार 90 के दशक तक जीने की प्रवृत्ति रखता है, तो उसी के अनुसार योजना बनाएं।
KiwiSaver कहाँ फिट बैठता है
KiwiSaver अधिकांश न्यूजीलैंडवासियों के लिए प्राथमिक सेवानिवृत्ति बचत साधन है, लेकिन 65 वर्ष की आयु में औसत शेष राशि अभी भी काफी कम है - आमतौर पर $50,000 से $80,000 की सीमा में। यह इस तथ्य को दर्शाता है कि KiwiSaver केवल 2007 से ही अस्तित्व में है, इसलिए किसी ने भी अभी तक पूरे कामकाजी जीवनकाल का योगदान नहीं किया है। युवा Kiwis जिन्होंने अपने 20 के दशक से योगदान दिया है, उन्हें काफी बड़ी शेष राशि के साथ समाप्त होना चाहिए, लेकिन आज 50 से अधिक उम्र के किसी भी व्यक्ति को शायद KiwiSaver से परे अतिरिक्त बचत के बारे में सोचने की आवश्यकता है।
यदि आप अपने 30 के दशक में हैं और 3.5% के साथ अपने नियोक्ता का 3.5% योगदान कर रहे हैं, तो आप एक उचित ट्रैक पर हैं, लेकिन 6% या 8% तक बढ़ाकर बहुत बेहतर कर सकते हैं। औसत कमाई पर 7% के संयुक्त योगदान के साथ 30 साल की उम्र में शुरू करने वाला कोई व्यक्ति फंड के प्रदर्शन के आधार पर 65 साल की उम्र तक $400,000 या उससे अधिक जमा कर सकता है। यदि आप अपने 50 के दशक में हैं और पीछे महसूस कर रहे हैं, तो अपनी योगदान दर बढ़ाना और अपने फंड प्रकार की समीक्षा करना दो सबसे प्रभावशाली चीजें हैं जो आप कर सकते हैं। एक रूढ़िवादी फंड से एक संतुलित या ग्रोथ फंड में जाना - यदि आपके पास सेवानिवृत्ति तक अभी भी 10 या अधिक साल हैं - तो आपके अंतिम शेष राशि में एक सार्थक अंतर ला सकता है।
आप वास्तव में इसके बारे में क्या कर सकते हैं
सबसे मूल्यवान बात अपनी व्यक्तिगत संख्या की गणना करना है। यह पता लगाएं कि आप सेवानिवृत्ति में कितना खर्च करना चाहते हैं, NZ Super घटाएं, और यह पता लगाएं कि आपको 3.5% निकासी दर पर अंतर को भरने के लिए कितनी बचत की आवश्यकता है। फिर इसकी तुलना करें कि आप अभी कहां हैं और आपका KiwiSaver कहां तक पहुंचने का अनुमान है। यदि कोई अंतर है, तो आपके पास विकल्प हैं: KiwiSaver योगदान बढ़ाएं, KiwiSaver के बाहर बचत या निवेश करें, कुछ अतिरिक्त वर्षों तक काम करने की योजना बनाएं, या अपनी सेवानिवृत्ति की अपेक्षाओं को समायोजित करें। इनमें से कोई भी मजेदार बातचीत नहीं है, लेकिन 50 साल की उम्र में उन्हें करना 64 साल की उम्र में करने से कहीं अधिक उत्पादक है।
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